Úgy állíthatja be, hogy elkezdi megtakarítani a jövőjét. Már havonta félreteti a pénzt a nyugdíjazás céljából, de valószínűleg már azon gondolkodik, hogyan kellene befektetnie azt. Melyik nyugdíj-megtakarítási számla a legmegfelelőbb? Indítson el egy 401 (k), IRA, Roth 401 (k) vagy Roth IRA? Melyek a különbségek? Mi lenne, ha első otthonod a mostani megtakarítási prioritása?
Itt felosztjuk az Ön számára az egyes nyugdíjazási számlákat (néhány pénzügyi szakértő segítségével és tanácsaival):
Az első dolgok először: Ugyanazon az oldalon lépjünk fel arról, amiről beszélünk. A hagyományos 401 (k) érték egy munkáltató által szponzorált nyugdíjazási befektetési számla. Ez általában a munkaügyi juttatások csomagjának részeként jön.
Időnként 401 (k) értékkel a munkáltatója megtakarítja a megtakarított pénzt (általában a a fizetés kis százaléka), azaz a beruházások megduplázódnak, anélkül, hogy az ön munkájára külön munkát vállalna végén (!). A hagyományos 401 (k) értékű befektetési lehetőségeket gyakran a munkáltató választja meg.
A 401 (k) értékkel minden járulékot kivesznek a fizetésed előtti adózás előtti időszakból - egy automatikus megtakarítási módszer, amely szintén csökkenti adóköteles jövedelem (a.k.a. minden évben kevesebb jövedelemadót fizet.) A hagyományos 401 (k) s éves hozzájárulást tesz lehetővé $19,000. Az 50 éves életkor után évente akár 25 000 dollárt is befizethet. A 401 (k) -re nincsenek jövedelemkorlátozások, azaz a fizetésektől függetlenül kihasználhatja azokat.
Bizonyos körülmények között 55 éves korában elkezdheti pénzt a 401 (k) -ról, de ez a hivatalos kivonás életkor 59,5. 70,5 éves korában el kell kezdenie a kivonásokat. Amikor végül kilép, adókat fizet a pénz.
Most egy hagyományos egyéni nyugdíjazási számla (IRA) ugyanúgy, mint a 401 (k), szintén nyugdíjazási befektetési számla. Ahelyett, hogy átmenne a munkáltatón, a legtöbb pénzügyi intézménynél IRA-t nyithat meg, mint például bank, hitelszövetkezet vagy bróker.
Ezen túlmenően, mivel ez a foglalkoztatáshoz kapcsolódik, összekapcsolhatja az előző munkahelyi 401 (k) -át az új munkáltatójának a 401 (k) -jével, ezt a folyamatot nevezik a befektetés „átfuttatásának”. Ezeket a pénzeszközöket egy „IRA” -ba is „gördítheti”.
"Nem ritka, ha egy 401 (k) vagy egy kettő van egy korábbi munkáltatótól, amelynek pénzeszközei vannak" - mondja R.J. Weiss, hitelesített pénzügyi tervező és a személyi pénzügyek oldalának alapítója A jólét módjai. „Ha ez a helyzet, akkor fontolja meg az előző 401 (k) pont átvezetését az IRA-hoz. Ez nem csak lehetővé teszi a pénzügyi élet kicsit egyszerűsítését, az átlagos 401 (k) díj magasabb, mint az IRA díjak, így valószínűleg hosszú távon takarít meg pénzt. ”
Van még egy speciális számla, úgynevezett „Roth” számla, amely egy nyugdíjszámla, amelyet adózás utáni dollárral finanszíroznak (vagyis az otthoni fizetésed). Mivel az adókat előre fizet, nem kell további adókat fizetnie, ha nyugdíjba vonul (mint például a hagyományos 401 (k) esetén. A hagyományos IRA-kkal ellentétben, bármilyen életkorban kivehet egy Roth IRA-t. Egyes munkáltatók Roth 401 (k) -eket is kínálnak, amelyek alapvetően utánozzák a szokásos 401 (k) szabályokat, de a Roth-számlák adó-visszavonási előnyeivel.
A Roth IRA-k általában szélesebb körű befektetési lehetőségeket kínálnak, mint 401 (k) és Roth 401 (k). Az éves beruházási összeg azonban alacsonyabb: A Roth IRA-k (és IRA-k) esetén évente 6000 dollár járulékot fizethet be, amíg 50 éves lesz, és évente 7000 dollár járulhat hozzá. Roth 401 (k) s esetén a hozzájárulási korlátozások megegyeznek a 401 (k) s-kel (2019 dollár 2019-ben és további 6000 dollár, ha 50 évesnél idősebb).
A Roth IRA másik nagy előnye, hogy bármikor visszavonhatja a járulékokat (mint ahogy magadban fizetett pénzben) adó- és büntetéstől mentesen. Ha vissza akarja vonni a bevételt (az eredeti beruházás növekedését), akkor adót és büntetést kell fizetnie mielőtt 59,5 éves lenne. Ezenkívül 70,5 éves korában nem kell pénzt vennie, mint például a 401 (k). Ez azt jelenti, hogy pénzt tarthat fiókjában, hogy adómentesen növekedjen, ameddig csak szeretné.
A Roth 401 (k) -el azonban ugyanolyan kötelező eloszlásokra hívják fel a 70-es éveidet, mint a hagyományos 401 (k) -hez.
Roth IRA-val sem lehet mindenkinek: Ha 122 000-nél többet keres, és adóját mint a egyedülálló személy (193 000 dollár együttesen, ha együttesen nyújt be iratot), akkor képes vagy hozzájárulni a Roth IRA-hoz korlátozott. Ha több mint 137 000 dollárt keres össze egyetlen bejelentőként (203 000 dollár, ha együttesen nyújtják be), akkor nem tud hozzájárulni a Roth IRA-hoz - kivéve, ha rendben van azzal, hogy drámai, 6 százalékos jövedéki adót számít fel. Bármikor rendelkezhet Roth 401 (k) -kel, jövedelmétől függetlenül.
Emiatt Weiss azt mondja, hogy azoknak az embereknek, akik a Roth IRA vagy a Roth 401 (k) legjobban részesülnek, ma alacsonyabb adókulcs van, mint nyugdíjba vonulásukkor.
Ha hamarosan házat szeretne vásárolni, a Roth IRA jó módszer lehet a befektetés növekedésének elősegítésére - először a háztulajdonosok akár 10 000 dollár büntetést és adómentességet is felhasználhatnak ház megvásárlására, miután számlájuk nyitva volt öt évek. (További információ a specifikációról itt!)
„A háztartás-megtakarításhoz az elkövetkező néhány évben legjobban egy magas hozamú megtakarítási számlán (HYS) lehet hozzájárulni” - mondta Lauren Anastasio, a SoFi. „Ha kihasználja a HYS előnyeit, akkor kevesebb kockázatot vállal, és nem kell aggódnia az IRS hozzájárulási korlátai miatt, amelyeket az IRA-k alávetnek. Arra biztatom az ügyfeleimet, hogy gondolkodjanak az IRA-ról, mint biztonsági hálóról, ha a záráskor kevés extra tésztával kell felállnia, de nem az elsődleges tervével kapcsolatban. ”
Weiss azonban rajongja ezt a módszert, tekintettel az IRS rugalmasságára Roth IRA-kban. Azt mondja, hogy az otthoni előleg és a nyugdíj megtakarítása nem jelenti külön számlák nyitását.
"Valójában pénzt lehet megtakarítani az adókon, ha az előleg-megtakarításokat az IRA-jába helyezik" - mondja.
Annak ellenére, hogy nem vonhat ki ingyenes kifizetéseket a 401 (k) értékéből, kölcsönözhet tőle (kamattal), ha erre szükség van:
„Ha a 401 (k) terv lehetővé teszi, akkor legfeljebb 50 000 dollárt vagy felét is kölcsönözhet a tervből meglévő egyenlegét ”- mondja Logan Allec, a Zrt. könyvvizsgálója és tulajdonosa A pénz helyesen történt. „Egy remek dolog a 401 (k) -től való kölcsönzésnél, hogy minden fizetett kamatot visszafizetnek a 401 (k) -es tervbe. Noha nem született az a döntés, hogy ez általában okos pénzügyi lépés-e vagy sem, általában az okosabb lépésnek tekintik, mint mondjuk egy túlzott kamatokkal és díjakkal járó fizetésnapi kölcsön felvételét. ”
Ha a munkáltató 401 (k) -et kínál - különösen, ha azok megegyeznek a járulékokkal - akkor feltétlenül nyisson egyet és legalább maximalizálja a megfelelő összeget. Ezenkívül, ha a munkáltató Roth 401 (k) -t kínál, és rendben van azzal, hogy havonta kevesebbet fizet be a fizetésedben, akkor az bölcs dolog megszerezni Roth-t, mivel a Roth-fiókban az 1 dollár értéke meghaladja a hagyományos számlán az 1 dollárt, Weiss mondja. A Roth-számlák általában azoknak szólnak, akik éppen indulnak: „Minél hosszabb ideig tartanak a számláján, annál nagyobb növekedést fog tapasztalni, és annál nagyobb az általános adómegtakarítás” - mondja Anastasio.
Ezenkívül, ha aggódik amiatt, hogy a jövőben további pénzre van szüksége, a Roth IRA szintén jó ötlet: „Például ezzel egyidejűleg megmentve a sürgősségi alapot és a Roth IRA-t, tudva, hogy az IRA-n belüli pénzeszközöket szükség esetén felhasználhatják ”- mondta mondja.
Mielőtt összerakná a sárgaréz szerelvényeket, a terrazzo díszítéseket és a makrame-ot, várjon egy kis időt a az ingatlanszakértők szerint azoknak a legfontosabb otthoni trendeknek az előnézete, amelyekben ellenőrizni fogjuk a listáinkat 2020.
Sarah Magnuson
2019. december 18
