![Trend riasztás: Chalk it Up!](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Nincs semmi olyan, mint a találás izgalma álmai otthonának vásárlása. Talált egy otthont a költségvetésen belül, tegye félre a előleg, és csillagjegyű jelzálogot talált. De tudta-e a 30 éves fix kamatozású jelzálog folyamán majdnem annyit kamatot fizet a banknak, mint maga a ház felé? Azaz, hacsak nem tud valamilyen körülötte.
Itt van egy forgatókönyv: Ön 30 éves, 300 000 dolláros fix kamatozású jelzálogkölcsönt vesz ki 5 százalékos kamat mellett. Ez jön ki a havi jelzálogfizetés 1 610,46 USD (adók nélkül, biztosításés magán jelzálogbiztosítás, ha szüksége van rá). Nagyon ésszerűnek hangzik, igaz? Nem olyan gyorsan. Hajtsa végre ezt a fizetést évente 12-szer 30 év alatt (összesen 360-szor), és összesen 531 451,80 dollárt keres. Igen, a jelzálog élettartama alatt önmagában több, mint 230 000 dollárt fog kamatot fizetni. Jaj.
Gondolhatja: „Rendben, az 1 610,46 USD-os kifizetésemnek legalább a tőke felé kell mennie, nem?” sajnos nem.
„Az amortizáció érdekes része az, hogy minden jelzálogkölcsön [havonta fizetsz], annak ellenére is egyenlő, különböző összegű tőkét és kamatot tartalmaz ”- mondja Sam Fannin, a lakáscélú jelzálogkölcsön kezdeményező
Premier országos hitelezés itt: Dallas-Fort Worth, Texas.Jelzálogpéldánkban az első kifizetése így néz ki: 1250 USD kamat + 360,46 USD tőke. Alapján ez az amortizációs táblázat, akkor több kamatot fizet, mint a tőke a 17. év a jelzálog fizetéséért.
Tehát az elmúlt két percben azon a dologon gondolkodtál, amit inkább azzal a 279 770 dollárral csinálsz, mint hogy a banknál fizetsz kamatot? Jó, mert határozottan lecsökkentheti ezt az összeget. És itt van ez az édes dolog: Önnek nem is kell pénzgazdag milliomosnak lennie VAGY pénzben gazdag milliomos szülõinek kell lennie! Csak egy kissé stratégiai gondolkodást kell adnia a jelzálog-kifizetésekhez. Itt három egyszerű stratégia lehet a kamatjáték legyőzéséhez és jelentős összegű pénzmegtakarításhoz. (És természetesen, ha bármilyen köze van a pénzügyeinkhez, azt javasoljuk, hogy tegye át a tervét egy megbízható pénzügyi szakembernél.)
Ahelyett, hogy havonta egy jelzálogfizetést fizetne, két héten teljesítse a kifizetés felét. A fenti 300 000 dolláros jelzálogkölcsön-forgatókönyv szerint kéthetente 805,23 dollárt fizetne. Ezzel meg fogja végezni egy további jelzálogkölcsön-kifizetés egyenértékét évente, anélkül hogy észre venné. A kamatlábatól függően, hogy egy további jelzálog-fizetés évente nyolc évet kieshet a jelzálog élettartamától, mondja Fannin.
Nick Lumpp, a. Elnöke szerint minél előbb ezt megteszi a jelzálogban, annál jobb RCN gazdagsági tanácsadók Marylandben. „Az első évben a többletpénz a tőkével szemben megy tovább, mint a második évben, és így tovább” - mondja.
Az egyik legegyszerűbb módszer, ha már otthon keresése előtt elkezdi gondolkodni a fizetésről. A Lumpp ezt a stratégiát kínálja: Mutassa ki, mit tehet magának a jelzálogkölcsön-fizetésnek a havi költségvetés szempontjából, majd kapjon jelzálogkölcsönt, amely nem haladja meg az összeg 75% -át. Tehát például, ha megengedheti magának, hogy havonta 2200 dollárt fizessen a jelzálogkölcsön-kifizetéshez, akkor számoljon el azzal a jelzáloggal, amely havonta csak 1650 dollárt fizet. Ezután fizessen a további 25 százalékot, amelyet megengedhet magának a havonta, ha minden rendben van. A dolgok szűkülnek? Az „alacsonyabb” havi összeget (azaz a ténylegesen szükséges havi összeget) fizetheti szankciók nélkül. Ha további havi 550 dollárt fizet, akkor több mint 130 000 dollárt takarít meg a hitel élettartama alatt kamatként, és majdnem 13 évvel korábban fizeti ki jelzálogát.
Nagyobb házat akar? Nem talál olcsóbb lehetőséget a környéken? Csak kerekítse fel a jelzálog-kifizetést a következő legmagasabb 100 dolláros összegre - mondja Fannin. Példánkban 1 610,46 dollár helyett 1700 dollárt fizetne. Ez a havi 89,54 USD összeg több mint 36 500 USD kamatot takarít meg, és három évvel és négy hónappal csökkenti a jelzálog idejét.
Még havonta 80 dollár + is megrontja a dolgokat? Ha a jövedelme kissé, de következetesen növekszik az idő múlásával, például megélhetési költségekkel, akkor próbálja ki a havi dollár tervet. Csakúgy, mint amilyennek hangzik: Növelje havi 1 dollárral a fizetését. Például, ha a jelzálog-fizetés havonta 1 610,46 USD, akkor az első hónapban 1 611,46 USD, a második hónapban 1 612,46 USD, és így tovább. Ha egy 30 éves, havonta 1 610,46 dolláros jelzálogkölcsönt ad, akkor négy évvel csökkentené jelzálog idejét, és több mint 37 000 dollárt takaríthat meg.
És ha nem törődsz azzal, hogy többet fizetnek előre, akkor megfordíthatja ezt a módszert, és előzetesen felveheti a pénzt, és még többet takaríthat meg (mivel a tőket gyorsabban fizeti ki). Tehát ahelyett, hogy az első hónapban további 1 dollárt fizetne, akkor további 360 dollárt (vagy 1 970,46 dollárt), azután további 359 dollárt fizet a második hónapban (vagy 1 969,46 dollárt). Ez a módszer több, mint 7,5 év fizetési megtakarítást és közel 87,7000 USD kamatot takarít meg Önnek!
Lumpp és Fannin egyaránt egyetértenek abban, hogy egy nagy darab pénzt a jelzálogkövetelés felé évente legalább egyszer eredményez stratégia: Gondoljon az ünnepi bónuszokra, az öröklésre, az adóbevallásokra, a munkahelyi emelésekre, vagy csak arra az összegre, amelyet az év során kifejezetten erre a célra takarított meg. célja. Ez a stratégia különösen hatékony, mivel nem veszi figyelembe a szokásos havi költségvetését.
Azáltal, hogy igazságos egy extra fizetés évente a szokásos havi jelzálog-befizetés összegében szinte egy egész éven át felszámíthatja a jelzálog kamatát. Ne feledje, hogy minél előbb a jelzálog életében ezt megteszi, annál hatékonyabb.
Ezen stratégiák mindegyikénél fontos, hogy jelölje meg a hitelezővel minden további pénzt, amelyet a jelzálog után fizet a fő felé fordul. Sajnos néhány hitelező büntetést számít fel a jelzálog idő előtti kifizetése miatt - valóban! - tehát a legjobb ellenőrizni a kölcsönszerződés feltételeit. Ha egyszer biztos benne tud Fannin szerint fizetni kell korán, néhány lehetőség van annak biztosítására, hogy pénze a kívánt helyre kerüljön.
1. Ha online megfizeti jelzálogát, akkor a fizetési oldalon lehetőséget kell biztosítani egy további kifizetés elvégzésére és annak meghatározására, hogy a tőkére kerüljön.
2. Ha jelzálogát havonta automatikusan visszavonják, akkor egyszerűen hívja fel a bankot, és mondja meg nekik, hogy szeretne egy további X összeget kivonni, és hogy ez a tőke felé fordul.
3. Ha csekkel fizet be jelzálogkölcsönét, írja a jegyzet sorába, hogy a nagyobb összegű összeget mennyiben kell alkalmazni a tőkeösszegre.