Ha komolyan veszi a ház vásárlását, akkor valószínűleg nagy figyelmet fordít a sajátjára hitel pontszám. Végül is egy kiváló hitelképesség - egy 740 vagy annál nagyobb—A jelzálogkölcsönt a lehető legjobb áron kapja meg. Ennek ellenére továbbra is jogosult lehet a Szövetségi Házigazgatás vagy az FHA kölcsönére pontszám az 500-as években.
De van egy másik szám - az adósság-jövedelem arány vagy a DTI -, amelyet a hitelezők alaposan megvizsgálnak. Valójában, mint a hitelképesség, a DTI meghatározza, hogy egyáltalán jogosult-e jelzálogkölcsönre. Érdekes, hogy ez nem olyan szám, amelyet a leendő vásárlók általában úgy csörgethetnek, mintha pontszámokat tudnának jóváírni.
Íme, amit tudnia kell a DTI-ről, ideértve az ideális hányadot, amelyet a hitelezők látni akarnak, hogyan számítják ki, és hogyan lehetne javítani az adósság / jövedelem arányát.
Ami a DTI-t illeti, a varázslatos szám általában 43 - magyarázza Casey Fleming, a jelzálog-tanácsadót és a Hitel útmutató: Hogyan lehet megszerezni a lehető legjobb jelzálogkölcsönt.
Havi teljes kötelezettsége nem haladhatja meg a bruttó jövedelmének 43 százalékát, amely a jövedelem a bérszámfejtés levonása előtt - mondja.A múltban azoknak a vásárlóknak, akik állami támogatású kölcsönprogramok révén vásároltak házat, például Fannie Mae és Freddie Mac, 50% -os DTI-t kaptak. De 2013 januárjában a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség az ügynökségek DTI-juttatását legfeljebb 43 százalékra csökkentette. Az FHA-hiteleket igénybe vevők adósság / jövedelem aránya azonban továbbra is akár 50% lehet is - magyarázza Fleming.
A pénzügyi elemző társaság által kiadott otthoni jelzálog-nyilvánosságra hozatalról szóló törvény szerint 2018-ban az elutasított jelzálogkölcsön-kérelmek több mint felének DTI-aránya meghaladta a 43 százalékot. CoreLogic.
Szeretné tudni, hogyan kell kiszámítani az adósság / jövedelem arányt? Az egyszerű válasz: Ossza el teljes havi kötelezettségeit az összes bruttó (azaz adózás előtti) havi jövedelmével - magyarázza a jelzálogkölcsön-megfelelési szakértő Anna DeSimone.
Az összes kötelezettség a becsült lakásfizetésből áll, amely magában foglalja a vagyonadót, a veszélybiztosítást és az esetleges lakást díjak - plusz minden olyan diákhitel, autó- vagy részlet kölcsön havi fizetése, amelyben legalább 10 fennmaradó összeg áll fenn - magyarázza DeSimone, a szerzője Lakásfinanszírozás 2020. A havi költségek tartalmazzák a forgó hitelkártyák együttes egyenlegének 5% -át is.
Elméletileg az összes fennálló adósságkötelezettséget bele kell foglalni, amikor kiszámolják az adósság / jövedelem arányt - magyarázza Fleming.
„Jelzálogkölcsön-célból azonban a hitelező csak azt látja, amit a hitel-jelentés tartalmaz magában kell foglalni azokat a személyes kölcsönöket, amelyeket nem jelentenek a hitelintézeteknél, de gyakran nem ” Fleming mondja.
Ami a jövedelmet illeti, ha oldalsó szorongás van a rendes munkád tetején, az biztosítónak legalább két év nettó nettó mutatót kell látnia a hitelfelvevő adóbevallásaiból származó jövedelem, amely azt mutatja, hogy a jövedelem ellenőrizhető, fenntartható és valószínűleg folytatódni fog, Fleming magyarázza. Az elmúlt két év jövedelmének átlaga átlagolódik, kivéve ha a jövedelem csökkenni látszik, ebben az esetben a biztosító a legutóbbi évet veszi figyelembe.
A szakértők szerint ha javítani akarja az adósság / jövedelem arányát, akkor stratégiai megközelítést alkalmazhat adósságainak megfizetésére.
„Jó ötletnek tűnik a hitelkártyák kifizetése, de a legjobb, ha ezt a lépést 6–12 hónappal megteszi, mielőtt megkezdi a házak vadászatát” - mondja DeSimone. "Időnként a hitelszabályok az elmúlt 12 hónap átlagos hitelfelhasználásán alapulnak."
A hitelkártya-használatnak a DTI-ba bevezetett „5 százalékos szabálya” szintén valóban kedvező, mivel gyakran kevesebb, mint a hitelezők által megkövetelt minimális befizetések - mondja a DeSimone.
Az autófizetésekkel kapcsolatban nézd meg, hányan maradtak fenn. A DeSimone biztosítja ezt a forgatókönyvet:
Ha 300 dollár havi autókölcsön és 15 befizetés van hátra (a hitelkérelem benyújtásának napjától kezdve), akkor „kifizeti” egyenlegét 10 kifizetésre, ha 1500 dollár tartalék készpénzzel rendelkezik. Ezután igazolja a jelzálogkölcsön-hitelezőt, hogy megfizette az öt kifizetést, és a 300 dolláros havi összeget eltávolítják a DTI-ről - mondja.
A dolog, amelyet emlékezni kell a DTI-re? Jelzálogkölcsön-vásárlás, és csak a hitelképességének gondozása olyan, mint az edzőterembe menni és csak kardiot csinálni, miközben figyelmen kívül hagyja a súlygépeket. A jó adósság / jövedelem arány megadja neked a pénzügyi izmait, mondván, hogy jelzálogot kell biztosítania.