Miután megfigyeltük szüleink nyugdíjazását, és továbbra is fix kamatozású jelzálogkölcsön-kifizetéseket kellett végrehajtani, a férjemmel és én úgy döntöttünk, hogy megteszünk mindent, hogy ezt megakadályozzuk magunk számára. Tehát agresszív és dobozos lépésekkel megközelítettük jelzálogjainkat, amelyek nem mindenki számára elérhetőek, de határozottan működtek nekünk.
Első otthonunkhoz olyan házat vásároltunk, amely olcsóbb, mint a jóváhagyott jelzálog, havonta csaknem megduplázódott fizetések a tőkemegszakításnál, a pénz befizetése a tőke felé, miután nem voltunk felelősek a PMIért, sőt refinanszírozása. Csupán 10 év alatt sikerült megtisztítanunk a 180 000 dolláros, 8% -os fix kamatozású, 30 éves jelzálogkölcsönünket 60 000 dollárra - ezer dollár százezer megtakarításával a lehetséges kamatfizetések során.
De mindez megváltozott, amikor Nashville-be kellett költöznünk a férjem új állása miatt. Sétáltunk majdnem fizetett otthonunktól cserébe 150 000 dolláros előleg ellenében. A Nashville-i piac forró volt, de jóval drágább is, mint az Atlanta külvárosában (és két gyerekkel nagyobb házra volt szükségünk). Találtunk egy 635 000 dolláros otthont, amelyet szeretünk, lekötöttünk 135 000 dollárt, és új 30 éves, 5 százalékos fix kamatozású jelzálogkölcsönt kértünk. Bár azt kívántuk, hogy 15 éves jelzálogot kapjunk (annyira közel álltunk ahhoz, hogy visszafizetjük Grúziában!), Nem gondoltuk, hogy pénzügyi szempontból praktikus vagy okos egy ingatag lakáspiacon.
Végül havonta 3600 dollárt fizetünk - havonta 1000 dollárral többet fizettek, mint amennyit fizettek, és 2000 dollárral többet, mint amennyit a régi atlanta jelzálogkölcsönünkhöz kértünk. Nem engedhetjük meg magunknak, hogy megduplázjuk ezeket a kifizetéseket, mint amit korábban tettünk, ezért úgy döntöttünk, hogy maradunk a tervezett kölcsönfizetéseknél - bár kiszámoltuk, hogy további 512 000 USD kamatot fizetünk. Ez lenyűgöző volt, mivel sokkal nagyobb volt a pénzügyi támadás, mint az első otthoni jelzálogunknál. De bár a ház drágább volt, mint szoktunk fizetni, ismét úgy döntöttünk, hogy házat vásárolunk, annál alacsonyabban, mint amit a bank jóváhagyott nekünk, tehát volt némi kócolóhely.
Amikor a gazdaság öt évvel később tankolt, a lakáspiac drasztikusan megváltozott: a kamatlábak csaknem 2% -ra estek vissza... és házunk értéke 15% -kal esett vissza. Újrafinanszíroztuk a kamatlábat, de becslést kellett megkötni a 10 000 dollár közeli zárási költségekkel. Úgy döntöttünk, hogy ez nem praktikus, és hogy a pénzt jobban fektetnénk a tőke kifizetésére.
Tehát elkezdtem kutatni más lehetőségeket, és találtam egy kevéssé ismert eljárást, amely lényegében ugyanazt tenné 100 dollár díj ellenében: Az átdolgozás, vagy ha nagy összeget fizet be a jelzálogba, és ez közvetlenül érinti a főösszeget. Noha a hitel futamideje nem rövidül, a teljes nagy összegű kifizetés a kamat helyett a tőkére esik. És mivel a banki kamatlábak szintén jelentősen csökkentek, úgy gondoltuk, hogy többet kapunk a dollárért, ha ezt a készpénzt a jelzálogunkba helyezzük, mint ha megtakarításokban hagynánk.
Szerencsére a technológiai iparnak jól sikerült - és a férjem munkája éves bónuszokat és részvényopciókat adott nekünk, és úgy döntöttünk, hogy ennek a plusz pénznek egy részét a jelzálogban való horpadás céljára használjuk fel. Az adóügyvéddel és a hitelezővel folytatott konzultációt követően 200 000 dollárt vettünk fel, amelyeket az évek során megtakarítottunk, és átdolgozták: A havi fizetési összeg felére esett!
És mégis, még mindig fizettek havonta 3600 dollárt. És aztán az átdolgozástól számított két éven belül a férjemet elbocsátották, és nagyszabadságot kapott. Szerencsére újabb munkája volt felsorakoztatva, és ezt a pénzt más megtakarításokkal együtt felhasználhattuk a jelzálogkölcsön kifizetésére!
De még nem voltunk otthon otthonunk: Noha a jelzálogot megfizettük, otthonunk saját tőkéje alacsonyabb volt, mint amennyit fizettünk volna - és egy teljes évtizedbe telne, amíg az érték visszatér ahhoz, amit fizetett érte (és szerencsére csak két évvel később még 100 000 dollárt ér!) És mivel sok megtakarításunkat a saját tőkénkbe fordítottuk, nem volt annyi készpénz a kezünkben, mint amennyire szükségünk lenne tetszett. Tehát a hitelezőnk tanácsára 50 000 dolláros otthoni hitelkeretet nyitottunk meg, hogy némi likvid eszközt biztosítson nekünk. Azt is meg kellett vizsgálnunk, hogy ez hogyan befolyásolta hitelképességünket, mivel már nem volt havi kölcsönünk (nem volt sem autós bankjegyek, sem forgó díjszámlák). Noha a kifizetés után kezdeti zuhanás történt, hitelképességünk pontszámát még az alacsony 800-as években is sikerült kimondni, még törlesztőrészlet nélkül is.
De mindent összevetve, nagyszerűnek érezte magát, hogy nem volt túl nagy nyomás a nagy havi fizetés miatt - különösen akkor, ha a férjem néhány évvel később elbocsátották. Még mindig adókat és biztosítást kell fizetnünk (évente körülbelül 6200 dollárt fizetünk, amelyet egyösszegű összegben fizetünk az év elején - soha nem szabad szórakozni az ünnepek után). Nagy megkönnyebbülés az, ha havonta 3800 dollárral jár további megtakarítási célok elérése érdekében, mint például a főiskolai tervezés, a nagyobb otthoni projektek, a sürgősségi alapok és a nyugdíj-megtakarítások. Nagyon csodálatosnak érzi magát, ha 45 évvel jelzálogkölcsön-mentes (65 helyett, mint amire eredetileg számítottunk), és igazán fenomenális, ha megnézed, mennyit takarítottam meg!
