A házvásárlási folyamat talán a legfontosabb része - a valódi otthon megtalálása mellett - a jelzálog biztosítása. Az otthon kétségtelenül a legnagyobb vásárlás, amelyet a legtöbb ember megtesz, és általában nem százezer dollár fekszik körül, hogy készpénzes ajánlatot tegyen. A jelzálogkölcsön lehetőséget nyújt havonta történő fizetések megtételére otthonában, általában egy 15 vagy 30 éves terv alapján. A jelzálogkölcsönök refinanszírozhatók is, általában kedvezőbb feltételek megteremtése vagy az otthoni tőke elérése érdekében.
A ragadozó hitelezés azonban rémálom forgatókönyvet hozhat létre a potenciális vásárlók és az újra-fi-t keresők számára. Mi a ragadozó hitelezés, és miért kell védekeznie a ragadozó hitelezési taktikától?
Ronald Gapp, a Axia lakáshitel, a ragadozó hitelezés tág fogalom, és a tényleges meghatározás a szövetségi és az állami törvények szerint változhat. "Általánosságban elmondható, hogy a ragadozó hitelezés olyan tisztességtelen vagy etikátlan hitelezési gyakorlatokat foglal magában, amelyek a fogyasztókat nagyon kedvezőtlen kölcsönfeltételekbe ütközik" - mondja. „Magában foglalhat egy olyan ügyletet, amelynek nincs értelme a fogyasztó vagy a fogyasztó pénzügyi jóléte szempontjából becsapható más termékek vásárlásába, amelyek drága és feleslegesek, a lakáshiteleikkel együtt tranzakció."
A kiváló hitelminősítéssel rendelkező hitelfelvevők számára általában egy alapkamatot kínálnak (ami alacsonyabb kamatlábakat és kedvező feltételeket von maga után). Másfelől az ideálisnál kevesebb hitelminősítéssel rendelkező hitelfelvevők esetében másodlagos kamatlábak vonatkoznak (magasabb kamatlábak és kevésbé kedvező feltételek). „A ragadozó hitelezés kihasználja a rászoruló hitelfelvevők előnyeit, és tisztességtelen, megtévesztő és megfizethetetlen kölcsönfeltételekkel kölcsönöz pénzt” - magyarázza Andrina Valdes, az igazgató Sarokkövű lakáshitelezés San Antonio-ban, Texasban.
A ragadozó hitelezés a hitelfelvevőket nagyobb profit megszerzéséhez használja ki. És nagyrészt a széles körű kizárások hibája, amelyek a 2008. évi pénzügyi válsághoz vezettek. A ragadozó hitelezés gyökerei azonban a szisztematikus diszkriminatív lakhatási gyakorlatokból és az amerikai szegregációból származnak. Lisa Rice, a. Elnöke és vezérigazgatója Nemzeti Vásár Házszövetség, magyarázta ezt egy nyilatkozatban az Egyesült Államok Polgári Jogok Bizottsága számára.
"A szegregáció elősegíti a szisztematikus diszkriminációt és súlyosbítja annak rossz hatásait" ő mondja. „A szisztematikus megkülönböztetés már évszázadok óta megfigyelhető a pénzügyi piacokon. Amerikában kétoldalú hitelezési rendszer működik, amely negatív hatással van az afro-amerikaiakra és a latinokra. Mindig van. Soha nem volt olyan idő a történelemünkben, amikor az afro-amerikaiak és a latinok ugyanolyan mértékben részt vettek a pénzügyi mainstreamben, mint a fehérek.
Még a elkezdődött a vörös bélés széles körű gyakorlata, A Jim Crow törvényei megnehezítették a színes embereket, hogy „használják ki a pénzügyi mainstream” - mondja Rice. Ez viszont érintette a kisebbségek lakhatása, mivel az ingatlanügynökök, a jelzálogkölcsön-hitelezők és más lakásszolgáltatók olyan gyakorlatokat követtek, amelyek korlátozták a nem fehér vásárlók jogait. Így az Amerikában alkalmazott ragadozó hiteleket nem lehet elválasztani annak megkülönböztető motivációitól.
Noha vannak olyan állami és szövetségi törvények, amelyek tiltják a ragadozó hitelezési gyakorlatokat, ez még nem a múlté. A tudatosság és az oktatás kétféle módon lehet elkerülni őket. „A hitelfelvevők legjobban azt képezik, hogy oktatják magukat a hitel folyamatáról és arról, hogy milyen termékek állnak rendelkezésre számukra” - mondja Gapp. Azt javasolja, hogy gondosan olvassa el az összes közzétételt, különös tekintettel a szövetségi szinten kiadott közzétételekre, mint például a hitelbecslés és a záró közzététel.
"Ugyanakkor a legjobb dolog, amelyet egy hitelfelvevő megtehet, az, ha a jelzálogkölcsön megszerzésekor vásárol." Gapp azt tanácsolja, hogy több hitelezőtől vagy brókertől több árajánlatot szerezzen be. Ugyancsak alkalmazza az öreg mondást, hogy ha túl jónak tűnik, hogy igaz legyen, akkor valószínűleg az. „Ha az egyik ajánlat indokolatlanul alacsonynak tűnik a többihez képest, vigyázzon és ügyeljen arra, hogy a hitelező nem vesz részt a csali és a kapcsoló foka. ” Ezzel szemben figyelmezteti azokat a hitelezőket vagy brókereket is, akik sokkal többet számítanak fel, mint mindenki más.
Ezenkívül kérdezze fel a hitelezőit és brókereit, valamint más embereket is. „Töltsön el egy kis időt a jelzálogkölcsön-társaság és a kölcsönszolgálati tisztviselő megismerésével, amely pénzt kölcsönöz neked” - tanácsolja Valdes. „Ez valószínűleg életed legnagyobb befektetése, ezért fordítson néhány percet a kölcsön kutatására tisztviselő és jelzálogkölcsön-társaság online fogyasztói vélemények révén, az állami jelzálogszabályozó ügynökség, vagy a CFPB.”
Azt is javasolja, hogy kérjen referenciákat barátaitól és családtagjaitól, vagy engedéllyel rendelkező ingatlanügynöktől.
És végül, ha valaminek nincs értelme, ne félj cselekedni. „Írja le aggodalmait írásban, és írásbeli választ kapjon” - mondja Gapp.
