Néhány héttel ezelőtt azt javasoltuk:3 Teljesen végrehajtható jelzálog-csapkod, amely ezreket takaríthat meg”, Amelybe belefűzte a kamatot megtakarító pénzt, ha egy kicsit több pénzt költ a főösszegére a lakáshitelén belül. Miközben teljes mértékben állunk szemben a hackekkel (a pénzügyi tervezőket jóváhagyták), egy okos olvasó rámutatott, hogy ha például a jelzálog kamatlába 5%, és a befektetési portfólió jelenlegi 30 éves piaci növekedési rátája körülbelül 8%, akkor inkább a pénzt kell befektetnie a jelzálog visszafizetése helyett gyorsabb.
Úgy gondoltuk, hogy ez egy tipp, amit érdemes belemerülni, ezért nézzük meg, hogyan működik ez néhány nagyon egyszerű szám használatával: Ha 300 000 dollárral rendelkezik, 30 éves fix kamatlábbal jelzálog 5% -os kamat mellett, és vállalja, hogy havonta további 100 dollárt fizet, akkor közel 40 000 USD kamatot takarít meg a lakáshitel ideje alatt. Ha azonban ehelyett ezt a 100 dollárt havonta beteszi beruházás hogy ezek a vegyületek évente 8% -os 30% -os hozammal járnak, akkor valószínűleg 140 855 USD-vel jár a jelzálog lejártakor. Ugyanakkor a további 39 937,25 USD-t költenie kell a jelzálogra, így az összehasonlított hozama csak 100 000 USD körül lesz - mégis, nem olyan szám, amelyet érdemes figyelmen kívül hagyni. Ismét, ez a koncepció egyszerűsített nézete, de jó ötlettel szolgál arra vonatkozóan, hogy mi lehet a megtérülési ráta.
Annak érdekében, hogy ezzel kapcsolatban második véleményt kapjak, felvettem a kapcsolatot Douglas Boneparth-val, a pénzügyi tanácsadóval és a Bone Fide Wealth, LLC, hogy vállalja ezt a tanácsot. Azt mondja, hogy mindig okos ötlet megvizsgálni a különbözetet (vagy a két kamatláb közötti különbséget), amit befektetés útján kaphat, és a jelzálog kamatlába. Szerinte azonban a 8% valamivel agresszívebb, mint a valóság. Ezenkívül úgy gondolja, hogy ez a megtérülési ráta általában nem tartalmaz adómegfontolásokat - ami egyaránt segítheti a megtérülési rátát (mivel a jelzálogkölcsön a kamat egyelőre adómentes, és bizonyos helyzetekben ezt is akadályozza (ha az adózás előtti jövedelemtámogatásokat élvezi később). Ezen felül a 6-8% -os hozamú portfóliók befektetési ütemezése általában a hosszú távú hozamok. Okos ezt megtenni, mondja, ha 10 vagy annál későbbi jelzáloggal rendelkezik, amikor ezek a hosszú távú kamatlábak érvényesek.
A Boneparth azonban arra figyelmeztet, hogy ezeket az árakat nem garantálják. Néhány kommentátor ezt a kijelentést is visszhangozta, hozzátéve, hogy igen, több pénzt kereshet, ha befekteti azokat a további dollárokat, amelyeket fizetne a tőkéjéhez, de a szabadság és a nyugalom, amely a jelzálog korai kifizetésével jár - és nem kell havonta fizetnie lakást - felbecsülhetetlen érzés.
Ezenkívül, mielőtt megváltoztatná a jelzálogkölcsön-kifizetési tervet, a Boneparth azt mondja, hogy vegye figyelembe a cél prioritásait: Ha inkább készpénz van a kezében most talán ez a havi 100 dolláros extra 100 dollár megtakarítási számlába helyezése jobb terv az Ön számára, mint egy lehetőség, ahol három évtizeden keresztül nem érheti meg szankciókat.