A háztulajdonosok túlnyomó többsége rögzített kamatozású jelzálogkölcsönt választ. Ezeknek a kölcsönöknek a feltételei meleg és homályos érzéseket jelentenek, amelyek hosszú távú, stabil kapcsolathoz vezetnek. Menj a 30 éves rögzített kamatláb és a jelzálogkölcsön-kifizetés a következő hónapban ugyanaz lesz, mint 2049-ben, ami kiszámíthatóvá teszi a költségvetés-tervezést.
A sok első alkalommal lakossági vásárlók körében már népszerűnek számító fix kamatozású jelzálogkölcsönök megszilárdultak, mint a jelzálogipar kedvesei. a lakhatási válságot követően. A legtöbb ember úgy gondolta, hogy az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) csak rossz ötlet. A hitelfelvevők elfordultak az ARM-től, attól tartva, hogy amint a kamatlábak visszaállnak, nehéz lehet lépést tartani a lakhatási kifizetésekkel, és ezáltal kockázatot jelent számukra a kizárás.
De úgy tűnik, hogy az állítható kamatú jelzálogkölcsönök visszatérnek. Noha hosszú távú befektetés szempontjából továbbra is kockázatosak, vannak
biztosítékok a helyén mint a lakáspiaci összeomlás előtt, mint például a jelzálogkölcsön-ráta mennyit és milyen gyorsan képes beállítani.A számok ezt mondják nekünk: Be 2019. május, az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök csak az új lakáscélú hitelek 6,7% -át tették ki - mondta Ellie Mae, egy szoftvercég, amely az Egyesült Államokban a jelzálogkölcsönök több mint egyharmadát dolgozza fel. De 2018 decemberében az ARM-ek visszatérőnek tűntek, és az új jelzálogkölcsönök 9,2% -át tették ki - ez a legmagasabb az Ellie Mae kezdete óta. az adatok nyomon követése 2011-ben.
A legnagyobb tévhit az ARM-ekkel kapcsolatban? Hogy soha, soha nem szabad használni. Valójában vannak olyan körülmények, amikor a pénzügyi és jelzálogszakértők szerint az állítható kamatozású jelzálogkölcsöntések valóban értelmesek a rögzített kamatlábbal.
"Az embereknek nem kell félniük az állítható kamatú kölcsöntől" - mondja Melissa Cohn, a New York City-ben székhellyel rendelkező Family First Funding LLC ügyvezető alelnöke, aki hétéves ARM-ek mellett áll és egy saját otthonában van. "A történelmileg beállítható kamatlábak mindig alacsonyabbak voltak, mint egy 30 éves rögzített kamatlábak, és nagy pénzmegtakarítást eredményezhetnek."
Felismerve, hogy a háztulajdonosok egyedi pénzügyi helyzetben vannak, felkértük a jelzálogkölcsön-hitelezőket, hogy miért érdemes beállítható kamatozású jelzálogkölcsönt folytatni. Itt három olyan helyzet van, amelyekben ARM-et ajánlanak.
De csak emlékeztető, mielőtt belemerülnénk a forgatókönyvekbe: jó ötlet ezt mindegyikkel otthonról beszélni hitelezési tanácsadó, mondja Shelby McDaniels, a Chase Home vállalati lakáshitelezési csatornaigazgatója Hitelezés.
Először ismerteti az ARM-ek működését: A hitel címe tudatja Önnel, hogy mikor állhat vissza a kamatláb. Tehát, ha kap egy 5/1 ARM-et, akkor az 5/1 azt jelenti, hogy a hitel alacsonyabb bevezetési kamatlába öt évig tart, és ezt követően évente módosítani kell, Holden Lewis, NerdWalletMagyarázza az otthoni szakértő.
A legjobb, ha beállítható kamatozású jelzálogkölcsönt szerez, ha biztos abban, hogy eladja a házat a bevezetési időszak alatt, vagy a bevezetési időszak végétől számított egy vagy két éven belül, Lewis mondja.
"Tehát ha 5/1 fegyverrel érkezik, akkor a legbiztonságosabb ezt megtenni, ha azt várja, hogy kb. Hét éven belül eladja a házat."
Ha örökre otthonot vásárol, akkor a bevezető időszak vége után egyre növekvő kamatlábak lehetnek kitéve - kivéve, ha újrafinanszírozni fog - mondja Lewis.
Ez nagyon nehéz, ha induló otthont vásárol, és öt éven belül frissíteni akarja, az ARM megfelelő lehet.
Cohn szerint sok ember nem veszi figyelembe a tényleges körülményeit, és rögzített kamatot vesz igénybe anélkül, hogy elgondolkodna az ARM-ben. "Ha első alkalommal vásárol házasságot, újonnan házas vagy, és családot növekszik - számomra ezek mind okok, hogy ARM-et vegyenek igénybe, mivel az élet során az Ön lakhatási igényei megváltoznak."
Egy másik nagyszerű ok? Karrierjét egy drága városban kezdte meg, ahol a bérleti díjak folyamatosan növekednek, de nem tervezi, hogy ott él az élet következő fejezetében. Valójában a jelzálog népszerűbb a magas költségű metróövezetekben, például San Jose, Kalifornia.
„A csak érdeklődésre számot tartó lehetőség még vonzóbbá teheti az ARM-eket azok számára, akik ideiglenesen magasabb megélhetési költségekkel küzdő városokban vannak” - mondta Lauren Anastasio, a SoFi, személyi pénzügyi társaság. „A csak kamatos ARM általában a lehető legalacsonyabb havi fizetést eredményezi a rögzített kamatú időszak alatt, és lehet a nagyszerű módja annak, hogy valaki rögzítse a havi lakhatási költségeit olyan helyen, ahol a bérleti költségek évente növekednek. ”
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök kiváló lehetőség alacsony vagy csökkenő kamatlábú környezetben - magyarázza Riley Adams, a CPA és a pénzügyi elemző vezető vezetője, aki a személyes pénzügyekkel foglalkozó blogot működtet. Fiatal és a befektetett. Az ARM-ek általában rögzítenek valamilyen nyilvánosan elérhető kamatlábat (például LIBOR, Fed Fund kamatláb, kamatláb stb.), és adjon meg egy meghatározott számú bázispontot a KAR. Ha az ARM magasabb szintre áll, mint amit fizettek, akkor te is megteheted refinance másik ARM-hez vagy fix kamatozású jelzáloghoz - melyik opció megtakarítja a legtöbb pénzt. (Noha az refinanszírozás néha ki van zárva, ha a házárak csökkennek nagyban - az egyik olyan probléma, amely a 2008-as lakásválság során történt)
„Mivel hosszabb ideig alacsony körülmények között élünk, és ez valószínűleg valószínű folytassa ezt az alacsonyabb kamatlábat, ha a kamatköltség-megtakarítások miatt gazdasági szempontból értelme lenne ” - mondja Adams.
Korábbi jelzálogjellel, amelyet 2011. júliusában vett ki, 30 éves rögzített kamatlábbal ment, és sajnálja a döntést.
"Ha az 5/1 ARM mellett döntöttem volna, akkor jóval kevesebb kamatot fizettem volna, és alacsonyabb kamatot kaptam volna, ha újrafinanszíroznék" - mondja.
Az ARM megfelelő lehet, ha azt tervezi, hogy a jelzálogkölcsönt kifizeti, mielőtt a kamatlábat beállítani fogja - mondja Kristopher Barros, a Ölelje meg a lakáshitelt itt: Middleton, Rhode Island.
"Ez egy kevésbé gyakori forgatókönyv a tipikus háztulajdonosok számára, de jó ok arra, hogy kihasználják az általában az ARM-hez társított alacsonyabb díjakat" - mondja Barros.
Végső megjegyzés: Ha ARM-et fontolgat, mindenképpen fésülje meg a rögzített időszak alatt. Andy Harris, a. Elnöke, a leggyakoribb a 3, 5, 7 és 10 éves határozott idejű ARM-ek Vantage Mortgage Group, Inc. és a Független Jelzálogszakértők Szövetsége (AIME). A hároméves ARM-ek kevésbé általánosak és kockázatosabbak az ismeretlen személyeknél, így a hosszabb távú kezdeti rögzített kamatú időszak vonzóbbá teszi - magyarázza. De minél hosszabb a rögzített időszak, annál magasabb a kamatláb.
Döntések! (De ismét, mielőtt döntést hozna, beszéljen lakáshitelezési tanácsadóval a helyzetéről, ahogyan azt a McDaniels javasolja.)
Mielőtt összerakná a sárgaréz szerelvényeket, a terrazzo díszítéseket és a makrame-ot, várjon egy kis időt a az ingatlanszakértők szerint azoknak a legfontosabb otthoni tendenciáknak a betekintése, amelyekben ellenőrizni fogjuk a listáinkat 2020.
Sarah Magnuson
2019. december 18
