![Minden jó fiú megérdemli ezt a hot dog alakú kutya ágyat](/f/2d0d4c1e16e1f3f60c28cc3666b141f5.jpg?crop=1xw:1xh;center,top&resize=320:*?width=100&height=100)
Val vel jelzálog kamatlábak Ha a koronavírus kitörése miatt visszaesik, akkor ez tűnik a megfelelő időnek a refinanszírozáshoz. A Szövetségi Központtal részben köszönetet kell mondanunk érte - a banknak csökkentett kamatlábak a történelmi mélypontra, a gazdaság fellendítése érdekében, ami az általános jelzálogköltségek alacsonyabb szintjét jelzi. De mivel a piac jelenleg ingadozik, valóban jó ötlet-e a refinanszírozás?
Ruth Shin, az ingatlanböngésző oldal alapítója és vezérigazgatója PropertyNest, magyarázza, hogy a jelenlegi kamatláb most 3,25 százalék. Azt állítja, hogy az Ön refinanszírozási döntése azonban a tényezők hosszú listájától függ. Shinhez és számos más szakértőhöz fordultunk, hogy meghatározzuk a jelzálog refinanszírozásának előnyeit és hátrányait a koronavírus kitörése során.
A kamatlábak viszonylag alacsonyak maradtak az elmúlt években - jóval a járvány előtt -, és sok pénzügyi szakértő miatt a háztulajdonosoknak kellett újrafinanszírozniuk. De ha korábban nem használta ki az alacsony tarifákat, most már túl késő? Bróker
Bill Kowalczuk a manhattani Warburg Realty társaságának úgy véli, hogy valószínűleg bezáródik az újrafinanszírozás ablaka. "A kamatlábak ezen a héten 0,5 százalékkal emelkedtek egy 30 éves fix kamatlábnál (3,13 százalékról 3,65 százalékra), sőt 4 százalékot is láttam."Miért emelkednek az árak? „A jelzáloglevelek hozama megnőtt annak érdekében, hogy megtarthassuk a túlnyomó refinanszírozási intézkedést az öbölben” - magyarázza Kowalczuk.
A mai piacon több fogyasztó kíván refinanszírozni, mint új házat vásárolni. Valójában a Kowalczuk becslései szerint tízszer annyi fogyasztó dönt, hogy újrafinanszírozni fog. Ennek ellenére azt javasolja, hogy ha a rendelkezésre álló kamatlábak alacsonyabbak, mint amennyi van, akkor érdemes megkísérelni újrafinanszírozást. Kowalczuk szerint ezek a 3,13 százalékos kamatlábak valószínűleg flukesek voltak, de csak az idő fogja megmondani.
Másrészről, James McGrath, a NYC ingatlanközvetítésének társalapítója Yoreevojavasolja, hogy a hitelfelvevők várjanak újrafinanszírozással. "Noha a piaci kamatlábak valóban csökkentek, a jelzálog kamatlábak nem sokat vettek előre" - mondja. "Ennek oka az, hogy a kettő - a" spreads "- közötti rés megnőtt." A bankok nem sietnek kölcsönök kiadásával, tehát McGrath szerint nincs túl sok a verseny.
„Hogy néhány számot felvessünk, a jelzálogkamatok általában követik a 10 éves amerikai kincstári kamatlábat” - magyarázza. „Ha a tízéves hozam 0,25 százalékkal csökken, akkor arra számíthat, hogy a jelzálogkamatok ennyivel csökkennek is." Ahelyett, hogy tükröznék a Fed mozgásait, a jelzálogkamatok a kötvények hozamát követik, mint például a Kincstár mérték.
McGrath mégis elmagyarázza: "Láttuk, hogy a tízéves amerikai kincstári kamatláb több mint 1 százalékkal csökken, míg a jelzálogkamatok ennél jóval kevesebbre estek."
A refinanszírozásnak helyzetétől függően vannak előnyei és hátrányai is. Itt van néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni.
A refinanszírozás előnye természetesen az, hogy a jelzálog alacsonyabb kamatlába megszabadul. De ezt csak akkor szeretné megtenni, ha meghatározott pénzügyi helyzetben van.
Ha a jelenlegi jelzálográtája közel 4 százalék, Mihal Gartenberg of Warburg Realty képviselői szerint ez remek idő a refinanszírozáshoz. Mi több, ha jumbo jelzáloggal rendelkezik, és a kamatlába meghaladja a 4 százalékot, akkor refinanszírozni kell. Daniele Kurzweil, engedéllyel rendelkező ingatlanügynök a Friedman Teamnél a New York-i Compass-ban. Azt mondja, hogy ez a tökéletes alkalom arra, hogy egy pontot leszerezzen a díjáról és csökkentse a havi kifizetéseket. "Használja ki és rögzítse az új díjszabást, hogy kicsit több légzési lehetőséget biztosítson a havi költségvetésben" - magyarázza Kurzweil. Ebben az újonnan turbulens gazdaságban ez hatalmas előny lehet.
Még akkor is, ha jól érzi magát a jelenlegi jelzálogbefizetés ellen, a refi előnyös lehet. "Ez lehetővé teszi, hogy minden hónapban elvonja a különbséget, és felhasználja a tőke gyorsabb befizetésére, vagy pedig vegye figyelembe a különbözetet és dobja el egy nyugdíjszámlára."
Ha az előbbit választja, évekkel később veheti igénybe a hitelidőszakot. „Átalakíthat egy szokásos 30 éves 20 éves jelzálogkölcsönt, és potenciálisan megtakaríthatja magát év fizetések és ezrek kamatlábak ”- mondta Andrina Valdes, ügyvezető értékesítési vezető és a COO nak,-nek Sarokkövű lakáshitelezés, San Antonio-ban, Texasban.
Egy másik alternatíva az, ha a refi-t használja otthonának frissítésére és értékének növelésére. Valdes szerint az átlagos háztulajdonos kb. 5300 dollár tőkeemelést lát. "Tehát a készpénz-visszafinanszírozás révén felhasználhatja ezt a nemrégiben megnövekedett otthoni tőkét egy felújítás finanszírozására, esetleg még inkább növelve ingatlanának értékét" - mondja. "Lehet, hogy készpénzt fizet az oktatás, az orvosi költségek vagy más nagyméretű jegyek fizetésére."
Bár számos oka van annak, hogy a refinanszírozás most jó ötlet lehet, számos lehetséges negatív következményt is figyelembe kell venni. A hitelképességi pontod eltalálhat egyet. „Az újrafinanszírozás magában foglalja a hitel kemény húzását és a jövedelemdokumentáció benyújtását” - figyelmezteti Shin.
Valójában lehetséges, hogy egyáltalán nem is jogosult refinanszírozásra. „Ha pénzügyi helyzete negatívra változott, amely magában foglalhatja a fizetéscsökkentést, az alacsonyabb hitelképességet, vagyoni veszteség vagy adósságnövekedés - a jelenlegi jelzálog mellett - a refinanszírozás valószínűleg nem lesz lehetőség ”- mondja Lábszár. Ez különösen fontos, hogy ne feledje, mivel az elbocsátások és más pénzügyi megrongálódások a vírus miatt veszélyeztetik.
Azt is meg kell fontolnia, hogy milyen típusú hitelrel rendelkezik. “Azoknak az embereknek, akiknek kisebb hitelük van, amelyek nem minősülnek jumbo-nak, a kamatlábak nem csökkentek annyira, hogy valóban igazolják a refi ”- mondja Kurzweil.
A refinanszírozással kapcsolatos költségeket nem szabad figyelmen kívül hagyni. Reed szerint a refi záró költségek a tőke 2–5% -át tehetik meg. Kurzwell hozzáteszi, hogy a kifizetések különbségének kijavítása akár 2-3 évig is eltarthat.
"Nézze meg, mennyit számít fel a jelenlegi hitelező egy refinanszírozásért - ha csak 47 dollárt takarít meg havonta, és 3000 dollárba kerülhet a refinanszírozásba" - magyarázza. Lehet, hogy a hitelező csak egy ballpark-számot adhat neked, de ennek elégnek kell lennie annak meghatározásához, hogy a refi megéri-e a költségeket.
Azok számára, akik közel fizetik meg a jelzálogkölcsönöket, a refi valószínűleg nem a legjobb módszer. "A 30 éve újra kezdődik, és hosszú távon több kamatot fog fizetni, különösen akkor, ha közel áll a kölcsön kifizetéséhez" - mondja Donovan Reynolds Intown Coldwell Banker lakossági bróker Atlantaban. "Ebben az esetben nem javaslom a refinanszírozást, ha közel állsz a meglévő otthonod kifizetéséhez."
Fontolja meg a refinanszírozás lemaradását is, ha még nem tartózkodik benne hosszú távon. “Ha ha eladja a következő két-két évben, akkor lehet, hogy nincs értelme újrafinanszírozni a hitelező által felszámított díjak miatt ” mondja Julie Upton, az ingatlanügynök a Compass-ban, az öbölvidéken. Ehelyett az Upton azt javasolja, hogy a háztulajdonosok először keressenek kölcsön-módosítást. "Ez azt jelentené, hogy nincs hosszabb jelentkezési eljárás, és csak egy kis bejelentési díj lenne, ha a jelenlegi jelzálogát az új, alacsonyabb jelzálogmértékekkel átdolgozzák."