Ön megkóstolta, megmentette és több időt töltött a Zillow-n, mint amennyit érdekelne, és készen áll arra, hogy a „háztulajdonos” felvegye a teljesítmények listáját. Most válassza ki a megfelelő jelzálogot. A fix kamatozású hitelprogramok esetében számos lehetőség létezik - öt és öt év között. De ez a 30 éves jelzálog, amely évtizedek óta a legnépszerűbb az amerikaiak körében.
Alex Daniel, a los Angeles-i székhelyű jelzálogkölcsön-hitelező és ingatlanbefektető szerint gyermekkorban a jelzálogkölcsönöket rövid távú kötelezettségeknek szánták. Valójában a VA-hitel 20 éves kölcsönként jött létre, de 30 évre meghosszabbították, mert az eredeti hitelfutamidő meghaladta házárak megfizethetőek.
"A 30 éves futamidő azért fejlődött, mert minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabbak a kifizetések" - mondja Casey Fleming, a kaliforniai C2 Financial Corporation jelzálogkölcsön-tanácsadója és a „Hitel útmutató: Hogyan lehet megszerezni a lehető legjobb jelzálogkölcsönt."És sok éven át a 30 volt a maximális futamidő - és ezért a legalacsonyabb fizetés. Végül a 40 éves lejárat lépett a piacra, majd rövid időre még az 50 év is, de a fizetési különbség annyira kicsi volt, hogy szinte senki sem választotta az 50 évet. ”
Annak ellenére, hogy ez az elv alacsonyabb volt 40 vagy 50 éves időtartamra, a futamidő hosszára vonatkozó kamat növelte a kifizetéseket. Mivel ez az alacsonyabb kamatok és az alacsonyabb tőke jó keveréke volt, beragadt a 30 éves jelzálog.
„Harminc év volt az ésszerű becslés arra vonatkozóan, hogy mennyi ideig dolgoztak az emberek, így a jelzálog kifizethető volt még nyugdíj előtt vagy előtt” - mondja Daniel. A hitelfelvevők rögzített kamatlábbal és alacsonyabb kifizetéssel rendelkezhetnek hosszabb időszakra. ”
Emellett Daniel szerint a 30 éves jelzálogkölcsönök gyakran könnyebben kvalifikálhatók és jobban érthetők, mint alternatívaik.
"A 30 éves jelzálog fix kamatlábbal rendelkezik a teljes futamidőre, amely biztosítja az ember számára a biztonságot, hogy tudja, mi lesz a fizetés 30 évig" - mondja. „Ezenkívül alacsonyabb befizetést nyújt, mint egy 10 vagy 15 éves jelzálog, mivel a befizetést 30 év alatt amortizálják. Ha a kamatlábak emelkednek, akkor rögzíteni kell a kamatlábakat, így nem növekszik. ”
"Az emberek nagyon bizonytalanok hosszú távú céljaikban, de nem akarják a nyomást, hogy tudják, hogy évek során újrafinanszírozniuk kell" - mondja. "Annak ellenére, hogy az amerikai háztartások csak 0,5 százaléka fizeti ki a 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönöket rendszeres havi fizetésekkel, ez még mindig az, amit az emberek kérnek."
A 30 éves jelzálogkövetelmény további előnye, Gonzalez hozzáteszi, hogy nem kell aggódnia a jövőbeni refinanszírozás miatt, amikor az értékek alacsonyabbak lehetnek, vagy a kamatlábak magasabbak lehetnek.
"Biztosítunk egy meghatározott kifizetést egy előre meghatározott időtartamra, és a jövőbeni terveket körbe lehet állítani" - mondja Gonzalez.
De nem mindenki rajongója a 30 éves jelzálognak. Jelen Onofrio, a New Jersey-i székhelyű felújítás, építés és nemzeti gyártás ügyvezető igazgatója Jelzálog lehetségesszerint a 30 éves futamidő legfőbb hátránya a fizetendő kamat összege - ami, megjegyzi, a hitel méretétől függően néhány százezer dollár lehet.
Hozzáteszi, hogy vannak módok az érdek leküzdésére, például a készítésre kéthetente fizetések vagy vásárolja meg a kamatlábat és fizesse ki a kamatot. Ez tízezer dollárt takaríthat meg. ”
Gonzalez egyetért azzal, hogy megjegyzi, hogy általában egy magasabb kamatot fizet egy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönnél, mint egy állítható kamatláb, és ezért több kamatot fog fizetni. És hozzáteszi: "Az emberek helyzete megváltozik, az adóssághalmok felhalmozódnak, vagy esetleg nagymértékűnek vagy kisebbnek kell lenniük, és általában a 30 éves futamidejű refinanszírozást fogják végezni."