A koronavírus világjárvány által sújtott gazdaság ösztönzésére irányuló vészhelyzetben a Federal Reserve csökkentette referenciaértékét a kamatlábak majdnem nullára esnek, amely potenciálisan bevezetheti a jelzálogkölcsönök még alacsonyabb kamatlábait.
Ez azt jelenti, hogy Ön - leendő először homebuyer- oda kellene fizetnie ennek a lehetőségnek a vásárlásához? A rövid válasz: Vigyázzon óvatosan. A szakértők szerint a gazdaságban még mindig sok a játék, és nem szabad nyomást gyakorolni arra, hogy hatalmas pénzügyi forrásokat szerezzen Elkötelezettség, főleg ha nem biztos a munkahelyi biztonság szempontjából, mivel a COVID-19 járvány átalakítja az amerikait élet.
"Ez határozottan nem egy egyszeri generáció alkalma a vásárlásra" - mondja Holden Lewis, a NerdWallet. „Mindig lesz otthon vásárolható. A legjobb akkor vásárolni, ha személyesen és szakmailag készen áll a letelepedésre. Ne vásároljon otthon most csak azért, mert alacsony a jelzálog kamatlába. ”
Szóval, mély lélegzetet. Ha a kamatlábakkal kapcsolatos információkat bombázzák, nem kell nagy fekete péntekhez hasonló FOMO-t használni. mivel szuper alacsony, mégis nem engedheti meg magának, hogy elkötelezze magát azzal, ami valószínűleg a legnagyobb pénzügyi döntése élet. Ha azonban pénzügyi szempontból biztonságos helyen van egy egészséges takarékszámlával, amely pénzügyi viharot (és ennek ellenére egy nagy) ellen tudja állni, a ház megvásárlása előnyös lehet.
„A 30 éves rögzített jelzálogkamatláb 3 százalék fölé emelkedik, ami a legalacsonyabb, mint majdnem 50 év alatt” - magyarázza Andrina Valdes, az ügyvezető értékesítési vezető és a Cornerstone Home Lending, Inc.. „Minél alacsonyabb a jelzálog kamatlába, annál alacsonyabb lesz a havi jelzálogbefizetés. Tehát bárki, aki kerítésen áll és ház megvásárlására gondolkodik, valóban haszonnal járhat, ha rekordmértékben vásárol. ”
Az első dolgok először: A potenciális lakástulajdonosok, akik 0–0,25 százalékos kamatlábakat hallnak, tudniuk kell, hogy a jelzálog kamatlábai valószínűleg soha nem lesz ilyen alacsony. Inkább a szövetségi alapok mértéke az az arány, amelyet a bankok fizetnek, hogy egy éjszakán keresztül kölcsönt vegyjenek fel, és a bankok a gazdaság ösztönzése érdekében az elmúlt két hétben kétszer csökkentették ezt a kamatot. A szövetségi alapok mértéke ugyanakkor a fogyasztókat is érinti, mivel a bankok általában alacsonyabbak kamatlábak, amelyek olcsóbb hitelfelvételt tesznek lehetővé a jelzálogkölcsönöktől a hallgatói kölcsönökig egészen a hitelig kártyákat.
A jelzálog-kamatlábak azonban már a történelmi mélyponton vagy annak közelében álltak. A meglévő háztulajdonosok kihasználják ezeket az alacsony tarifákat, és áthárítják a hitelezőket refinanszírozási kérelmekkel. Mivel a hitelezők ezen kérelmek lemaradása révén dolgoznak, a 30 éves rögzített kamatozású jelzálogkölcsön valójában a múlt heti legalacsonyabb szintre emelkedett, Freddie Mac. A kormány által támogatott hitelprogram március 12-i jelentése mutatja a jelenlegi 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönt 3,36 százaléknál, ami egy hete 0,07-rel növekedett, de egy évvel szinte teljes százalékponttal alacsonyabb ezelőtt.
Csináljuk a matematikát, és az egyszerűség kedvéért ne fektessünk be olyan kiadásokat, mint a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás vagy az adók (ezeket a fontos költségeket kell költségvetnie, de erről később még többet kell megtervezni). Ha van egy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön, amelynek 3,36 százaléka van egy 300 000 dolláros kölcsönnél, akkor a havi befizetése 1324 dollár lenne. Ha a kamatlábak egy százalékponttal magasabbak lennének, 4,36 százaléknál, akkor ugyanazon kölcsön havi összege 1 495 dollár, vagyis 171 dollárral magasabb.
Van valami, amelyet az első lakásvásárlók figyelmen kívül hagyhatnak: Lehet, hogy a hírben látszó kamatlábak nem az a konkrét kamatláb, amelyre jogosultak - mondja Guy Troxler, a FedHome hitelközpontok.
"Sok minden befolyásolhatja az Ön konkrét kamatlábát, például a hitelképesség, a jövedelem, a vásárolt ház típusa és az előleg nagysága" - mondja. Tehát, bár a 30 éves fix jelzálogkölcsönök kamatlába jelenleg 3,36 százalék, jelenleg valószínűleg nem jogosult ilyen alacsony kamatlábra.
Patrick Boyaggi, a jelzálogkölcsön-piac vezérigazgatója Bevallmagyarázza, hogy igen, míg a kamatlábak alacsonyabbak, a jelzálogkölcsönök garanciája továbbra is magas, és egyes esetekben szigorodnak, főleg sok első háztartási vásárló esetében. Mindez megnehezíti a ház megvásárlásához szükséges finanszírozás biztosítását.
Egy másik kihívás, amellyel az első alkalommal lakástulajdonosok találkozhatnak, az alacsony készlet, különösen az induló otthoni piacon. Egyrészt az árak alacsonyak, így a kifizetések megfizethetőbbé válnak, de a piacon kevesebb otthon okozhatja a házárak normálnál magasabb szintjét - állítja a bróker Mark Brace Brace Homes-mel készítette a michiganbeli Berkshire Hathaway.
Mégis, mivel a coronavírus kitörése során annyira sok társadalmi távolság és önellenállás történik, az összejövetelek, például a nyitott házak és a bemutatók ritkábbak lesznek. Azok, akiknek nem kell azonnal otthonukat eladniuk, egy ideig eltávolíthatják ingatlanjaikat a piacról, és megnézhetik, mi történik, míg azok, akiknek azonnal eladniuk kell, eshetnek az árak, várják Christina Leavenworth, ingatlanügynök Floridában.
Ez nemcsak a lakásárakra lesz hatással, hanem a nyaralás-bérleti piacra is kiszivároghat. Ha az utazók továbbra is visszavonják tervüket, a nyaralóházak bérleteinek tulajdonosai nehéz időbe telik lépést tartva költségeikkel, és láthatjuk, hogy ezek az otthonok alacsonyabb árakon lépnek piacra, Leavenworth mondja.
"Ha az árak csökkennek, a rekord alacsony kamatlábakkal együtt, akkor ez lehet az életben egyszeri vásárlási lehetőség" - mondja. "De jelenleg ez csak egy várakozási játék."
És ha sok vásárló néhány hónapra elhúzza ház vadászatát, akkor ez az év egyszer elfoglaltsá válik tavaszi piac kevésbé versenyképes. Ez egy újabb szerencsés jel azok számára, akik a pályán maradnak.
A koronavírus-járvány kétségtelenül sok pénzügyi aggodalmat okozott, mivel az amerikai munkahelyek több mint fele magas vagy közepes kockázattal rendelkezik, állítja a Moody Analytics jelentés a CNN idézi. Az amerikaiak aggódnak a csökkentett munkaidő miatt, az elbocsátások miatt, és vállalataik teljesen leállnak.
A pénzügyi piacok bizonytalansága hozzájárul az alacsony jelzálog-kamatlábakhoz, amelyeket most látunk - mondja Troxler.
"Valószínű, hogy a jelzálogkamatok növekedni fognak, ha elmúlik a bizonytalanság ezen pandémiával szemben" - mondja. "Például, egy vakcina kifejlesztése után, vagy miután a tartósítási vagy kezelési protokollok hatékonyságot mutattak."
Az előleggel kapcsolatban a Boyaggi szerint a legalább 10 százalék előleggel rendelkező vásárlók jó helyzetben vannak, hogy fontolják meg egy házvásárlást.
"Ha azonban alacsony előlegű hitelprogramot tervez használni, akkor várnia kell, hogy megnézze, hogyan befolyásolja a lakáspiacot a COVID-19" - mondja. „Ha csak 3 százalékot enged le, és a lakásárak több mint 3 százalékkal csökkennek, akkor víz alatti lehet. Ha hosszú távra - 10 plusz évre - vásárol otthont, a rövid távú ingatlanárak ingadozása kevésbé válik tényezővé. "
Még ha a pandémián és a készenléti óriási előleg közepette is érzi magát a munkabiztonság iránt, van néhány dolog, amelyet mérlegelni kell, amikor mérlegeli, ha valóban a megfelelő idő a vásárláshoz. Általában a lakhatási költségek - amelyek nemcsak a jelzálogot tartalmazzák, hanem adókat, biztosításokat, közüzemi szolgáltatásokat, karbantartási díjakat, a háztulajdonosok szövetségét díjak - nem haladhatja meg az otthoni fizetés 35% -át, hogy pénzügyileg legkényelmesebben érezze magát - mondja a Certified Professional Tervező Cynthia Meyer.
"Ha jó hitelképessége van, akkor valószínű, hogy a jelzálogkölcsön-hitelező hajlandó többet kölcsönözni neked, de ez nem azt jelenti, hogy ennyit kell kölcsönöznie" - mondja.
Egy másik tipp Meyertől: Fontolja meg:ház hackelés”Egy kis, többcsaládos ingatlan megvásárlásával, egy egységben élve és a többit kölcsönözve. Bérelhet egy tartalék szobát új otthonában vagy lakásában, ami könnyebb lehet a vásárlók számára, akik nem gyerekeket kell élveznie, és a többletjövedelem segít a jelzálog megfizetésében, és további jövedelemforrást jelent a recesszió.
Annak érdekében, hogy magabiztosan érezze magát döntésében, a legjobb, ha nemcsak beszél a hitelezővel, hanem a pénzügyi tervező annak meghatározására, hogy a ház megvásárlása most pénzügyi szempontból értelmezhető-e az Ön egyedi számára pozíció.