A „Nagy rövid” egy film a 2008. évi gazdasági összeomlásról, amelyet egy szuper instabil lakáspiac váltott ki. Ebben Ryan Gosling elmondja, hogy a bankok felelőtlenül és véletlenül adtak kölcsönöket azoknak az embereknek, akiknek biztosan nem kellett volna képesíteni házak vásárlását. A jelzálogbankárok nem zavarta annak biztosítását, hogy a vásárlók meg tudják fizetni a jelzálogkölcsönöket, mert akkoriban ezek a bankárok sok pénzt értékesítő ingatlan bárki számára.
Valószínűleg kissé drasztikusan forgattam fel a házbuborékot, de a lényeg az, hogy a „Nagy Rövid” megtanította nekem, hogy soha nem lesz távoli könnyű megvásárolni egy otthoni otthont a nagy recesszió után.
Ház megvásárlásához az összes csillagnak igazodnia kell. Az indulóknak készpénzt kell megtakarítaniuk. Tetszik, nagyon sok. Bizonyítania kell, hogy képes lesz fizetni jelzálog minden hónapban, tehát ez a jövedelem igazolását jelenti.
A ház megvásárlása során szó szerint minden pénzügyi dokumentációt el kell küldenie - beleértve a bankszámlakivonatokat, az adóbevallásokat, bármilyen tartozását - az összes megtakarítási számlájával együtt - beleértve
401ks. A hiteltisztviselőnek tudnia kell, hogy pénzügyileg alkalmas-e ház megvásárlására, még akkor is, ha előre jóváhagyja, hogy ezt megtegye, ami értelme.Valószínűleg valószínűleg százezer dollárt fog kölcsönözni egy hitelezőtől, és ők is tudnia kell, hogy visszafizeti őket (visszatérve a „The Big Short” -ba), senki sem akarja, hogy a 2008-as esemény egészben megtörténjen újra). De mi van, ha rossz hitelképessége van?
A rossz hitelképesség nem olyan nehéz megszerezni. Néhány elmulasztott hitelkártyás fizetés, és a pontszáma könnyen megspórolódik (a nem fogadott fizetések akár hét is maradnak a hitelképességén év), és ez egy ideig megmaradhat, különösen akkor, ha jelentős összegű adóssága van, vagy nagy a hitelösszeg vizsgálatokat.
Pontosan mi a rossz hitelképesség? A 300-629-et „rossznak” kell tekinteni, a 630–689-t „tisztességesnek”, a 690–719-et „jó”, a 720–850-et pedig “kiválónak”. Tehát mit csinálsz, ha a „rossz” kategóriába tartozik
Noha ez a piactól és a kölcsönhöz függ, mire van szüksége hitelképesség legalább 580 (egy FHA kölcsön igénybevétele érdekében - erről bővebben) Ha hagyományos kölcsönt szeretne venni, akkor legalább 620 hitelképességre van szüksége.
Az ingatlanszakértők szerint ez a helyzetétől függ. A rossz hitelképesség minden bizonnyal nem fogja megkönnyíteni a ház megvásárlását, de ez sem mindig ügynök.
Louis Adler, a REAL New York társalapítója, azt tanácsolja, hogy még rossz hitel esetén is megmutathatja a hitelezőnek, hogy komolyan vállalkozik. Adler azt mondja az Apartment Therapy-ról: „Amikor rossz hitelképességű ház megvásárlására törekszem, ez az első dolog azt tanácsolná, hogy kezdjen megtakarítást előleget fizetni, mivel ez azt mutatja, hogy a hitelezők komolyan gondolják a ház megvásárlását. ”
Hozzáteszi: "Ha rossz hitelképessége van, akkor valószínűleg nagyobb előleget kell kidolgoznia, mivel ez segíthet a jobb jelzálogköltség elérésében."
Az alacsonyabb hitelpontszám azonban azt jelenti, hogy valószínűleg magasabb kamatot fizet a jelzálogához. Beatrice de Jong, az Opendoor fogyasztói trendek szakértője elmondja az Apartment Therapy-nak, hogy: „Fontos tudni, hogy ha magasabb kamatot kell fizetni, akkor magasabb lesz a havi jelzálog-számlája. Ez azt jelentheti, hogy végső soron kevesebbet kaphat, mint alacsonyabb kamatlábúak. "
A hitelezők általában 20 százalékos előleget akarnak, függetlenül attól, hogy néz ki hitelképességi pontszáma - ha több mint 20 százalékkal érkezik meg, az esélyek inkább a javára válnak. Bróker Bill Kowalczuk a Warburg Realty-nél azt mondja: „Minél több pénzt hajlandó letenni, annál nagyobb a lehetősége ennek a hitelnek a megszerzésére. Ha több pénzt vesz igénybe, a hitelező tudja, hogy kevésbé valószínű, hogy elmegy, mert nagyobb tulajdonosi részesedése van az ingatlanban. ”
A kölcsöntől függően előfordulhat, hogy rossz hitel és 20% előleg fizet be házat, de valószínűleg magasabb kamatot kell fizetnie.
A rövid válasz? Valószínűtlen, hogy rossz hitelképességgel nem vásárolhat otthont és nincs pénz. Kowalczuk jelentése szerint „Ma nem lenne lehetséges rossz hitelképességű és pénzeszköz nélküli házat vásárolni. A 2008-as pénzügyi / lakhatási válság már rég elmúlt, és a hitelezők nem szívesen mennek vissza oda. ”
A magas fizetésű munka nem azt jelenti, hogy a hitelező szemmel látja hitelképességét. De ez azt jelenti dolgozhat a hitelképességén egy kicsit gyorsabb. Adler kijelenti: „Ha rossz hitelképessége van, de jó jövedelme van, akkor a legjobb, ha megkezdi a hitelképesség újjáépítését, ami azt jelenti, hogy minden számlát időben meg kell fizetni, és esetleges adósságot kell fizetni. Ez kedvezőbb hitelképességet nyújt Önnek. ”
egy FHA (Szövetségi Házigazgatás) kölcsön a legjobb program a rossz hitelképességűek számára. Ez egy jelzálog, amelyet a kormány fedez és biztosít. Számos először otthoni vásárló vesz FHA-kölcsönt, mivel sokan nem tudnak nyújtani 20 százalékos előleget. Az FHA kölcsön segítségével a potenciális lakástulajdonosok akár 96,5 százalékot is kölcsönbe tudnak venni a ház értékéből, így a vevő csak 3,5 százalékot tud lekötni.
A legalacsonyabb hitelképesség, amelyre szükség lehet az FHA kölcsön igénybevételéhez, 500, de nem kapja meg ugyanolyan alacsony előleget, mint a magasabb hitelképességű hitelfelvevők. Legalább 580 hitelképességre van szüksége ahhoz, hogy csak 3,5 százalékot tegyen le. 500–579 közötti hitelképesség esetén továbbra is 10% előleg szükséges.
Nyilvánvalóan nincs olyan ingyenes ebéd (köszönöm, középiskolai közgazdaságtan osztály): Ha kivesz egy Az FHA hiteléhez jelzálogbiztosítási díjat kell fizetnie, amely 2019-től a kölcsön 1,75 százaléka összeg.
Ha első alkalommal vesz igénybe házi vásárlót, akkor a legjobb út az FHA kölcsön keresése, amely az első vásárlók számára készült, akik nem tudnak 20% előleget fizetni, és akik rossz hitelképességűek pontszámok.
De amint fentebb jeleztük, akkor legalább (legalább) 500 hitelképesség-pontra szüksége lesz Bármi Az FHA kölcsön előnyei. De ha első alkalommal vesz igénybe házi vásárlót, rossz hitelképességű és jól fizetett munkahellyel, érdemes megfontolnia az alábbiakat: a hitelképesség javítása, vagy magasabb előleg lefizetését - ha tudod.
A Hope for Homeowners program egyfajta refinanszírozási program volt, amelynek célja az volt, hogy segítsen megakadályozni a képesített háztulajdonosokat abban, hogy ne tudják megfizetni a jelzálogkölcsönöket. A 2008-as lakhatási válság után jött létre, és célja az volt, hogy segítse az embereket a házak elvesztésében, és 2011-ben fejeződött be.
Az FHA.com szerint a Remélem a háztulajdonosok számára program refinanszírozási program volt azok számára, akik erre jogosultak voltak. Ahelyett, hogy otthonukból el kellett volna zárniuk magukat, a háztulajdonosok képesek voltak újrafinanszírozni otthonaikat, hogy megfizethető, fix kamatozású jelzálogkölcsönöket fizethessenek.
Jogosult lehetsz arra, ha jelzálogát 2008. január 1-jén vagy azt megelőzően kelték, nem szándékosan késedelmesen teljesítette a kölcsönét, nem rendelkezett több háztartási kölcsönrel, és nem követett el csalást.
Amikor feliratkozott a Hope for Homeowners programra, feliratkozott egy saját tőke megosztási programra (saját tőke az a hézag, amelyet az eredetileg házonként vett kölcsönösszeg és az összeg között hagyott fenn azt). Az FHA.com szerint, ha otthona eladása vagy újrafinanszírozása lett volna, akkor minden tőkét meg kellene osztania az FHA-val. Minél tovább vártál eladást vagy újrafinanszírozást, annál kevesebb tőkét kapott a kormány.
Ha rossz hitelképessége van, és sikerül találni aláírót a házhitelhez, ez segíthet, ha mindkettőjüknek jó fizetése van - állítja Kowalczuk. Ez azonban azt jelenti, hogy ha nem tudja megfizetni a jelzálogát, akkor az aláíró lesz a felelõs.
"Bár lehetséges aláírót felvenni a jelzálogba, ez óriási kérés valakitől, mivel a fizetési kampón állnak, ha nem tudod őket megfizetni" - mondja De Jong az Apartment Therapy-nak.
A nap végén nem lehetetlen rossz hitelképességű házat vásárolni - még a ház utáni válság is. Bár határozottan tanácsos (és hosszú távon előnyös), hogy megpróbáljon dolgozni a hitelképességén, mielőtt házat vásárolna, mégis lehetősége van lehetőségekre, ha ez csak nem lehetséges.
Még jó hitelképességi ponttal is át kell ugrani a látszólag végtelen karika felett a lakásvásárlási folyamat annak érdekében, hogy még képesítést szerezzenek, de végül is ez jó dolog! A 2008. évi recesszió óta a hitelezők sokkal óvatosabbak abban, hogy hiteleket adnak, ami miatt kevésbé valószínű, hogy egy újabb gazdasági összeomlás tapasztalható meg számunkra. Most úgy teszel, mintha Ryan Gosling elmondta neked az egész cikket.
