Ha sikerül nagy, régi viktoriánust vásárolni lopásért, tudod, hogy eljön az idő, hogy megfizesse a pipit. A férjemmel és én sikerült megtennünk az első néhány projektet 1887-es otthon Old Louisville-ben megtakarításokkal és bevételekkel a másik házunk eladásából. De amikor eljött az idő cserélni a tetőt, frissíteni a rémálmi fürdőszobát és a konyhát ebbe az évezredbe hozni, elfogyott a pénz.
A jó hír az volt az összes fejlesztés, amelyet elvégeztünk emelték a ház értékét, így lehetőségeink voltak pénzt kölcsönözni. Néhány utat megvizsgáltunk ennek megvalósítására, ideértve a lakáscélú kölcsönt; csak egyenes kölcsön a ház saját tőkéjével szemben; otthoni hitelkeret, más néven HELOC, amely úgy működik, mint egy megújuló hitelkeret, amelyet megy ki; és készpénz-refinanszírozást, amelynek során a teljes jelzálogkölcsönt újra megteszi, mint amennyit tartozol, és megtartja a különbözetet.
Mivel a házunk némi komplikációt okozott, végül a rugalmasabb HELOC útvonalat választottuk. Mi az Airbnb otthoni részét képezzük
, és sok hitelező nagyon vonzó ebben a tekintetben. „Bed and breakfast tulajdonságnak” hívják (bár hevesen azt állítottam, hogy rövid távú bérleti engedélyem van nem ugyanaz) és a hitelezők azt mondták nekünk, hogy a Fannie Mae politikája nem engedélyezi az ilyen típusú ingatlanokra hiteleket - nem feltétlenül igaz- sok ajtót bezártak. Felmerült az a kérdés is, hogy házunk-e egy családi ház vagy valami más. A csatolt garázs és apartman más címmel rendelkezik, mint a főházzal, és megmagyarázhatatlanul a ház hátsó ajtójának még van egy harmadik címe. Ezekkel a rejtélyekkel találkozol, amikor egy szétszórt 130 éves ingatlant vásárol.Hasonló papírmunkát végeztünk, mint a tipikus refinanszírozás vagy jelzálog, online jelentkezés kitöltése, rengeteg bizonyítékot szolgáltatva arról, hogy elegendő jövedelemmel és megtakarítással rendelkezünk, a meglévő jelzálogunk minden részletével együtt.
A HELOC-ok rugalmasabbak lehetnek, mint más kölcsönök, és a miénk nem követeli meg senkit, hogy látogassa meg a házat, hogy értékelje azt. A hitelező úgynevezett „asztali kiértékelést” végzett, ahol a közeli összehasonlítható értékesítéseket vizsgálta, és szó szerint házunk felé hajtották, hogy otthonuk értékét fedezzék fel.
A kölcsönözhető összeg az Ön pénzétől függ „Hitel-érték arány”, és minél többet ér a ház, mint amit a jelenlegi jelzálogához tartozol, annál többet kölcsönzhet, és annál jobb kamatot kap. A házunk értékének annyira megnőtt, hogy pénzt tudtunk kivonni cserélje ki a tetőt továbbá újra a konyhában és fürdőszoba.
Meglehetősen rövid sorrendben jóváhagytunk minket, és a hitelező hozzáférést biztosított nekünk a bankunkban lévő számlán lévő papírszámlákkal és elektronikus hozzáféréssel. Nem kellett mindent egyszerre elvennünk, tehát minden alkalommal, amikor költségünk volt, kihúztunk a pénzkészletből. Ha nem használnánk mindent, nem kellene visszafizetnünk. (Mindent felhasználtunk!)
Változó kamatlábunk 4,84 százalék volt, ami félelmetes volt, mert soha nem tudhatod, mikor emelkedhetnek a kamatlábak, bár lehetőség volt külön fizetni a zároláshoz. Ez szerencsejáték, mert ők is lemenhetnek (amit végül is megtennének). Technikailag a minimális kifizetéseket csak a 30 év első 10 évében kellene fizetnünk hitelkeret (amit „lehívási időszaknak” hívnak), de ha megtennénk, akkor az nem csökkentené a tőkeösszeget minden. Szintén félelmetes.
Miután befejeztük a munkát, megkezdtük annak vizsgálatát, hogy milyen gyorsan tudjuk megfizetni a hitelkeretet, és ez nagyon zavaros lett. Alapvetően olyan volt, mintha óriási hitelkártya-egyenlege lenne. Nem tűnt úgy, hogy egyértelmű választ kaphatunk a hitelezőtől, hogy mennyit kellene fizetnünk havonta, hogy kifizetjük X években.
Megtenném egy HELOC-ot is? Őszintén szólva, ezt végső megoldásként tettem. Néhány szempont, például a rugalmasság, hogy csak azt vegye el, amire szüksége van, jó. És ideiglenesen a célunknak megfelelően működött. De általánosságban örülök, hogy a hagyományos refinanszírozáshoz váltottuk, mihelyt munkánkat elvégeztük.