Nem kétséges, hogy a hitel zavaró lehet. Nemcsak vannak olyan tényezők, amelyek képezik a hitelképesség anatómiáját, de vannak különböző hitelképező társaságok is. A dolgok még enyhébbé tétele, az eredmények olyanok a hallgatói kölcsönök kifizetése valójában a pontszámainak esését okozhatja, plusz vannak rengeteg mítosz a hitel körül forog.
Elegendő mondani, hogy az embereknek sok kérdésük van a hitelről. A antropológiai tanulmány elvégzésének legjobb módja annak megismerése, hogy a fogyasztók mit szeretnének leginkább tudni a hitelről: Nézze meg kollektív böngészőjüket! (Oké, ez meglehetősen félelmetesnek hangzik egy felügyeleti módon, de valójában csak a legtöbb Google-val kapcsolatos hitelkérdést vizsgáltuk meg).
A hitelképesség egy három számjegyű szám, amely jelzi az Ön megbízhatóságát (vagy éppen ellenkezőleg, a kockázatát) hitelfelvevőként - magyarázza Oliver Browne, a hitelipar elemzője Hitelkártya bennfentes, hitelkártya-összehasonlító és oktatási oldal. Ezenkívül nem csak egy hitelképességi pontszáma van, mert számos hitelminősítési márka létezik, amelyek közül a legismertebb
FICO. A VantageScore-t három népszerű hitelintézet fejlesztette ki, az Equifax, az Experian és a TransUnion.Gondolj bele erre: a hitelképességük alapvetően a pénzügyi GPA, mondja Lauren Anastasio, a SoFi, személyi pénzügyi társaság. "Az iskolában a GPA az összes osztályon szerzett osztályzatok átlagát képviseli, míg a hitelképesség alapvetően egy átlagos pontszám, amely a hitelfelvételi magatartáson alapul" - mondja.
A szervezetek széles köre használja a hitelét annak meghatározására, mennyire megbízható vagy a pénz visszafizetése és a kötelezettségek teljesítése szempontjából - mondja Browne. A hitelezők a hiteltörténete alapján döntenek arról, hogy veled akarnak-e foglalkozni és milyen feltételekkel. „A magasabb hitelképesség azt jelenti, hogy valószínűbb, hogy jóváhagyják a hitelkártyákat és kölcsönöket, valamint jobb feltételeket kap, például alacsonyabb kamatlábakat” - mondja Browne. A hitelkártyákon és kölcsönökön túl a hitel azonban hozzájárulhat egy lakás bérbeadásához vagy a közművek felállításához. Ezenkívül a munkáltató kérheti a hiteljelentés (nem az Ön pontszáma) megtekintését, ha bizonyos állásokra vagy promóciókra készül, ahol bizalmas információkkal foglalkozik - magyarázza. (Itt vannak nyolc meglepő ok jó hitelképességre van szüksége).
A 650-es pontszám az átlagos hitelképesség. „Egy 650 hitelképességet egy„ C ”betűségi osztályba sorolnék” - mondja Priyanka Prakash, a Fundera, egy kisvállalati pénzügyi megoldások piaca. "Nem nagyszerű, de átmeneti pontszám." Számos hitelkártyára és hitelre jogosulhat 650 hitelponttal, de nem kapja meg a legalacsonyabb kamatlábakat - mondja.
Igen, többféle módon ellenőrizheti hitelképességét ingyen - mondja Matt Frankel, a A felemelkedés. Fontos azonban megemlíteni, hogy nem minden hitelképesség egyforma. "A FICO hitelképességi pontját a hitelezők több mint 90 százaléka használja, tehát ezt akarja látni" - mondja. Néhány hitelkártya-kibocsátó és más hitelező ingyenes FICO pontszámot kínál ügyfeleinek. Vannak ingyenes hitel-figyelő webhelyek is, de a szakértők szerint az ezeken a webhelyeken látott adatok felfokozhatják a pontszámot. Ezenkívül jogosult a hitelezési jelentés évente egyszer megtekinteni annualcreditreport.com- de a jelentés nem tartalmazza magát a hitelképességi mutatót. Ezek a legjobb ingyenes hitelpontszám-oldalak, a szakértők szerint.
Igen, de ez egyszarvú a hitel világában. Az amerikaiaknak csak körülbelül 1,5% -a rendelkezik 850-es pontszámmal - magyarázza Prakash. Ne hagyja, hogy a tökéletes is a jó ellensége legyen. "Az igazság az, hogy a kapott előnyök szempontjából nincs nagy különbség a 800 és 850 közötti pontszám között, tehát nem kell törekedni a tökéletességre" - mondja Prakash.
Elérte a 850 hitelképesség tipikusan megköveteli, hogy valakinek hosszú hitelképessége legyen az időben történő fizetésekkel, magas hitelkeretekkel, alacsony egyenlegekkel és különféle típusú hitelekkel, például részletfizetési hitelekkel és változó hitelkeretekkel - mondja Joseph Allen, a New York City Quontic Bank vezető jelzálogkölcsön-tisztviselője.
A 850-es hitelklubba való feljutáshoz nem vezethetnek hibák a hiteleken, például behajtások vagy csődök, mondja Prakash.
Első és legfontosabb: havonta kell fizetnie a hitelkártya számláit, javasolja Browne. Fizetési előzményei teszik ki a FICO hitelképességének 35 százalékát, ezért érdemes beállítani automatikus fizetéseket vagy emlékeztetőket, hogy soha ne hagyjon ki kifizetést. Ezenkívül próbálja meg a hitelkártya-egyenleget a lehető legalacsonyabban tartani - javasolja. A tartozás összege a FICO-pontszám 30 százalékát teszi ki, és a magas egyenlegek negatívan befolyásolják a hitelképességi pontszámokat.
A gyenge hitelképesség 300-579 között van - állítja Jacqueline Devereux, a személyi pénzügyekkel foglalkozó hitel- és pénzügyi szakértő SproutCents. "Lehet, hogy nem lesz képes jóváhagyni a nem biztonságos hitelkártyákat, és a legmagasabb kamatlábak lesznek" - mondja.
Ideális esetben egy leendő lakásvásárló legalább 740 vagy annál magasabb FICO pontszámot szeretne, magyarázza Robert Tait, a jelzálogkölcsön-tisztviselő Mottó jelzálogkölcsön-elit szolgáltatások Pennsylvaniában. Egyszerűen fogalmazva: így kapja meg a legjobb kamatlábat. A jelzálog-kamatlábakat 20 pontból álló sorozat befolyásolja. Példaként említjük, hogy a FICO medián 739-es pontszáma megegyezik a kamatlábat befolyásoló kiigazításokkal, mint a 721-es FICO-medián pontszám, tehát egy további pont fontos.
Általánosságban a legtöbb jelzálogkölcsön-hitelező látni akarja hitelképesség 680 vagy a fenti. Akikkel hitel pontszámok Az e küszöbérték alatt továbbra is jogosult lehet, de a hitel valószínűleg drágább lesz, és további előlegekkel jár.
Tait azt javasolja, hogy előre tervezzen egy hitelezőt, aki húzza ki pontszámát, és vigyázzon mindenre, ami az húzza le pontszámait, hogy a lehető legmagasabbra szerezze pontszámát, mielőtt elkezdené vásárolni a itthon.