Refinanszírozása a jön az otthoni jelzálog oly sok díjjal foroghat a fejed. Van díjak a feldolgozásért, a jogbiztosítás díjai, az okmány rögzítésének díjai - a lista folytatódik.
A refinanszírozási folyamat során a hitelező általában megrendel egy otthoni értékelést, hogy meghatározza annak aktuális értékét. Várj egy percet, arra gondolsz, de nem kaptam értékelést, amikor elsősorban megvettem az otthonom? Igen, megtetted, de az esélyek már eltelt egy ideje, ami azt jelenti, hogy otthonának értéke valószínűleg jobb vagy rosszabbra változott. Csakúgy, mint az eredeti lakáshitelnél, az újrafinanszírozás magában foglalja a hitelezőt, engedve, hogy tonna kölcsönt kölcsönzzön pénzt - több ezer dollár a legtöbb esetben -, és meg akarják győződni arról, hogy otthona valóban van-e megéri. A legrosszabb eset, ha nem teljesíti ezt az új kölcsönt, akkor tudnia kell, hogy megtéríthetik befektetéseiket az ingatlan eladásával.
Attól függően, hogy hol lakik, az otthoni értékelés ára 300 és 700 dollár között lehet. Ahol Coloradóban élek, az becslés körülbelül 625 dollárt fizet. Ez az értékelési díj közvetlenül a zsebéből származik, akár új otthont vásárol, akár refinanszírozza meglévő jelzálogát. Persze, a jelzálog nagy rendszerében párszáz dollár nem sok. De minden fillér számít, amikor hozzáértő ingatlanmozgatást próbál megtenni, és ezt az összeget költené otthon felújításaira vagy tereprendezésére.
Nemrégiben megtanultam otthonom refinanszírozása során, hogy egy egyszerű tényezővel elkerülheti ezt az értékelési díjat: Értékelési mentesség. Ahogy a neve is sugallja, az értékelési lemondás egyszerűen azt jelenti, hogy a hitelező nem igényel értékelést ahhoz, hogy továbblépjen a kölcsönével. Pénzmegtakarítás mellett az értékelési lemondás felgyorsíthatja a refinanszírozási folyamatot is. De miért hagyna el a hitelező az értékelést? És hogyan működik pontosan a lemondás? Itt van, amit tudnia kell.
Az értékelés alóli mentességhez bizonyos típusú hitelre van szüksége. Pontosabban, egy hagyományos kölcsön, AKA kölcsön, amelyet magánhitelező támogat. Nem kaphat értékelési mentességet VA-kölcsönről, FHA-kölcsönről vagy USDA-kölcsönről, amelyek mind a szövetségi kormány által támogatott kölcsönök.
Fannie Mae és Freddie Mac, a kormány által támogatott vállalkozások, amelyek segítik a hitelezőket jelzálogkölcsönök létrehozásában, meghatározzák az értékelési lemondások szabályait. (Fannie Mae és Freddie Mac nem adnak ki jelzálogkölcsönöket, de megvásárolják azokat a hitelezőtől a másodlagos piacon.)
Amikor jelzálogkölcsön-refinanszírozást kér, a hitelező lépéseket tesz annak felmérésére, hogy mennyire kockázatos vagy hitelfelvevőként. Ezért kérnek annyi információt az Ön pénzügyeiről. Saját átvilágításukon kívül a papírját a Fannie Mae vagy a Freddie Mac által kínált speciális aláíró szoftver segítségével is futtathatják a papírját.
A szoftver kiküszöböli az ajánlást: Igen, ez a tulajdonság értékelést igényel, vagy nem, ez a tulajdonság jogosult az értékelés alóli mentességre (itt kicsit átfogalmazunk). Mivel Fannie Mae és Freddie Mac nagyon sok jelzáloginformációhoz fér hozzá, a szoftver több tízmilliónyi értékelő jelentéssel bocsátható össze, hogy megnézze, hogyan áll össze otthonod.
Ha a hitelező úgy dönt, hogy kihasználja ezt az értékelési mentességet, saját maguk fognak felállni becsülje meg, hogy mennyit ér otthonának, és mutassa be neked az önről szóló beszélgetések során refinance.
Az értékelési lemondások általában nem ritkák az ingatlanok világában (Fannie Mae honlapja szerint az otthonok „többsége” nem kap értékelési mentességet.) A koronavírus-járvány azonban népszerűbbé tette őket. Miért? Mert a társadalmi távolodás és karantén irányelvek az értékelő számára nagyobb kihívást jelent, ha személyesen látogat meg otthonát. Valójában Fannie Mae is ösztönözte a hitelezőket az értékelések lemondására amikor csak lehetséges, a járvány idején. A kevésbé invazív értékelések szintén emelkednek a COVID-19 miatt.
"Az értékelési lemondások ritka, mivel a pontos ingatlanértékelés kritikus fontosságú az ingatlanügyletekben." magyarázza Glenn Brunker, a Ally Home. "Ally azonban csak kívülről tapasztalható megnövekedést, amikor az értékelő anélkül értékeli az ingatlant, hogy bement volna, és asztali értékelések, ahol az otthoni értéket az ingatlanra vonatkozó meglévő adatokból származtatják, a COVID-19 aggályai miatt. ”
Fannie Mae 2017 augusztusában kezdte meg az értékelési mentességeket, hogy rugalmasabbá tegye a hitelfelvevőket. Azóta csendben zümmögnek a háttérben. Használatuk azonban a világjárvány idején valószínűleg nagyobb tudatosságot fog felmutatni a hitelfelvevők körében.
Alsó sor: Ne félj kérdezni a hitelezőtől, hogy jogosult-e értékelési mentességre most vagy a jövőben.
"Nem tabu, ha a hitelező kérdezi, amíg a háztulajdonosok megfelelnek a szükséges képesítéseknek" - mondja Brunker.
Ezekről a szükséges képesítésekről szólva - a szabályok Fannie Mae és Freddie Mac között különböznek, de általában véve jogosultak egy családi ház vagy társasház refinanszírozására. Annak függvényében, hogy mennyi pénzt kér kölcsönt, jogosult lehet egy második ház vagy befektetési célú ingatlan értékelési mentességére is. Előzetes értékelési mentességek állnak rendelkezésre egyes készpénz-visszafizetések esetében (amikor refinanszíroznak, hogy pénzt vonjanak ki a méltányosság otthonában).
Nem jogosult értékelési mentességre, ha más típusú házak, például duplex, triplex, négy komplex, gyártott otthon, co-op vagy új építésű házak birtokában vannak.
Bár Fannie Mae és Freddie Mac a szabályokat állítja össze, a hitelezőnek kell eldöntenie, hogy a végén ajánlatkérést ad-e Önnek. Rengeteg bonyolult forgatókönyv és kivétel létezik, de átfogó ok arra, hogy értékelést kérjen, még akkor is, ha Fannie és Freddie azt mondják, hogy nincs rá szüksége, ez a következő: „A hitelezőnek oka van feltételezni, hogy az értékelés indokolt” - mondta Fannie Mae weboldal. Ez elég széles és mindenre kiterjedő, de elvégre a hitelező az, aki elõzi a pénzt. Ha a helyzetében van valami, ami szünetet ad a hitelezőnek, kérhetik Önt, hogy folytassa az értékelést. Ön természetesen szabadon vásárolhat különböző hitelezőknél, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a legkedvezőbb feltételeket kapja, amelyek magában foglalhatják az értékelési lemondást.
Pro tip: A hitelező nagyobb valószínűséggel nyújt fel értékelési mentességet, ha szilárd hitelfelvevő vagy - magas a hitelképesség, kevés adósság vagy egyáltalán nincs adósság, a történelem során folyamatosan teljesítik a kifizetéseket időben és teljes egészében, és rengeteg meglévő saját tőkét jelentenek az önöknél itthon.
Végül is a házod van, és bármikor kérhet értékelést, még akkor is, ha jogosult lemondásra. Lehet, hogy csak szeretné tudni, hogy egy független értékelő mit gondol otthonának értékéről, időszakáról. Lehet, hogy azóta, hogy megvásárolta a házát, kiterjedt, hozzáadott értéket képviselő felújításokat hajtott végre. Vagy talán úgy érzi, hogy a hitelező becsült értéke otthonában túl alacsony, ami azt jelentheti, hogy nem a legjobb finanszírozási feltételeket kapja. Mindig lehetősége van egy értékelésre, csak ne feledje, hogy Ön lesz a számla alapja.
„Mindig jó tudni, hogy a szakember szerint mit érdemel egy otthon valóban, főleg azért, mert egy értékelő összehasonlítja azt a környék hasonló házaival” - mondta Jeremy Sopko, a Nemzetek hitele.