Mondja meg, hogy ez jól ismerkedik-e: Ez a hónap első napja, esedékes a humungo jelzálog-számlád, és csak annyi pénze van a számláján, hogy fedezze, mivel utoljára fizettek... mikor? Talán 11 nappal ezelőtt volt? Gondoljon arra, hogy minden étkezéshez tésztát eszik, és addig marad, amíg a következő fizetési csekk meg nem jelenik.
Nem csak te. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal szerint, az amerikai vállalatok több mint egyharmada (36,5%) két hetente fizet munkavállalóinak; de ez nem jelenti azt, hogy ezek a kéthetente történő ellenőrzések szépen összehangolódnak a számla esedékességének időpontjával. A fizetési csekk a bankszámlájára esik az 1. és a 15. napon, amikor a jelzálog esedékessége az első, a hitelkártya pedig a 15.? Tökéletes. De ha fizetnek a 9. és 23. napon? Huh. Mivel egy hónap nagyjából négy hét hosszú (de nem pontosan, kivéve négy február három közül), valószínűleg tetszik, mint a legtöbb emberek, ossza meg havi költségvetését két fizetési csekk alapján, és foglalkozzon az eltérő eshetőséggel járó bizonytalansággal dátumokat. Úgy élsz, mint egy főiskolai hallgató a jelzálog esedékességét követő héten, és mint egy jól teljesítő felnőtt, amikor beérkezik a második fizetés.
De mi van, ha azt mondanám, hogy van egy egyszerű módja annak, hogy jövedelmét stabilabbá tegye, és hosszú távon pénzt takarít meg? Ez egyszerű: küldjön el egy fél jelzálog-kifizetést minden fizetéssel. Nem fogja érezni olyan keményen a fizetési ciklus fellendülését és mellszoborát, és nem fogja észrevenni, hogy ilyen nagy különbség van a havi pénzügyekben. Idővel több tízezer dollárt fog megtakarítani.
Nem varázslat: ez matematika. Alapvetően évente egy kiegészítő jelzálog-befizetést fizet, amely teljes egészében a fennmaradó összeg kifizetésére irányul. Ha látni szeretné, hogy ez működjön, futtasson néhány számot a használatával ez a Bankrate kalkulátor: Tegyük fel, hogy 30 éves rögzített kamatozású jelzálogkölcsönt kaptál 300 000 dollárért, 4,5% -kal. Havi fizetése körülbelül 1 520 dollár lenne, plusz ingatlanadók és háztulajdonosok biztosítása. Ha rendszeresen havi 3020 éves havi összeget fizet, 1 520 USD összegben, akkor kb. 247,220 USD összeget fog fizetni a kölcsön futamideje alatt. Ha két héten keresztül vált a jelzálog fizetésére - fél vagy 760 dollár befizetésére - minden második héten, amikor a fizetés beérkezik -, akkor 203 661 USD-t fizetne az összes kamat. Ez több mint 43 000 dollár megtakarítást jelent.
Ahelyett, hogy 12 1220 USD befizetést (vagy évente 18 240 USD befizetést) végrehajtott volna, évente 26 760 USD, 19 760 USD összeget fizet. Évente további 1 520 USD-t szétvág a kölcsön tőkéjéből, így további 43 000 USD megtakarítást eredményez a hitel futamideje alatt. Ráadásul gyorsabban építhet tőkét, és hamarosan teljes öt év alatt kifizeti otthonát - ez azzal egyenértékű, ha évente körülbelül 18 000 dollárt fizet maga után 25 év múlva.
Ez annyit jelent, hogy csak kifizetéseiben meg kell határoznia, hogy a többletösszeget a kölcsön tőkéjére kell-e fordítani, nem pedig a kamatot vagy letétet.
Az igazságosság kedvéért e megközelítésnek nem mindig van értelme. Először is, a hitelező ténylegesen felszámíthat fel Önnek gyorsított fizetéseket. „Az előre fizetendő büntetések valószínűleg felülbírálják a lehetséges előnyöket” - mondta Matt Becker, a hiteles pénzügyi tervező és az alapító Anya és apa pénz, mondja. "Ellenőrizheti a hiteldokumentumot, vagy felveheti a hitelezőt, hogy megtudja, vajon ez problémát jelent-e."
Ennek ellenére az előtörlesztési szankciók most ritkábban fordulnak elő a jelzálogkölcsönöknél, mint a 2008. évi pénzügyi válság előtt kibocsátott büntetések. Szerint a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda, valószínűbb, hogy csak a teljes hitel egyszeri kifizetésekor alkalmazzák őket. De továbbra is döntő fontosságú, hogy egyeztessen a hitelezővel.
Másodszor, ha egyéb pénzügyi prioritásaik vannak, a pénzt máshol lehet jobban megtakarítani. „Noha a jelzálog gyorsabb kifizetése nagyszerű, lehet, hogy nem éri meg, ha a kiegészítő kifizetések gátolják az a képessége, hogy megtakarítson más fontos célok érdekében, mint például a nyugdíjba vonulás vagy gyermeke oktatása ”- mondja Becker. "Mindig jó ötlet ezeket a döntéseket a teljes pénzügyi terv összefüggésében nézni."
Emellett azok a varázslatos „három fizetős havi hónapok”, amelyek évente kétszer járnak, ha kéthetente fizetnek, kevésbé varázslatosak. Ha általában valami eredményeset csinál ezekkel a „bónusz” csekkekkel, mint például egy nagy adósságrészlet egyszeri kifizetése vagy a nyaralóalap számára pótlólagos pénzeszközök elrabolása, akkor ezek a pénzügyi célok megütődnek. Megtakaríthatja a varázslat egy részét, ha átugorja az extra házbiztosítást és a vagyonadót a harmadik fizetési ponton. Mivel mindkét számla nem halmozza fel a kamatot, nincs pénzmegtakarítási előnye a kiegészítő kifizetésnek, és az előlegek kifizetésének. Ehelyett elveszítheti az extra pénzt megtakarításokért vagy valami szórakoztatóbb céllal.
Fizetett egy kiszámíthatóbb ütemtervben, vagy egyszerűen csak gyalázkodik, hogy feladja ezeket a bónuszfizetéseket? A jelzálogkölcsönöket gyorsabban is kifizetheti anélkül, hogy annyit feláldozzon, hogy egyszerűen felkerekíti a befizetést (ismét megjelölve, hogy a pénzeszközt kiegészítő pénzeszközökre kell fordítani). Tehát ahelyett, hogy írt volna egy csekkot 1 520,08 dollárért, és aggódna a tizedes pont miatt, kerekítse azt 1600 dollárra (vagy bármilyen, ami megfelel a költségvetésének). Hasonlóképpen borotvál majd néhány évet - és több ezer dollár kamatot - a jelzálogától.