Gondolsz egy házvásárlásra? Gratulálunk! Ez egy nagy élet pillanat, ami nagy figyelmet igényel a részletekre, a felelősségre és a kutatásra. És jó neked, ha már megkezdi az átvilágítását! De bár úgy érzi, készen áll az ugrásra és a befektetésre, vannak olyan tényezők, amelyek visszatarthatják még a potenciális háztulajdonosok legmagasabb szintű képzettségét is. Ezek közül az egyik leggyakoribb gátfutás rossz hitel. A rossz hitelképesség miatt a jelzálogkölcsön-hitelezők óvatosak lehetnek pénzt kínálni, és a kamatlábak a tetőn keresztül emelkedhetnek. De ha csak hozzászokik a házvásárlás elképzeléséhez, és nem gondolja, hogy hitelképe van, ahova szeretnéd, ne aggódjon, vannak dolgok, amelyeket javíthat a pontszáma felett, akár rosszról jóra, akár jóról jobb. Itt minden, amit tudnia kell a hitelképességről, ha akar vesz egy házat:
Lehet, hogy ezt már tudja, de csak összefoglalva: A hitel pontszáma egy háromjegyű szám, amely a hitelképesség történetén alapul. Ezt egy algoritmus határozza meg, amely figyelembe veszi a nyitott hitelszámlák számát (például a bérleti díjak, hitelkártyák és hallgatói kölcsönök), a vásárlási előzményeknek, a fizetési előzményeknek és a fennmaradó összegnek egyenlegét. 300 (a lehető legalacsonyabb pontszám) és 850 (a lehető legmagasabb pontszám) között változhat.
Nem tudja a hitelképességét a tetején? Sok helyen lehet ingyenes becslést szerezni. Ha van hitelkártyája, akkor a szolgáltatója kiírhatja a pontszámot a havi kimutatásba, vagy elérhetővé teszi azt online felhasználói portálon vagy alkalmazásukon keresztül.
Ha azonban meg akarja tudni, hogy valójában mi a hitelképessége, akkor ismernie kell a számát. Érdekes tény: valójában van több hitel pontszám, de a hitelezők a leggyakrabban a FICO pontszám. Az Ön FICO-pontszáma attól függ, hogy melyik három fő hitelintézet (TransUnion, Equifax és Experian) a hitelképesség-jelentés ki lett készülve. Tudod kapni FICO pontszám ingyen sok hitelkártyáról és bankról, vagy fizethet, ha letölti A FICO honlapja.
A jelzálogkölcsön-hitelezők valamilyen, három összevonással összefüggő hiteljelentést használnak, amely egyesíti a hiteljelentéseit Richard Redmond, alelnök és a bróker ügynöke, hogy meghatározza a jelzálogkölcsönöket nál nél ACM Investor Services, Inc., a kaliforniai Larkspurban. Ugyanazzal az információval rendelkezzen, mint hitelezőjénél, amikor azt kérdezi tőle, hogy adja át Önnek a jelentés egy példányát, mielőtt felhatalmazná a hitelezőt annak megszerzésére. A jelzálogkölcsön-hitelezők nem egyesítik a hitelképességi pontszámaikat, hanem általában a középtávot használják CreditRepair.com.
Miután megszerezte a hitelképességét, szeretné kitalálni, mit jelent ez a három szám. Alapján Hitel Sesame, a hitelképességi pontok így vannak lebontva:
2018 áprilisától a átlagos FICO-pontszám Amerikában 704 volt. Noha jó az országos átlagonkénti hitelképesség, jó előnye, hogy mindig magasabb a hitelképesség az otthonvásárláskor folyamatot, mivel a hitelképesség nagy tényező annak meghatározásában, hogy lehet-e kapni jelzálogköltséget, vagy sem, valamint azt, hogy mennyit jóváhagynak A. Ha jó hitelképességgel rendelkezik, valószínű, hogy magasabb jelzálogköltséget fog jóváhagyni, mint alacsony hitelképességűnél.
Miért számít annyira a hitelképességi mutatója? Ez egyetemes módszer annak mérésére, hogy milyen kockázatos lenne pénzt kölcsönözni Önnek. A jelzálogkölcsön-hitelezők megvizsgálják a jó hitelképességet és látják, hogy a kérelmező alacsony kockázatú, ami azt jelenti, hogy biztosak lehetnek abban, hogy a kérelmező időben visszafizeti a kölcsönbe vett pénzt. Ugyanakkor a rossz hiteljelek jelzik a hitelezőnek, hogy fennáll annak a nagy kockázata, hogy nem tudja időben visszafizetni a kölcsönt.
A hitelképességi pontod azt is megmutathatja, hogy mennyit fizet többet otthonért, a kért áron felül.
"Az alacsonyabb hitel következményei az, hogy több pénzt fognak fizetni" - mondta Douglas Boneparth, a Csont Fide gazdagság, egy millenniumi évekre összpontosító pénzügyi tanácsadó cég. "Minél magasabb a pontszám, annál alacsonyabb a büntetés."
Általában a hitelezők alacsonyabb kamatot adnak, ha magas hitelképességük van. Ha alacsony hitelképessége van, akkor nem csak magasabb kamatot fog fizetni, de van egy további esély, hogy felár ellenében magán jelzálogbiztosítást (PMI) kell vállalnia, - mondja Boneparth.
"Az első dolog, amire szüksége van, az idő" - mondja Boneparth. Ez azt jelenti, hogy hónapok, sőt akár évek is lehetnek az időben történő kifizetések.
„Az öninformáció óriási plusz” - mondja Boneparth. „Honnan tudhatná, mit kell munkálkodni, ha nem tudja, mi a baj?” Lehet, hogy van egy kiemelkedő díj, amelyről még soha nem hallottál, vagy teljesen elfelejtettél. A beszedések bármelyik számlájának kifizetése gyorsan növeli a pontszámot.
Jogilag évente egyszer jogosult a három jelentőségű iroda mindegyikéről beszámolót készíteni. Kérheti őket annualcreditreport.com, egy szövetségilag jóváhagyott webhely.
Lásd valamit, ami rossznak tűnik a hitelinformációs jelentésben? Vegye fel a kapcsolatot az adatszolgáltató hitelintézettel, valamint azzal a céggel vagy szervezettel, ahonnan a számla származik. A hitelintézet ezután kivizsgálja a sorot az Ön nevében. Ha ez egy hiba, akkor törli vagy kijavítja, és javul a hitelképessége.
Az alacsony hitelképesség néhány további oka lehet az, hogy nemrégiben végzett egyetemet, soha nem bérelt lakást, vagy hitelkártyája volt. Ez nem egy rossz helyzet, hogy beléphessünk, mivel gyorsan növelheti hitelképességét a rossz pontszámmal rendelkezőkhöz képest a nyilvántartás (csőd vagy adó zálogjog), a beszedési számlák és a közelmúltban nagyszámú hitel miatt alkalmazásokat. Kérjen alap hitelkártyát a bankjától. Valószínűleg nagyon alacsony hitelkerettel fognak jóváhagyni, de ha elkezdi felhasználni vásárlásokra (és időben kifizeti), javulni fog a pontszáma.
Ha nem olyan szerencsés, hogy ebben a helyzetben vagy, a hitelképességi pontszáma csak akkor növekszik, ha átveszi a tartozást egyenlegek - ez azt jelenti, hogy húzza meg az övét, ahol lehetséges, annyi pénzt fordítson adósságának fedezésére, és biztosítsa, hogy pénzt keres időben történő kifizetések. A fizetési emlékeztetők beállítása vagy az automatikus fizetés beállítása hasznos lehet, ha probléma az időben történő fizetés.
Tehát itt van az, amit igényelt: A szükséges hitelképesség kap jelzálogot házat vásárolni. Nos, őszintén szólva, nincs egyszerű válasz. Ha rögzített, állítható kamatú vagy kétlépcsős jelzálogkölcsönön vesz keresztül hitelezőt, akkor a szükséges pontszám attól függ, hogy város, amelyet keresel, a hitelezővel, amellyel kapcsolatba lép, és még a környéken is, ahol reménykedni fog élni.
Általánosságban elmondható, hogy a bankok, a hitelszövetkezetek és a hitelezők bármit, ami a 680 felett van, elég jó pontszámnak tekintik, hogy jelzálogkölcsönt szerezzenek - mondja Redmond. A jelzálog kamatlábai megint hajlamosak többszintűre fordulni, tehát várjon jobb kamatlábakat 720 vagy 740 ponttal.
Ha a pontszáma közelebb van a 600-hoz, akkor továbbra is kaphat magánbiztosítási jelzálogkölcsönt, de készüljen fel fizetni. Valószínűleg egy banknál vagy brókernél kell keresztülmennie, amely levelezővel vagy nagykereskedővel rendelkezik sok különféle banknál, hitelszövetkezetnél és hitelezőnél, nem pedig a helyi közösségi banknál, a Redmondnál mondja. A módosítható kamat helyett a gyakran magasabb költségű, fix kamatozású jelzáloggal kell fizetnie. A másodlagos piaci jelzáloglevelek általában drágábbak, mivel magasabb zárási költségekkel járnak, és kevesebb rugalmasságot igényelnek magán jelzálogbiztosítás, és megköveteli az ingatlanadók és a biztosítás letéti számlára történő feltöltését is.
Mielőtt összerakná a sárgaréz szerelvényeket, a terrazzo díszítéseket és a makrame-ot, várjon egy kis időt a az ingatlanszakértők szerint azoknak a legfontosabb otthoni tendenciáknak a betekintése, amelyekben ellenőrizni fogjuk a listáinkat 2020.
Sarah Magnuson
2019. december 18