Szerdán a Federal Reserve két év alatt hetedik alkalommal emelte a referencia-kamatlábat, jelezve a folyamatos gazdasági növekedést és az alacsony munkanélküliségi rátát. Noha ez csak úgy hangzik, mint a pénzügyi mumbo-jumbo, komoly hatással lehet arra, amit fizet a házért a közeljövőben.
A referencia-kamat vagy az elsődleges kamat alapvetően az a minimális kamatláb, amelyet a nem kincstári hitelezők (azaz a jelzálogkölcsön-hitelező) nyújthat hitelfelvevőket (díjakkal - úgynevezett „spread” -ekkel, amelyek profit formájában kerülnek a hitelezőkre). Tehát amikor a szövetségi referenciaérték megemelkedik, a bankok szintén megemelik az ezen hitelek kamatlábait, annak érdekében, hogy a profitot a lehető legmagasabb szinten tartsák.
A növekedés ebben az évben a második, esetleg további kettővel. A legutóbbi ütés a Fed referencia-kamatlábát 1,75% és 2% közötti tartományba hozza. Ez a legmagasabb, ami 2008 nyarája óta, a recesszió előtt. tisztviselők azt várják, hogy az árak tovább emelkedjenek
: 2018 végéig 2,25–2,5% tartományban lehet. A történelmileg alacsony (jelenleg 3,8%) munkanélküliségi ráta és a növekvő kamatlábak ellenére a foglalkoztatási bérek nem emelkedtek jelentősen. Ezek a tényezők jelezhetik a túlmelegedő gazdaság, de Jerome H. a Fed elnöke Powell szerint a bérek normalizálódnak, hogy megfeleljenek az inflációnak.Most, hogy tudja, mi történik, és miért, így van ez, hogyan érinti Önt: Van (vagy keres) jelzálog? Ez fix vagy állítható kamatú jelzálog (ARM)?
Ha már van fix kamatozású jelzálogkölcsön, nyugodtan pihenhetsz: Mivel bekerülnek a kamatlábaba a hitel időtartamára, ezek a rövid távú emelések nem érintik majd Önt. Az Ön által biztosított jelzálogkamatláb valószínűleg már megmutatta, hogy a gazdaság miként fog növekedni a 30 éves időszak alatt. Eleinte magasabb kamatot választott (és elvesztette az ARM-rel járó esetleges megtakarításokat) cserébe a következő 30 év havi befizetésének biztonságáért cserébe.
Míg nincsenek kötve a referencia-kamatlábhoz, fix kamatozású jelzálogkölcsönök vannak kötve Tízéves kincstárjegyek, és amikor az egyik felmegy, valószínű, hogy a másik is megteszi. Azok számára, akik rögzített kamatozású jelzálogkölcsönt szeretnének szerezni, ez a szövetségi emelés azt jelenti, hogy érdemes sietni, ha a legjobb ajánlatot szeretné elérni. A 30 éves fix kamatozású jelzálogkamatok gyorsan növekedtek - 2015-ben az átlagos kamatláb 3,85 százalék volt a SmartAsset szerint, ahol ez most 4,61 százalék. Néhány számot feltenni: 200 000 dollárt 30 éves fix kamatozású jelzálog akkor biztosítva volt, ha a kamatláb 3,85% lenne, havi 938 dolláros fizetést és 337 542 dollár teljes kifizetési összeget jelentene. Ugyanaz a hitel az újonnan bejelentett 4,61 százalékos kamatláb mellett havi 1026 dolláros fizetést jelent, és összesen 369 534 dollár jelzálogköltséget jelent.
Ha már van állítható kamatozású jelzálogkölcsönöket vagy lakáscélú hitelkeretet (vagy HELOC-ot), hamarosan kissé meg fogja érezni ezt a kamatot. Mindkét „állítható” kamatláb kapcsolódik a szövetségi referencia-kamatlábakhoz, tehát a gazdaság növekedésével számukra meredeken emelkednek. Alapján SmartAsset, az 5/1 ARM jelenlegi kamatlába 4,01 százalék, szemben a 2015-ös 2,94 százalékkal. A bejelentés miatt már az elmúlt héten 0,14 százalékponttal növekedett.
Ha túllépi a rögzített kamatú időszakot az ARM-jén, akkor számíthat arra, hogy a következő éven belül növekszik a fizetés (attól függően, hogy mikor áll vissza a jelzálog). De ha van HELOC-ja, számíthat a változásra a következő néhány számlázási időszakban, mivel ezek gyorsan igazodnak. A szövetségi kamatlábak negyed ponttal történő emelése a fizetés negyed ponttal történő növekedését jelenti.
A lényeg: A kamatlábak továbbra is emelkedni fognak az elkövetkező hónapokban, és úgy tűnik, hogy az ingatlanárak nem csökkennek. A jó hír az, hogy a szakértők azt jósolják, hogy egyre több otthon fog elérni a piacot, és a lakásépítés végül ismét felgyorsul, remélhetőleg lelassítja az emelkedő árakat. Ha azt tervezi, hogy házat vásárol a következő néhány hónapban, és van pénze ennek megvásárlásához, érdemes most rögzíteni egy kamatlábat, mielőtt azok ismét emelkednének.
Mielőtt becsomagolná a sárgaréz berendezéseket, a terrazzo díszítést és a makrame-t, várjon egy kis időt a az ingatlanszakértők szerint azoknak a legfontosabb otthoni trendeknek az előnézete, amelyekben ellenőrizni fogjuk a listáinkat 2020.
Sarah Magnuson
2019. december 18
