Ha eleget tett a szobatársának a megmaradt táplálékának, a távollévő házigazdának évről évre kirándul a bérleti díja, bár a hő csak alig működik, vagy az anyád Ha megkérdezi, hogy mikor lesz Ön egy teljes felnőtt felnőtt, akit utoljára ellenőriztél, otthon lesz, akkor álmodozhat, ha megvásárolja a saját helyét, és inkább hamarosan megteszi később.
De honnan tudja, ha készen áll-e házat vásárolni, és ez jó ötlet? Különböző bérleti díjak vannak vásároljon számológépeket odakint (ez a New York Times-ból származik, valószínűleg a legjobb), amely megmondja, hogy általában a házvásárlás pénzügyi szempontból inkább értelmesebb, mint a bérleti díj a környéken. De egyikük sem tudja igazán meghozni ezt a hatalmas döntést az Ön számára.
És ez egy életet megváltoztató döntés. A ház birtoklása történelmileg segített a középosztályú családoknak a hosszú távú vagyon felépítésében: A medián háztulajdonos nettó értéke meghökkentő 90-szer a bérlő mediánja. Akkor miért nem akarja volna a lehető leghamarabb felugrni a vonatra?
Várj, Tigris. Ha otthon vásárol, ugyanolyan könnyen pénzügyi károkat okozhat az életedben. Családok milliói veszítették el otthonukat a nagy recesszió idején a kizárás érdekében. Ötmillió az Egyesült Államokban a háztulajdonosok továbbra is víz alatti jelzálogkölcsönök, vagyis többet tartoznak a banknak, mint amennyit otthonuk érdemes, még a lakásárak ötéves emelkedése után is.
Tény, hogy a háztulajdon nem annyira befektetés, mint kényszerített megtakarítási eszköz. És annak ellenére, hogy a HGTV-en házirepülő műsorok mutatkoznak, ez természetesen nem egy gyors meggazdagodási rendszer. Íme néhány módszer annak felmérésére, hogy valóban készen áll-e otthont vásárolni és tartani.
Ennek oka, hogy a házvásárlást gyakran összekapcsolják a „letelepedéssel”. Nem kell házasnak lennie vagy akár ház megvásárlásával összefüggésben, de segít, ha stabilitási fennsíkon éri el magát élet. Ha házastársat tervez vásárolni, győződjön meg arról, hogy a kapcsolata szilárd alapokon áll. Ha továbbra is viszket, hogy egy évet külföldön tölt, akkor talán tegye ezt előbb útból. És ha Ön (mint többségünk) nem engedheti meg magának a jelzálogköltséget a jelenlegi fizetésed nélkül, akkor értékelje ki valószínűségét az áthelyezés vagy az elbocsátás kérdése, valamint arról, hogy könnyen találhat-e másik állást a környéken, ha ilyen lenne történik.
"Nem szeretném, ha senki azt gondolja, hogy házasságot kell kötnie, mielőtt házat vásárol" - mondja Marie Presti, a ház tulajdonosa / brókere Presti Csoport Newton, Mass. „Ha szoros kapcsolatban állnak egymással, az ingatlanvásárlás nagyszerű lehet, mert megtanulja pénzügyeivel együtt dolgozni és csapatként döntéseket hozni. De valójában nem akarja vásárolni egy másik emberrel egy ingatlant, ha a kapcsolatok nem elég stabilak, mert stresszes folyamat. "
Fel kell készülnie arra, hogy legalább öt-hét évig otthon maradjon. Egy ház eladása őrülten drága - az ingatlanügynöki jutalékok önmagukban elfogyasztják az eladási ár kb. 5% -át. És ha a lakáspiaci tartályokat, amire ezt szokásos módon nem kell tenni, akkor nem akarja, hogy válsághelyzetbe kényszerítsenek - képes lesz arra, hogy kiszabadítsa mindaddig, amíg az árak vissza nem állnak.
Tehát ha az eladást követően el akar távolodni pénzzel, akkor meg kell terveznie, hogy egy ideig marad-e vagy legalább biztos abban, hogy a jelzálogkölcsönök legnagyobb részét vagy egészét fedezheti az ingatlan bérbeadásával, ha korábban kénytelenek lennének költözni azután. "Nem akarja vásárolni egy ingatlant, ha nem tervezi ott lenni öt-hét évig" - mondja Presti.
A ház birtoklása bizonyos életmódbeli változásokkal is járhat, különösen akkor, ha a megfizethető otthonok munkát igényelnek. „Néhány vásárló, akit ismerek, szereti évente két vagy három vakációt venni, vagy minden hétvégén elmenni nyáron, és még nem állnak készen arra, hogy a szabadidejük nagy részét az elsődleges munkájukra töltsék rezidencia. És ha ez a helyzet, akkor valószínűleg nem állnak készen a felső rögzítőre ”- mondja Presti. „Ismerek sok új háztulajdonosot, akik időt és pénzt szánnak egy vakációra, és inkább az új házba helyezik, és ez egy okos, hosszú távú pénzügyi döntés. De készen állsz arra, hogy feladja egy vagy két év szabadságát? ”
Ne feledje, hogy a tehetetlenség hatalmas erő, és amikor gyökereket tesz le - szomszédsági barátainak összeállítása, küldése gyerekek a helyi iskolákba, bekapcsolódás a közösségbe - nehezebb lehet felvenni és később távozni tovább. Ha nem látja, hogy öt éven belül egy helyen él, akkor gondolja át, hogy a vásárlás helyes lépés-e.
Ugyanilyen fontos, de talán könnyebben mérhető az ön pénzügyi felkészültsége. Ha alig él meg, mint amilyen van, akkor a jelzálog nem fog segíteni a helyzetében.
Kell készpénzre és hitelre: A ház megvásárlása drága, és általában azok számára van fenntartva, akiknek az átlaga jobb. Míg a jelzálogkölcsönre akkor jogosult, ha a hitelképessége eléri a 620-t - vagy akár az 500-as években egy FHA kölcsön - a legalacsonyabb kamatlábak azok, akik kiváló hitelképességgel rendelkeznek. Az alacsonyabb kamatláb alacsonyabb havi befizetést jelent, ami azt jelenti, hogy több pénzt fog otthona felé fordítani, kevesebbet pedig a hitelező felé.
"Brókerek és hitelezők kihúzzák mindhárom hiteljelentését és három pontszámát, és a középső numerikus pontszámot fogják használni" - mondja a hitelszakértő John Ulzheimer. "A jelzálogkölcsönöknél a legjobban közzétett kamatlábak azoknak az embereknek szólnak, akiknek hitelképessége 760 felett van."
Nick Beser, a nonprofit Guidewell Financial Solutions lakásépítési és közösségfejlesztési igazgatója javasolja jóval a ház megkezdése előtt kérheti és felülvizsgálja Equifax, Experian és TransUnion hitelinformációs jelentéseit vadászat. "Ez az az információ, amelyen a hitelképességed alapul, ezért időre lehet szüksége a lehetséges pontatlanságok vitatására" - mondja.
Ulzheimer szerint olcsóbb módszer ugyanez megvalósítására az, ha a hitelező előzetes képesítést kap. "Meghúzzák mind a három jelentést és a pontszámokat, és azonnal értesítik Önt, ha képesnek bizonyulnak, és milyen mértékben" - mondja. Azt mondja - árajánlatuk teljes kockázatvállalástól függ - ez nem ugyanaz, mint az előzetes jóváhagyás -, hanem pontos megértést nyújt hitelminőségéről, még kifinomultabb, mint a jelentések és eredmények megvásárlása vagy elérése online.
Időközben ugyanakkor nagyszerű készpénzt is meg kell takarítania - elegendő az előleg és a zárási költségek fedezésére. Míg az első vásárlók általában alacsony előlegű jelzálogkölcsön-lehetőségeket találnak, a 300 000 dolláros ház akár 3,5% -a is 10 500 dollár - nem pontosan a csúcsváltozás. Záró költségek - a szaggatott vonalon történő aláíráskor fizetendő különféle banki és egyéb díjak, például címbiztosítás és értékelési díjak - átlagosan több mint 2000 dollár volt 2016-ban.
A 100 pontos javulás a hitelképességében havonta 150 dollárt takaríthat meg 200 000 dolláros jelzálogkölcsön mellett, és közel 60 000 dollár élettartamú kamatfizetést eredményezhet. Ha kifizetheti néhány változó adósságot (hitelkártya-egyenlegek), és következetes, időben történő fizetéseket hajthat végre egy évre, akkor jó előrelépést jelent a hitelképesség drasztikus javítása érdekében.
Eközben az előleg további pénzeszközeinek eltávolítása elősegítheti a jobb árfolyam elérését és a fizetés elkerülését drága magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI), amelyet a hitelezők általában 20% -nál kevesebb jelzálogkölcsönnél követelnek meg. És mivel kevesebbet kell finanszíroznia a teljes vételárból, akkor a jelzálog-fizetés könnyebben kezelhető lesz, és kevesebb vesztegetést fog költeni a hitel élettartama alatt.
Még mindig pénzre van szüksége. A ház megvásárlása drága, de így van egy tulajdonosa, évről évre évre. A vízmelegítők rozsdásodnak, a bejárókat fel kell javítani, a falak új festékrétegeket igényelnek. Egy bizonyos ponton, kevés figyelmeztetés mellett, a tetőt 10 000 dollár vagy annál nagyobb összegű cseréjére lehet szükség. Ehhez készpénzre van szüksége.
Ha az előleg valójában a sürgősségi alap, vagy ha a lehető legnagyobb jelzálogkölcsönt veszi igénybe, akkor kockáztatja, hogy túl soványnak nyújtja magát. „Győződjön meg arról, hogy rendelkezik pénzügyi lehetőségekkel ahhoz, hogy nemcsak megvásárolja otthonát, hanem ott is maradjon” - mondta Jorge Colon, a A házvásárló mentorok, a nonprofit Allston-Brighton Community Development Corp. programja. Bostonban.
Sarah Korval, aki férjével, Scott Wisnaskussal tavaly vásárolt egy városi házat Bostonban, a bérlő fáradtságát megemlítette egyik okaként a vásárlás iránt. "Volt néhány kihívás, amelyeket várakozásuk során találsz: bérlakások, közvetlen szomszédok a szomszédokkal és alattuk eladott helyek" - mondja. Ráadásul szőrös családjuk - két kutya és két macska - korlátozta bérleti lehetőségeiket, amikor ideje volt költözni.
De néhány évbe telt, amíg valóban készen álltak a vásárlásra. “Egy ideje beszéltünk a vásárlásról, de tudtuk, hogy inkább a bostoni térségben akarunk maradni mint a külvárosba történő fióktelep - és ehhez sokkal több pénzt kellett megtakarítani az előleghez. ” mondja.
Korval szerint 2010-ben kezdtek megtakarítani azzal a várakozással, hogy „egy nap” vásárolnak otthont, majd 2015 elején kezdték meglátogatni a nyitott házakat. "Először vasárnap volt valami más, és nem volt nyomás a hely keresésére, mert egyébként nem tudtunk ajánlatot tenni." - mondta.
Az út során, különösen amint a bostoni lakásárak új magasságokat értek el, kétségeik merültek fel. "Az évek során néhányszor átgondoltuk a kérdést, azon tűnődve, vajon a vásárlás is megéri - mondta. „[De] 2016 elején már unatkoztak a jelenlegi élethelyzetünkről, és úgy tűnt, hogy a megfelelő idő, hogy komolyan vesszük a vásárlást. Megragadtam Zillow-ot és Trulia-t, mintha ez a napi munkám volt. ”
Ha hasonlóan unatkozik, de kicsit felkészületlenül érzi magát, az egyik felkészülési módszer az, ha először otthoni vásárlói kurzust vesz fel. Általában megfizethető lakhatási szervezetek vagy nonprofit szervezetek által kínált jó otthoni vásárlási osztály végigvezeti Önt a házvásárlás különböző lépésein. mondja el és mutassa meg a dramatis personae-val, amellyel együtt fog dolgozni (ideértve az ingatlanügynököt, a házellenőrzést, a jelzálogkölcsön-hitelezőt, a biztosítási ügynököt és az ingatlanügynökséget) ügyvéd).
Életünk körülbelül száz dollárért és négy hétért cseréjéért feleségemmel és én csak mindent megtudtunk, amit csak tudtunk valaha is akartuk tudni egy ilyen osztályban a háztulajdonról - ideértve azt a tényt is, hogy NINCS VÁLLALKOZÁSUNK nem volt otthonunk a ház vásárlásánál idő. (Ha meg kell várnia, amíg a fizetési bizonylata el nem tér, mielőtt ajánlatot tehet egy házra, mert alig tudja fedezni a jóhiszemű betétet - nem beszélve az előlegről vagy a bezárási költségekről - még nem állsz készen arra, hogy otthont vásároljon.) Tehát egy évet lefagyasztottunk, és felrobbantottuk megtakarítás.
Ez azt jelenti, hogy össze kell gyűjteni a közelmúltban fizetett fizetési nyilatkozatokat, adóbevallásokat, autó- és diákhitel-kimutatásokat, hitelkártya-számlákat és banki információkat, valamint a hitelező általi előzetes jóváhagyást. A kölcsönszolgálatért felelős tisztviselő nem tudja megmondani, hogy érzelmileg hajlandó-e házat vásárolni, de nekik nincs gondjuk, ha elmondja, ha pénzügyi szempontból még nem áll készen.
„Az egyik dolog, amit mondunk az embereknek, hogy előzetes jóváhagyással kell rendelkezniük. Ez az egyik legfontosabb dolog, amikor ingatlanokat vizsgálnak ”- mondta Colon. "Ez megmutatja az eladónak, hogy komolyan veszik a vásárlást, és megvannak a lehetőségei ehhez."
Mivel bár valószínűleg készen áll arra, hogy házat vásároljon, az eladó nem fogja csak a szavát vállalni érte.
