Ezeket a termékeket önállóan választjuk ki - ha valamelyik linkünkből vásárol, jutalékot szerezhetünk.
Gondolsz egy házvásárlásra? Ha nem ismeri a jelzálogkölcsönök és az előlegek működését - és hogy hány különféle típus létezik - akkor hiányozhat ki az Ön számára tökéletesen működő egyik kiválasztása. Az alábbiakban 11 különféle típusú jelzálogkölcsöntést osztunk le, a leggyakoribból a leginkább ritkaig, valamint az előlegek működését.
A előleget otthon az a kezdeti összeg, amelyet a vásárolt otthon felé fizet, amelyet az ingatlan teljes költségének százalékában számítanak ki. Az előleg a ház eladójának folyik, és amikor jelzálogkölcsönt vesz fel, a hitelező megtéríti az ingatlan fennmaradó költségeit - amelyet sok éven keresztül kamattal fizet vissza a hitelezőnek. Az ok, amiért előlegként kell fizetnie a legtöbb tradicionális jelzálogkölcsönért és kölcsönért? Ha nem fizeti meg a jelzálogkölcsönt, és otthona le van zárva, elveszíti az előlegét - lényegében ösztönzőleg gondoskodik a havi kifizetések teljesítéséről.
Általában azt fogja hallani, hogy a teljes előleg a beszerzési ár 20 százaléka - ez a leggyakoribb ajánlott összeg, ami azt jelenti, hogy a hitel másik 80% -át a jelzálogon keresztül fizetné ki, plusz érdeklődés. Ugyanakkor nem minden hitelhez szükséges 20% -os előleget fizetni. De ha 20% -nál kevesebbet fizet, akkor jelzálogbiztosítást kell fizetnie (a havi befizetéshez hozzá kell fizetnie), vagy többet kell fizetnie más körforgalom útján. Az abszolút minimális előleg általában 3 százalék.
Jelzálogbiztosítás olyan többletköltség, amelyet a hitelfelvevők fizetnek a havi fizetésükkel együtt (vagy a zárás során), amelyek csökkenti a hitelező kockázatát, és lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy jellemzően hitelre is jogosultak legyenek nem. Ha 20% -nál kevesebbet fizet elő, akkor valószínűleg szüksége lesz jelzálogbiztosításra, de ez attól is függ, hogy milyen típusú kölcsönt vesz fel.
Noha sokféle típusú jelzálog létezik sok különböző, különböző igényű ember számára, a két fő típusú jelzálog fix és állítható kamatozású kölcsönök - a legtöbb egyéb hitel egyaránt lesz, még a többi kritériumuk mellett is korlátozásokat.
Hogyan működik:Fix kamatozású jelzálogkölcsönök (FRM) szerezzék meg a nevüket, mert a kamatláb nem változik a hitel futamideje alatt (tehát a havi kifizetések mindig azonosak). Ezek a leggyakoribb jelzálogtípusok, mert kiszámíthatók, ám vannak bizonyos hátrányuk is - nevezetesen, ha egyetért a jelzáloghoz, amíg a kamatlábak megemelkednek, de csökkennek, miután rögzítette a kamatlábat, és a magasabb összeget fizetik érdeklődés. Kaphat egy 15 vagy 30 éves FRM-t - a 30 a leggyakoribb.
Hogyan működik: Az FRM-ektől eltérően - és ahogy a neve is sugallja -állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) alacsony bevezető kamatlábbal jár (amelyet ideiglenesen 2–5 évre rögzítenek), és nem zárja be a kölcsön futamideje alatt meghatározott kamatlábat. Amint a bevezető kamatláb-időszak lejár, az Ön kamatának növekedése vagy lefelé emelkedése attól függően, hogy mik az átlagos kamatlábak abban az időben. Az ARM olyan emberek számára működik a legjobban, akik nem engedhetik meg maguknak a magasabb kamatlábakat, vagy akik nem tudják, mennyi ideig akarnak otthon maradni. Egyes ARM-ekhez előrefizetési büntetés is tartozik, azaz nem tudja egy bizonyos időtartamra előleget kifizetni - és ezen időszak alatt a refinanszírozás vagy az eladás költségekbe kerül.
Ha jogosult lenni az alábbi alternatív kölcsönök egyikére, akkor a háztulajdonos álmai még inkább valósággá válhatnak.
Hogyan működik: Szövetségi Házigazgatás (FHA) kölcsönök államilag biztosított jelzálogkölcsönök, amelyek a legjobban azoknak szólnak, akik hatalmas megtakarítás nélkül akarnak házat vásárolni, vagy azoknak, akiknek nincs tökéletes hitelképességük. A kölcsönök általában fixek, nem túl rugalmasak, és legtöbbjük körülbelül 400 000 dollárra korlátozódik. A hegyeket? Az FHA-hitelek sokkal alacsonyabb előlegekkel járnak (általában 3,5 százalék), mint a hagyományos kölcsönök, de azért, mert az FHA nem valójában a hitelezőnek - csak a biztosítónak vagy a biztosítónak - a havi kifizetések mellett a jelzálogbiztosítást is meg kell fizetnie, és érdeklődés.
Hogyan működik: A Veterans Affairs (VA) kölcsönök olyan speciális államilag támogatott kölcsönök, amelyek célja a veteránok lakásvásárlásának elősegítése. A képesítéshez rendelkeznie kell alkalmassági bizonyítvánnyal (annak igazolására, hogy egy meghatározott időtartamot nyújtott be - általában 90 vagy 181 napot), valamint megfelelő hitellel és jövedelemmel kell rendelkeznie. A VA kölcsönök általában lehetővé teszik az előleg lemondását.
Hogyan működik:USDA jelzálogkölcsönök egy másik kormány által támogatott hitelfajta, amely segít az alacsony és közepes jövedelmű embereknek otthonok vásárlásában. Az alacsony vagy nagyon alacsony jövedelemmel rendelkezők (a terület medián jövedelmének 50–80% -a, vagy 50% -a alatt) jogosultak támogatásra közvetlen kölcsönökre, míg a mérsékelt jövedelemmel rendelkezők (a terület medián jövedelmének legfeljebb 115% -a) garantálhatók kölcsönök. Ezekkel a kölcsönökkel fedezhetők a bezárási költségek, és Önnek esetleg nem is kell előleget fizetnie.
Hogyan működik: Ha energiatakarékos otthont szeretne vásárolni, vagy otthonát átalakítani, hogy energiahatékony legyen, akkor kaphat egy energiahatékony jelzálog amely pénzügyi ösztönzőket nyújt Önnek a környezetbarátabbá váláshoz. Az otthonát az energiaszakértőknek kell megvizsgálniuk a képesítéshez, de ha igen, vannak ilyenek hegyei - az otthoni értéke növekszik, ha eladni fogja, és akár adókedvezményeket is elérhet azt. Nagyobb kölcsönökre is jogosult lehet.
Hogyan működik: Kizárólag kamatkölcsönök esetén a lakásvásárlók csak egy kamatot fizetnek (nem a főösszeg) egy meghatározott időtartamra, amely általában 5-7 év. A futamidő lejártát követően a hitelfelvevők átalányösszeget fizethetnek, elkezdenek fizetni a főösszeg felé, vagy refinanszírozhatják otthont. Ez a típusú hitel akkor működik, ha néhány év után (a futamidő lejárta után) eladni tervezi házát az ilyen típusú jelzálog előnyei - csak a kamat futamideje alatt az összes befizetésed megtörténik adóalapból levonható.
Hogyan működik: Növekvő tőke jelzálogkölcsönök munkát azoknak a hitelfelvevőknek, akik nem engedhetik meg maguknak vagy jogosultak hagyományos lakáshitelre. A növekvő részvényjelzáloggal a havi kifizetések kicsivel kezdődnek, és az idő múlásával fokozatosan növekednek. A növekvő részvény jelzálogkölcsönök teljes mértékben amortizálódnak, ami azt jelenti, hogy a havi kifizetések fedezik a hónap összes kamatát és a tőke egyenlegének egy részét. Az ilyen típusú hitelnél végül kevesebb kamatot fizet, és lerövidítheti fix kamatozású jelzálogának futamidejét.
Hogyan működik:Fokozatos fizetési kölcsönök hasonlóak a növekvő részesedési jelzálogkölcsönökhöz, mivel a havi kifizetések havonta fokozatosan növekednek, ám ezekben különböznek hogy nem amortizálják - tehát nem fizeti ki az összes kamatot, és bármi, ami megmarad, hozzáadódik a tőkéjéhez egyensúly.
Hogyan működik:Balloon fizetési jelzálog kevésbé gyakori, és megérteni fogja, mihelyt, amint meghallja, hogyan működnek - hasonló a kizárólag érdeklődésre számot adó jelzáloghoz, havi kifizetései a kamatfizetésre fordulnak (bár néha egy kis összeg a főösszegbe kerül) a kölcsönig megérik. Amint a hitel lejáratát meg kell fizetni a fennmaradó összeget. Ez azt jelenti, hogy a kezdeti kifizetések alacsonyak és kezelhetők, de a végén nagy összeggel kell számolnia fizeti ki, így a havi teljesítés végén a fizetés megtakarítására kell összpontosítania kifizetéseket.
Hogyan működik: Ha már rendelkezik jelzáloggal otthonában, de újabbat szeretne vásárolni, mielőtt eladná (mondjuk, ha egy otthonban él, akkor másikba szeretne költözni, és azután eladja az elsőt) a híd kölcsön segíthet finanszírozni. Hiteleket hívnak, mivel „áthidalják a szakadékot a régi jelzálog és az új jelzálog között. A hitelek rövid lejáratúak és átmeneti jellegűek, nem is beszélve a ritkákról és nehézségekről. A hídhitelekkel rendelkező hitelfelvevőknek ki kellene fizetniük, majd új jelzálogkölcsönt szerezzenek az új otthon számára, és a végső többletköltséggel fizethetnek.
