Képzelje el ezt: Egy családtag csekket szeretne adni Önnek az ünnepek alatt, hogy fordítson rá előleg egy házra. (Ez, a BTW, meglehetősen gyakori: az első vásárlók körülbelül egyharmada kap pénzügyi ajándékot az előleg kifizetésére. Ingatlanközvetítők Országos Szövetsége).
Tehát szívélyesen elfogadja a csekket, letétbe helyezi a számláján, és elkülöníti a pénzt az Ön számára előleg alap. De… itt nincs vége. Miután megtalálta álmai házát, jelzálog-jegyzési eljárásba kezd, amelynek során a hitelező felülvizsgálja a legutóbbi banki kivonatait. Jó néhány szabály vonatkozik arra, hogyan fogadják és számolják el a pénzügyi ajándékokat a felkészülés során bezárja otthonát, és tovább bonyolítja a dolgokat, ezek a választott hitelprogramtól függően változhatnak.
Tehát ha komolyan gondolja, hogy a következő hetekben vagy 2022 elején vásároljon otthont, akkor a igazán jó ötlet, hogy ezt a pénzügyi ajándékot mihamarabb letétbe helyezze – és alaposan átlátja a rájuk vonatkozó szabályokat.
Pénzügyi ajándékokat nem kell letétbe helyezni a jelzáloghitel-igénylés előtt, „hanem kölcsönt nem kaphat engedélyt a bezárásra anélkül, hogy a pénzeszközöket letétbe helyezték volna, és nem ellenőriznék a források forrását." mondja Melissa Cohn, a William Raveis Mortgage regionális alelnöke.
Általánosságban elmondható, hogy a hitelezők két-három hónapos banki kivonatokat (valószínűleg nagyobb valószínűséggel, ha Ön önálló vállalkozó) felülvizsgálják, amikor értékelik jelzáloghitel-igénylés – mondja Jerimiah Taylor, engedéllyel rendelkező bróker, valamint az ingatlantechnológiai ingatlan- és jelzálogszolgáltatások alelnöke. cég OJO Labs.
„Ha nem szeretné ajándékba beszerezni a pénzt, 100 nappal a hiteligénylés előtt – jóval a zárás előtt – a bankszámlájára helyezheti” – mondja.
Tony Grech, a Luxury Mortgage Corp. vezető jelzáloghitel-kezdeményezője Michigan államban, azt javasolja, hogy az ajándékalapokat legalább néhány héttel az elszámolás előtt be kell utalni a vevő bankszámlájára, hogy ne késlekedjen záró.
Valószínűleg azonban kíváncsi vagy: mi számít pénzügyi ajándéknak? Grech szerint a hagyományos kölcsönök esetében minden betét, amely meghaladja a hitelfelvevő megfelelő havi jövedelmének 50 százalékát, „nagy betétnek” minősül, és forrásból kell származnia. Tehát, ha a hitelfelvevő évi 60 000 dollárt keres (vagy havi 5 000 dollárt), minden 2500 dollárt meghaladó, béren kívüli betétet dokumentálni kell.
Grech szerint az FHA-kölcsönök esetében a vételár 1 százalékának megfelelő vagy azt meghaladó betét nagynak számít, és be kell szerezni. 200 000 dolláros vásárlás esetén ez 2000 dollár felett van.
A legjobb, ha olyan ajándékot kapunk, amely nyomon követhető – más szóval, nem készpénzben, mondja Grech. A különböző hitelprogramokhoz eltérő dokumentációs követelmények vonatkoznak, de a tipikus tételek, amelyeket a hitelezők át szeretnének nézni, tartalmazhatnak például egy másolatot ajándék csekk, elektronikus átutalás megerősítése vagy a címzett frissített banki kivonata, amely igazolja, hogy az összeget letétbe helyezték és rendelkezésre áll fiókot.
A hitelezőknek azt is dokumentálniuk kell, hogy az ajándék valóban ajándék, nem pedig informális családi kölcsön, amelyet vissza kell fizetni. Ha ez a helyzet, az megterhelné a költségvetését, ami megnehezítheti a jelzáloghitel kifizetését. Az ajándékhoz szükség lehet egy „ajándéklevélre”, amely elmagyarázza, hogy az összeget várhatóan nem fizetik vissza, mondja Grech. Ennek a levélnek a következőket kell tartalmaznia:
A készpénzből vagy csekkből álló nászajándékokat gyakran előlegként használják fel, és általában ilyenek is lehetnek lakásvásárláshoz használják anélkül, hogy az esküvőn minden embertől ajándéklevelet kellene kapniuk – magyarázza Grech.
„Általában a házasság vagy esküvő bizonyítékát akarjuk látni, ami lehet házassági engedély és esetleg esküvői meghívó” – mondja. „Ha voltak nagy egyéni ajándékok, szívesebben kapnánk meg az ajándékcsekk másolatát, és mi is általában azt szeretnék látni, hogy a betétek a ceremónia után néhány napon belül megtörténjenek, mivel ez a narratíva teszi érzék."
