A 20% -os előleg az az aranyszabvány, amelyet valaha minden ingatlanforrás megtartott. Kevesebb mint 20 százalékkal lejjebb áll, hogy fizetni tudja a PMI-t - a magánbiztosítási jelzálogbiztosítást - havonta a jelzáloghoz, csak a bank (és nem az Ön) védelme érdekében, ha valaha is elmulasztja hitel.
A PMI végül elmúlik (miután elegendő tőkével rendelkezik otthonában, annak 20% -át birtokolja - vagy azért, mert otthona rendelkezik megnőtt az érték, vagy az eredeti kölcsönt elegendő összeget fizetett be az évek során), de a legtöbb ember azt mondja, hogy csak próbáljon megkerülni azt.
Képzeljük el Nicole-t és Jane-t, egy páratlant, aki Atlantában él. Bérlők, ám egy ideje már gondolkodnak és lassan megtakarítanak egy házat. Még nem kezdtek semmiféle keresést komolyan - csak néhány éjszakát borral és Zillow-val -, de sikerült 18 000 dollárt elfoglalniuk az előlegükhöz. Nem sok az ingatlan dollárban, de keményen dolgoztak, hogy megmentsék. A házak azon a környéken, amelyet meg szeretnének vásárolni, körülbelül 300 000 dollár körül vannak - tehát egy 20 százalékos előleg 60 000 dollár. Szüksége lesz még 42 000 dollárra.
Fontolják, hogy olcsóbb apartmanba költözzenek egy kevésbé kívánatos környéken, mint mostanában élnek. Könnyen felére csökkenthetik a 2000 dolláros bérleti díj felét, és fájdalom nélkül elszállíthatják a havi 1000 dollárt - ez azt jelentené 3,5 éven belül 60 000 dolláros előlegük lesz. (Kényelmesen figyelmen kívül hagyjuk a bezárási költségeket, hogy pontot tudjunk hozni itt, de itt van, amit tudnod kell erről).
Három és fél év. Nem túl rossz. De amit Nicole és Jane nem számítottak arra, amikor pénzt megtakarítva költöztek az olcsóbb lakásba, az az volt, hogy az Atlanta lakáspiac nem akart rájuk várni. Ha előre haladunk három vagy négy évvel később, akkor valóban fennáll annak a veszélye, hogy a Nicole és Jane környéken lévő 300 ezer dolláros otthonok 400 ezer dollárral rendelkeznek. Előlegfizetési célja - olyan magas színvonalú, mint számukra - nem elég a PMI elkerülésére, és annak ellenére, hogy ők Ha több pénzt vásárolnak, akkor a havi jelzálog magasabb, mint ha ugyanazt a házat vásárolták volna három év alatt előtt.
Otthon költsége: $300,000
Előleg: $18,000
Összes jelzálogkölcsön: $282,000
Otthon költsége: $400,000
Előleg: $60,000
Összes jelzálogkölcsön: $340,000
Időközben 42 000 dollárt adtak egy földesuranak (feltételezve, hogy 1000 dolláros bérleti díja nem növekedett három év alatt), amelyet felhasználhattak volna jelzálogkölcsönök megfizetésére.
Hadd mondjak határozottan: Nem azt mondom, hogy a 20 százalék alatti vásárlás mindig a helyes dolog. Nagyon kockázatos. Az otthoni értékek növekedése csak az - a szerencsejáték (csak kérdezzen meg mindenkit, akinek 2008-ban volt otthona). Ezt feltétlenül meg kell vitatnia egy megbízható pénzügyi szakértővel.
De itt van egy kis igazság, amely a vágyakozó otthoni vásárlók számára rejtőzik: Ha a piac túllépi az Ön háztartásait Ha pénzt takarít meg, soha nem lesz több vásárlóereje, mint jelenleg, függetlenül attól, hogy mennyit teszel zokni.