Azért vettem részt az online tanfolyamon, hogy minél többet megtudjak a házvásárlás csínját-bínját illetően. Még ingatlanszerkesztőként arra gondoltam, hogy többet tudok tudni a jelzálogkölcsönök apróságairól, a zárási költségekről, a letéti letétről és mindarról a jazzről.
A 99 dolláros osztály, amelyen keresztül regisztráltam eHomeAmerica.orgkörülbelül öt órába telt. Mindezt egy nap alatt tettem meg, bár több napra biztosan el lehet osztani. A tanfolyam három modulja felolvasásokból és videókból állt, és a tanulók értékelésére vonatkozó vetélkedőkkel tagolták őket. Összességében az online osztályt ajánlanám a házvásárlási világba belépő újoncoknak, valamint azoknak, akik véletlenül fontolgatják egyszer a háztulajdonlást. Még akkor is, ha holnap nem tervez otthonvásárlást, a tanfolyamon szerzett ismeretek segíthetnek eldönteni, hogy a háztulajdonlás eleve megfelel-e Önnek.
Bár sokáig nem vásárolok otthont (köszönet, diákhitelek), rájöttem, hogy van nagyon Nem tudtam, mikor kellett házat vásárolni. Itt van hat meglepő dolog, amit megtanultam a tanfolyam során.
Először is, itt van a fogyasztói hiteljelentés, amelyet ingyenesen vehet igénybe egyetlen hitelintézetből. A kért pontszám nem befolyásolja annak igénylését, ami néha a jelentések elkészítésekor következik be. Ez a fajta jelentés felsorolja az Önök előzményeit olyan helyeken, mint a bankok és a hitelkártya-társaságok. Az osztály szerint nem jár kredit pontszámmal, de felár ellenében kérheti a kredit pontszámát.
Aztán itt van a fájlban szereplő hiteljelentés, amely két vagy három különböző hitelügynökség információit állítja össze. (Egyébként három fő hitelinformációs ügynökség van: az Equifax, az Experian és a TransUnion.) Ez egyfajta jelentést egy hitelező készít az Ön meghatalmazásával, és annak kérése hatással lehet a hitelére pontszám. Az eHomeAmerica szerint a hitelezők a jelentés alapján döntenek arról, hogy kölcsönt adnak-e Önnek, és hogy egyes jelzálogkölcsön-kölcsönzők milyen hitelkamatlábak idézésekor előminősítik a jelzálogkölcsönt.
Végül van egy Lakossági jelzáloghitel-jelentés, vagy RMCR. Ez a három fő hiteliroda adatait használja fel, és megadja az Ön hitelintézetét. Ez a legmélyebb jelentés, amelyet a hitelezők (nem magánszemélyek) használnak annak megállapítására, hogy jogosultak-e jelzálogkölcsönre. Az RMCR rendszerint díjjal jár, és kihúzáskor befolyásolja a kredit pontszámát.
Soha nem hallottam a átfogó jelzálog előtt. Alapvetően ez egy jelzálog, amelyben az eladó a jelzálogkölcsönöket is beszedi, mint egy hitelező. Ebben a megállapodásban vállalja, hogy havi fizetéseket teljesít a lakás eladójának, aki ezt a pénzt elveszi a jelzálog-hitelező kifizetésére. Az átfogó jelzálog „junior” kölcsönnek minősül, mivel a vevőnek nem kell hagyományos banki jelzálogot igényelnie. Magától értetődik, hogy az ilyen típusú hitelek kockázatosak az eladók számára, mivel a teljes jelzálogkölcsönnél vannak.
Nem gondolja, hogy jelzálogkölcsönének a vártnál korábbi törlesztése ünneplésre ad okot? Látszólag ez nem mindig így van. Egyes jelzálogkölcsönöknek van egy „előtörlesztési kötbér", Amely az az összeg, amelyet meg kell fizetnie, ha az ingatlant megvásárlása után bizonyos időn belül idő előtt kifizeti (vagy refinanszírozza) hitelét. Bizonyos esetekben akkor is felmerülhet ez a díj, ha eladja otthonát, mielőtt kifizeti. Nem minden hitel rendelkezik előre fizetési kötbérrel, de gondosan olvassa el a hiteldokumentumokat, ha a tiéd.
Őszinte leszek: a tanfolyam előtt nem tudtam a jelzálog-pontokról. Most, hogy tudok róluk, továbbra is azt gondolom, hogy elég zavarosak. Előfordul, hogy a kamat felszámításán felül a jelzálogkölcsön-kölcsönző megkéri Önt, hogy fizessen nekik „pontokat”. Egy pont megegyezik a hitel összegének egy százalékával. Az eHomeAmerica példája megadja, ha 95 000 dolláros hitelt vesz fel, akkor egy pont 950 dollárba kerül.
Pár dolog történhet pontokkal. Hitelezője pontokban számolhatja fel, csak azért, hogy megkapja a hitelt. Választhatja, hogy pontokat fizet neked hitelezői kreditek formájában. És választhat diszkont pontokat is, ami azt jelenti, hogy pontokat fizethet hitelezőjének a kamatláb csökkentése érdekében. (Az egy pont fizetése általában negyed százalékkal csökkenti a kamatlábat.)
Nagyon sok olyan program és előleg-támogatási terv létezik, amelyek segíthetnek az alacsonyabb jövedelműek lakásvásárlásában. Amiről még nem hallottam, az egy egyéni fejlesztési számla, vagy IDA volt, amely egy speciális bankszámla, amelyet házhoz történő megtakarításkor nyithat meg. Amikor pénzt tesz be egy IDA-ba, az állam megegyezik a befizetett pénzösszeggel. Egyes fiókok teljes egyezéssel rendelkeznek, míg mások duplázzák az összeget - az összeg államonként változik. Az IDA-t azonban nem mindenki tudja megnyitni. A jogosultság megszerzéséhez egy bizonyos jövedelmi küszöb alatt kell lennie.
A házvásárlók általában díjat számítanak a ház vásárlásakor. Tudtam, hogy sok a díj, különösen a zárási költségekkel jár, de átkozott. Nagyon sok a díj! Általában arra számíthat, hogy a ház teljes költségének 2 és 5 százaléka között kell fizetnie a zárási díjakban.
Madeline Bilis
Ingatlan és pénzügyi szerkesztő
Madeline Bilis író és szerkesztő, aki puha helyet kínál a brutális épületek számára. Munkája megjelent a Travel + Leisure, a Boston magazinban, a Boston Globe-ban és más üzletekben. Újságíró végzettséggel rendelkezik az Emerson Főiskolán, és első könyvét, az 50 túrát Kelet-Massachusettsben, 2019 augusztusában jelentette meg.