Mint azok a termékek, amelyeket kiválasztottunk? Csak FYI, pénzt kereshetünk az ezen az oldalon található linkek alapján.
Ha vágyakozó első alkalommal vásárol otthont, akkor tudja, hogy az előleg megtakarítása messze túlmutat az avokádó pirítós átugrásán és a Netflix-fiók szüneteltetésén. Lehet, hogy már karrierje elején van, és egyszerűen nincs sok más, mint havonta megtakarításokat tenni. Vagy az ön bérleti díja évről évre tovább megy (mint például felfelé), akadályozva ezzel a képességét, hogy pénzt mutasson be az előlegbe. Vagy be kellett merülnie a megtakarításaiba, hogy fizessen egy orvosi számlát.
A forgatókönyvek végtelenek és kétségtelenül rengeteg olyan kihívás áll rendelkezésre, amelyek miatt a háztulajdonosok elérhetetlenné válhatnak. De jó hír? Rengeteg kölcsönzési lehetőség, támogatás, adókedvezmény és egyéb hozzáértő pénzügyi stratégia található, amelyek segítenek háztulajdonosként válni.
Itt nézzük meg, hogy megengedheti magának, hogy házat vásárol, sőt - valójában, különösen
—Ha nincs megtakarítva 20 százalék előleget vagy tökéletes hitelképességet, vagy ha nem tartozik a két jövedelmű háztartás feléhez.Valószínűleg hallotta, hogy a ház megvásárlásához 20 százalékkal alacsonyabb az aranyszabvány. De ez nem a norma, különösen az első alkalommal vásárlók számára. Szerint a jelentés a Nemzeti Realtors Association-től, az első háztulajdonosok, akik otthonaikat finanszírozták, átlagosan 7% -ot csökkentettek. Valójában az egyedülálló női háztulajdonosok eredeti felmérésében, amelyet a Marie Claire és Ház szép, A válaszadók 60% -a mondta, hogy 10% -ot vagy annál kevesebbet tesz le.
Ennek ellenére a 20 százalék lerontásának egyik fő mozgatórugója a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás vagy a PMI elkerülése. „A PMI olyan jelzálogbiztosítása, amelyet a hitelező megvásárol, hogy megvédje őket, ha nem teljesíti a kölcsönt” - magyarázza Lauren Anastasio, a SoFi, személyi pénzügyi társaság. "Ez a hitelező biztosítása, nem neked."
A PMI általában a jelzálogkölcsön összegének 0,5% és 1% -a között fizeti évente, havonta. Például, ha 0,5 százalék PMI-t fizet egy 300 000 dolláros kölcsön után, akkor évente további 1500 dollárt vagy havonta 125 dollárt fizet.
Sok esetben a PMI olyasmi, ami végül leesik. Ügyeljen arra, hogy megértse a kölcsön feltételeit - mondja Anastasio. "Egyes jelzálogkölcsök miatt a PMI-követelmény nem fog teljesülni, miután 20% -ot megszerez a házban, és havi fizetése a fennmaradó időszakra csökken" - mondja. "Más jelzálogkölcsönök esetén 10 év értékű PMI-kifizetésre lehet szükség, még akkor is, ha hamarabb eléri a 20 százalékos tőkét, mások pedig megkövetelhetik, hogy fizessenek a hitel futamideje alatt.”
Elvitel: Megengedheti magának a házat, még 20 százalék nélkül is. A költségvetés tervezésekor figyelembe kell venni a költségeket, például a PMI-t, a háztulajdonos biztosítását, a HOA-díjakat, a ingatlanadókat és a sürgősségi javítási alapot. Ezeknek a kombinált költségeknek a kiszámítása olyan gyakorlat, amelyet a hitelező segíthet. További információ a ház birtoklásának váratlan költségeiről itt: [LINK TO STORY].
Mivel elsőként vásárol lakót, már korán beszélgetnie kell az egyedi hitelkörülményekről a hitelezővel, mondja Sierra Hudson, engedélyezett jelzálogjogi tanácsadó Grúziában és fióktelep menedzser a Angel Oak lakáshitelek. A beszélgetés során meg kell vitatnia a hitelképességi pontszámát, azt, hogy mennyit tud készpénzre csökkenteni fizetés, fizetése és egyéb jövedelemforrások, mennyi adósságod van, és milyen karrierpályán dolgozik ban ben. Mindez az információ segíthet a hitelezőnek az adott körülményekhez legjobban megfelelő kölcsönhöz vezetni - magyarázza Hudson.
"Manapság vannak olyan hitelprogramok, amelyek a legtöbb lakástulajdonos számára megfelelőek" - mondja. Például önálló vállalkozóként vannak számlakivonat-kölcsönök csak önálló vállalkozók számára. Beszéljen egy hitelezővel a hagyományos finanszírozásról, és ne hagyja figyelmen kívül a Veteran's Affairs (VA), a Szövetségi Házigazgatás (FHA) és az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) által nyújtott kölcsönöket.
Jeleny Sopko, a vezérigazgató, Jeremy Sopko azonban akkor is megkapja a lehetőségeket, ha ezek a hitelprogramok nem megfelelőek Nemzetek hitele, egy jelzálogcég, amely 47 államban rendelkezik hitelnyújtási engedéllyel. Minden államnak megvannak a saját előleg-támogatási programjai, mindegyik változó kritériumkészlettel rendelkezik a selejtezéshez - magyarázza. Néhány megyében és az önkormányzatban még vannak saját programjai az első háztulajdonosok támogatására.
"Ha jogosultságot szerez, akkor előleget kaphat az előlegéhez, amely alapvetően ingyenes pénz a kormánytól" - mondja Sopko. Más esetekben az ösztönzők magukban foglalják a jobb hitelkamatlábakat.
A lényeg: Nagyon sok ösztönző és támogatás van odakinn. „Jelzálogszakértőjének tudnia kell róluk, tehát ha felteszi a kérdést:„ Milyen előleg-támogatás (vagy a DPA) programok elérhetők számomra? ”Lehetségesnek kell lenniük arra, hogy a helyes irányba mutatjanak”, Sopko mondja. Ha önmagában szeretné megvizsgálni ezt, kérdezze meg saját állami lakásfinanszírozási ügynökség.
Lehet, hogy hallottál egy szövetségi, először lakásvásárlói adójóváírásáról. A jóváírást az Obama adminisztráció alatt hajtották végre, de ez már nem áll rendelkezésre. Noha ez nem azonos az adójóváírással, a háztulajdonosok képesek lehetnek olyan jelzálogkölcsön-adólevonásra, amely potenciálisan csökkentené adószámláját.
A kölcsön lehetőségeinek feltárásakor el kell döntenie, hogy rögzített vagy állítható kamatú jelzáloggal kíván-e kezdeni. A fix kamatozású jelzálogkölcsönök messze a legnépszerűbb útvonalak, a vásárlók több mint 95 százaléka jelenleg választja őket. hiteltörlesztési adatok az Ellie Mae-től, egy szoftvercégtől, amely jelzálogkölcsönöket dolgoz fel. A fix kamatozású jelzálogkölcsönök nem jelent meglepetést: A jelzálog-fizetés a kölcsön teljes élettartama alatt változatlan marad.
Az állítható vagy úszó kamatozású jelzálogkölcsönök a flip oldalán alacsony bevezetési kamatot kínálnak, majd a kamatlábak egy bizonyos idő elteltével visszaállnak. Például az 5/1 ARM azt jelenti, hogy a jelzálog-kamatlábat öt évre zárják, majd évente módosítják.
Ha a kamatlábak alacsonyak, akkor érdemes rögzíteni egy fix kamatozású jelzálogkölcsönt, hogy Ön ne kamatoztasson A növekedést három, öt, hét, vagy akár sok év alatt egy beállítható kamatlábú forgatókönyv határozza meg, Sopko magyarázza. Ennek ellenére bizonyos esetekben ez megfelelő lehet neked. Megfontolhatja például az állítható kamatozású jelzálogkölcsönöket, ha biztos abban, hogy a bevezetési időszakon belül mozog, mielőtt a kamatlábak visszaállnának. A felmérésünkben résztvevők körülbelül 6% -a változó kamatozású jelzálogot választott.
Azt is el kell döntenie, hogy 30 éves vagy 15 éves jelzálogkölcsönt kíván venni. A népszerűbb harmincéves jelzálogkölcsönök 30 év alatt kerülnek kifizetésre, míg a meglepő módon a 15 éves jelzálogkölcsönök 15-ben kerülnek kifizetésre. Noha a havi kifizetések alacsonyabbak a 30 éves jelzálogkölcsönöknél, ez azt jelenti, hogy több kamatot fizetnek, mint egy 15 éves jelzálog esetén. Nehezebb a 15 éves jelzálogköltséget igényelni, mert a magasabb havi kifizetések vannak.
Ha házat szokott építeni, vagy építés alatt álló házat vásárol egy újonnan épített részlegen, akkor valószínűleg lesz néhány további finanszírozási lépés és lehetőség. A építési kölcsön, amely egy rövid lejáratú, magasabb kamatozású kölcsön, általában egy ház építésének költségeinek fedezésére szolgál, ha ön építi meg, vagy egyedi gyártót bérel fel. Ha egy újonnan kifejlesztett részleget vásárol, akkor hozzáférhet építőipari finanszírozáshoz - válaszadóink 3% -a használta ezt. Számos nagyszerkesztőnek vannak jelzálogkölcsön-leányvállalatai vagy kapcsolt kapcsolatai a jelzálogkölcsön-társaságokkal, és finanszírozási lehetõségeket kínálnak a vásárlók számára, amelyek bizonyos ösztönzõkkel járhatnak. Ennek ellenére érdemes vásárolni más hitelezőkkel, és összehasonlítania kell a hitelfeltételeket, például a kezdeményezési díjakat és a kamatlábakat.
Még ezekkel a lehetőségekkel is felmerül a kérdése: még mindig nem vagyok biztos benne, hogy megengedhetem magamnak egy házat; hogy vannak munkatársaim vagy társaim? Ez egy tisztességes kérdés!
Mint kiderült, sok első alkalommal lakásvásárló támaszkodik a családtagok vagy a barátok ajándékaira, akik pénzt adnak nekik az előleghez. Felmérésünkben a válaszadók alig egyötöde azt mondta, hogy pénzt kapott családjától azért, hogy segítsenek otthonuk vásárlásában. Szerint a 2019. évi jelentés a Nemzeti Realtors Association-től a 28 év alatti vásárlók 28% -a pénzügyi ajándékra támaszkodott, hogy előlegét megfizesse. Összességében az otthoni vásárlók 12 százaléka kapott ajándékot.
Fontos megjegyezni, hogy ez nem lehet kölcsön (a hitelezők nem akarják, hogy túlterjessze magát); Inkább nem az a pénz, amely az előleghez tartozik. A hitelezőknek „ajándéklevélre” van szükségük annak megerősítésére, hogy a családtagjaitól vagy barátaidtól származó pénz nem kölcsön.
Bár ez nem minden lakásvásárló számára életképes, egy kis segítség kérése gazdag nagybátyjától vagy nagyszüleitől segíthet előleg felszámításában.
Tól től:Marie Claire USA