Ha házat vásárol, okos befektetni a háztulajdonosok biztosításába. Valójában valószínűleg nincs más választása: Jelzálogkölcsön-hitelezője általában nem engedélyezi. Első vásárlóként pontosan kíváncsi lehet arra, mi és mi nem tartozik az új háztulajdonosok biztosítási kötvényének hatálya alá. Kiderült, hogy a szokásos háztulajdonos-biztosítás nem pontosan egy egyablakos ügyintézés, amely minden katasztrófára kiterjed. Persze, lefedi nagyon közülük, de nem mindegyik. Egy dolog, amely valószínűleg nem terjed ki? Árvízkár.
Az ötlet az, hogy a háztulajdonosok politikájának fedeznie kell a ház megjavításának költségeit, ha az megsérült. Allstate szerint, az alapvető háztulajdonos-biztosítás fedezi a tűzkártyákat, lopásokat, vandalizmust, eső tárgyakat, robbanásokat, vízkárosodásokat (mondjuk egy tört csőből vagy törött mosógépből), sőt a látogató egészségügyi költségei, ha otthonában sérülést szenvednek. A fedezetnek tartalmaznia kell további megélhetési költségeket is, azaz ott, ahol ideiglenesen tartózkodhat otthonának javítása közben.
A szokásos házirendek azonban általában nem terjednek ki a normál kopás, a földrengés és az árvíz okozta károkra (ideértve az iszapfolyást is). Tehát egyes háztulajdonosok esetleg érdeklődhetnek a kiegészítő biztosításban - különösen, ha katasztrófa által sújtott területen élnek.
Az A Szövetségi Vészhelyzeti Ügynökség (FEMA) határozza meg árvízveszélyes terület, ha egy év alatt 100% -ban egy százalékos esélye van az elárasztásra. Ha ezen „100 éves árvíz” zónák egyikében él, a FEMA és a jelzálogkölcsön-hitelező árvízbiztosítást igényel.
De még ha nem is él magas kockázatú övezetben, érdemes vásárolni árvízbiztosítást. Alapján FEMA, az árvízi igények több mint 20 százaléka valójában a magas kockázatú területeken kívüli házakból származik.
Az árvízbiztosítást ugyanúgy vásárolhatja, mint ahogy a szokásos háztulajdonosok biztosítási (vagy bérlői biztosítási) kötvényét: egy biztosítási ügynökön keresztül. A FEMA rendelkezik egy Nemzeti árvízbiztosítási program (NFIP), amely segítséget nyújt az ingatlantulajdonosok olcsó biztosításában. Az árvízbiztosítást továbbra is meg kell vásárolnia egy NFIP-ben részt vevő ügynökön keresztül. Bankrate szerint, az árvízbiztosítás az NFIP révén csak 350 000 dollár értékű károkat fedez - mind a külső, mind a belső tartalmak számára. Ha az ingatlan értéke ennél többet ér, akkor ajánlatos kiegészítő árvízbiztosítást vásárolni.
Alapján Fogyasztói jelentések, az árvízbiztosítás fedezi otthonának minden alapvető rendszerét (beleértve a vízvezetéket, vízmelegítőket és légkondicionálókat), az eszközöket (például hűtőszekrény és minden benne lévő anyag), padló és fa burkolat, otthoni alapítvány és különféle alkatrészei, garázs és az értéktárgyak akár $2,500.
Általában azonban nem terjed ki az alagsorban tárolt dolgokra vagy az alagsori fejlesztésekre (azaz kész falak, padlók vagy mennyezetek). Nem terjed ki a járművek károsodására, semmiféle pénznem megsemmisítésére, a penészkárra, amelyet nem közvetlenül az árvíz okozott, bármilyen a földmozgás miatti roncsok, megélhetési költségek, amíg várja meg a ház helyreállítását vagy újjáépítését; ingatlanával (ha az üzleti hely vagy ha bérbe adja), és a házon kívüli egyéb ingatlanokkal (például fák, fedélzetek és medencék).
Először is, lehet, hogy nincs választása. Ha magas kockázatú árvízzónában él, akkor jelzálogkölcsön-szolgáltatója valószínűleg az árvízbiztosítás fizetését követeli meg. Nagyon kevés oka van annak, hogy bankja lemond-e követelményéről - és ezek közül soknak szükségessé kell válnia a FEMA-val való együttműködés bizonyítására, hogy egy ingatlan mentes árvízkockázatotólvagy azért, mert a térképük hibás, vagy az ingatlan biztonságosan megemelkedett az alapvízszint felett.
Bankrate szerint, az árvízbiztosítási díjak évente körülbelül 660 dollárt fizetnek, de ez attól függ, hogy az ingatlan alacsony vagy magas kockázatú-e. Kis kockázattal járó otthonok esetében, amelyek teljes maximális fedezete 350 000 USD, az éves díjak 405 dollár körül mozognak (452 dollár, ha van alagsorod), míg a magas kockázatú otthonok évente több mint 2500 dollárt fizethetnek a biztosítási díjakban. A Houselogic.com szerint, amely a Nemzeti Közvetítők Szövetségével áll kapcsolatban, az Egyesült Államokban az átlagos árvízi igény 30 000 dollár.
Amanda Bryant, a National Flood Insurance, LLC, A floridai Melbourne-ben az árvízkár az Egyesült Államok legalacsonyabban fedezett kockázata, és ennek oka a tudatosság hiánya lehet. "Amikor a FEMA létrehozta az NFIP-t [1968-ban], nem rendelkeztek technológiával, munkaerővel vagy finanszírozással, hogy pontos árvízkockázat-felmérést végezzenek az ország minden házában" - mondja Bryant. Ennek eredményeként a tulajdonságokat csak két kategóriába sorolták: magas árvízkockázat és alacsony vagy közepes mértékű árvízkockázat.
Bryant hozzáteszi, hogy a FEMA nem volt képes lépést tartani a változó időjárási viszonyokkal és a tengerparti lakásépítés növekedésével. A. Által bejelentett szolgáltatás szerint Bloomberg2017-től kezdve a FEMA térképének csak 42% -a „megfelelően azonosította az árvízkockázat szintjét”.
Alapján Az egyszerű dollár, közgazdaságtan kérdése (vagy az, amit a biztosítási ágazat „kedvezőtlen választásnak” hív: Ha a biztosítótársaságok árvízi fedezetet szolgáltatnának minden fogyasztónak, akkor nem tudnák fedezni a költségeket. Az egyik az árvizek nagyon gyakori: A katasztrófás tüzet (a katasztrófa egy példája, amelyre a szokásos biztosítás fedezi) sokkal alacsonyabb az árvízkárral szemben: Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége becslése szerint egy 30 éves jelzálog alatt a háztulajdonosok 27-szer nagyobb eséllyel szenvednek el árvizet, mint tűz.
A FEMA szerint, az árvizek nemcsak a leggyakoribb természeti katasztrófa, hanem utóhatásaik is a legdrágábbok. A Pew Charitable Trust, az áradások az amerikaiak számára több mint 260 milliárd dollárba kerültek 1980 és 2013 között. Alapján FEMA, egy hüvelyk víz elárasztása egy átlagos házban akár 27 000 dollárt is károsíthat.
A FEMA honlapja kijelenti, hogy még akkor is, ha elnöki katasztrófa-nyilatkozat készül és a szövetségi katasztrófaelhárítás beindul, a háztulajdonosnak vissza kell fizetnie a kormánynak érdeklődéssel, kivéve, ha katasztrófa utáni támogatást kínálnak nekik (általában a támogatásból származó összeg nem elegendő ahhoz, hogy otthonát megjavítsák, és az összes veszteség). Bryant elmondja, hogy az állam tulajdonosának (kamattal) történő visszafizetésén túl az ingatlantulajdonosnak „azonnal meg kell vásárolnia árvízbiztosítást, és vállalnia kell, hogy árvízbiztosítás az ingatlanra, amíg birtokosa van. ”Ezután a háztulajdonosnak bizonyítania kell a kötvényről a FEMA-t, mielőtt bármilyen támogatás.
Alsó vonal? Ha magas kockázatú árvízzónában él, akkor valószínű, hogy már rendelkezik árvízbiztosítással. Ha nem, akkor végezze el kutatását, és döntse el, vajon érdemes-e éves díjat fizetni, amely megóvja házát árvíz esélye nélkül. A legtöbb biztosítási ügynök az árvízbiztosítást fogja ajánlani, mivel az árvízkárosodásnak nem is kell kegyetlennek lennie ahhoz, hogy ez több ezer dollárba kerüljön a javításával. Denny Wu, a Wu Advisors Inc. engedéllyel rendelkező biztosítási brókere azt mondja, hogy még egy heves esőzések is elég károkat okozhatnak az árvízbiztosítás indoklásához.
Noha az árvízbiztosítás szükségtelen óvintézkedésnek tűnhet, egyik nap hálás lehet azért, ha évi néhány száz dollárt fektetett be azzal szemben, hogy minden kárt meg kell fizetnie a zsebéből.