Ígéretesnek tűnt a hallgatói hitelfelvevők adósság-elengedési programja: 10 évig dolgozzon egy közszolgáltatási szektorban, miközben időben törlesztette a kölcsönöket. Ezután - egy évtizedes munka után, mondjuk ápolóként, rendőrként, tanárként, szociális munkásként, elsősegélyként vagy más közszolgálati munkakörben - törölje a fennmaradó diákhitel-egyenlegét.
De, mivel a Közszolgálati kölcsön megbocsátás A (PSLF) program egy évvel ezelőtt kezdte meg a kérelmek elfogadását (2007-ben hozták létre), több mint A pályázók 99 százaléka elutasították. Noha 28 000 hitelfelvevő jelentkezett a programra, az Oktatási Minisztérium szerint csak 96 (!) Hitelfelvevő kapott hitelbocsánatot a program révén. (A programot bírálják rossz gazdálkodás.)
Nem akarjuk, hogy itt minden negatív Nancy-t eljussunk, de ha azt tervezitek, hogy a kölcsönöket megbocsátják - és talán még házvásárlásra is várnak amíg ezt az adósságot 0 dolláros egyenlegig nem bontották - a diákhitel-elengedés körüli előzetes számok elbizonytalanítják, hogy legkevésbé.
De fennáll annak a lehetősége, hogy a jövőben több hitelfelvevő jogosult megbocsátásra. Ráadásul a szakértők szerint vannak olyan alternatív stratégiák, amelyek segítenek a hallgatói kölcsönben részesülőknek betörni a lakáspiacra, miközben arra várnak (és abban reménykednek), hogy eltöröljék ezt az adósságot.
Például egy feltörekvő tendencia: Egyes munkáltatók diákhitel-enyhítési programokat dolgoznak fel bérleti ajánlatok formájában - mondja Tisa L. Silver Canady, a főiskolai pénzügyi oktatásra szakosodott szerző és oktató.
„Egyesek olyan nyugdíjas programokat hoznak létre, amelyek olyan diákhitel-felvevők számára fektetnek be, akik úgy érzik, hogy nem annyi jövedelmet szerezzen, hogy befektessen egy nyugdíjtervbe, és egyszerre fizesse vissza a diákhitel-adósságot ”- mondta mondja.
Körülbelül 70 százaléka PSLF alkalmazások elutasították, mert nem feleltek meg az alkalmassági követelményeknek, amelyek olyan kritériumokat is tartalmazhatnak, mint például a beiratkozás a rossz törlesztési tervben olyan munkát végez, amely nem felel meg a programnak, vagy rossz hitel van típus. Elég csak annyit mondanom, hogy sok hitelfelvevő csalódott és zavart, miért nem felelnek meg. A massachusettsi főügyész még odáig is eljutott perel a szervert a program kezeléséhez.
A visszautasított többi PSLF-kérelemből, mintegy 10-ből három hiányzott van némi remény, hogy miután kijavították és újra benyújtották, a diákhitel elengedési aránya meg fog növekedni növekedés.
Továbbá lehetséges, hogy a jövőben több hitelfelvevő minősülhet hiteleinek konszolidálásával. Csak azok, akik közvetlen szövetségi kölcsönök képesítéssel rendelkezik a PSLF számára.
Például a Szövetségi Családi Oktatási Hitelprogram és a Perkins-kölcsönök nem felelnek meg a megbocsátásért, de a hitelfelvevők jogosultak lehetnek összevonni őket egy Közvetlen konszolidációs kölcsön. A hátrány? Csak az új közvetlen konszolidációs hitelen teljesített minősített befizetéseket lehet beszámítani a PSLF-hez szükséges 120 kifizetésbe, ami azt jelenti, hogy a 10 éves órája újra elindulna.
Az ezredfordulók nyolcvan százaléka nem rendelkezik otthonnal (a. Szerint felmérés az ingatlanügynökök országos szövetsége) - e csoport 83 százaléka gondolja úgy, hogy diákhitel-tartozása befolyásolta vásárlási képességüket. Az ezredfordulók azt várják, hogy a diákhitelek átlagosan hét évvel késleltetik lakásvásárlásaikat.
A hallgatói kölcsönökkel rendelkező évezredesek átlagosan 75 százalékkal kevesebb vagyonnal rendelkeznek, mint azok, akiknek nincs, a legújabb elemzés, ami megnehezíti az előleg megtakarítását. Ráadásul a diákhitelek figyelembe veszik a hitelfelvevők adósság / jövedelem arányát (DTI), ami megnehezítheti a jelzálogjog jóváhagyását. (A jövedelemalapú visszafizetési terv azonban gyakran segíthet a DTI csökkentésében).
A kölcsönbocsátási program mentőöv lehetett a diákhitel-adósságokba borult és szerényen fizető fizetésekkel rendelkező területeken dolgozók számára. Különösen azért, mert a fenti bizonyítékok közvetlenül összekapcsolják a hallgatói hiteleket, mint fő tényezőket, amelyek visszatartják az évezredeket a nyugdíjas megtakarítások és az otthoni befektetések terén.
Ha a diákhitel-elengedés nem a közeljövőben várható, íme néhány kreatív és alternatív módszer a ház megtakarításához, miközben még írod ezeket a havi visszafizetési csekkeket.
Míg a PSLF a legszélesebb körben ismert, vannak más hitelengedélyezési programok bizonyos szakemberek számára, amelyeket érdemes ellenőrizni - mondja Silver Canady. Például a Tanári kölcsön megbocsátási program, ha öt egymást követő tanéven teljes munkaidőben oktat alacsony jövedelmű iskolában, akkor megbocsátható lehet akár 17.500 USD a közvetlen támogatott és nem támogatott kölcsönökből, valamint a támogatott és nem támogatott Federal Stafford Kölcsönök. A Országos Egészségügyi Szolgálat Testület van egy olyan programja is, amely megbocsátja a diákhitelt az egészségügyi dolgozóknak, akik alulteljesített területeken vállalnak munkát.
Keressen egy olyan tulajdonosot, aki hajlandó eladni a „Bérleti díjat saját tulajdonában” - javasolja Don Wede, az ingatlanbefektetési társaság elnöke Heartland Funding Inc.. Ez a lízing opció, a szerződéses értékesítés, a tulajdonos visszafizetési finanszírozásának nevezhetõ is, amelyek mindegyike kissé eltérõ feltételekkel rendelkezik, de lehetõvé teszi a tulajdonos számára, hogy úgy viselkedjen, mint a bank - mondja Wede. Normál esetben előlegre lesz szükség, de ez enyhíti az adósság-jövedelem nyomását. Itt van, amit te tudni kell mielőtt aláírná a saját bérleti díját - és vigyázzon, ezek gyorsan csalóvá válhatnak.
Ez szélsőséges lehet, de ha friss diplomás vagy, és fontolgatod, hogy elmozdulsz, Maine-nak van egy adóösztönző programja, amely segít enyhíteni a diákhitel nyomását. Az államok Oktatási lehetőség adójóváírás azok számára áll rendelkezésre, akik bármelyik főiskolán végeztek az Egyesült Államokban, amennyiben ez 2016 után volt. A program részletei eltérnek, de dióhéjban a Maine-ban élők és dolgozók az állami jövedelemadójukból levonhatják az év folyamán a diákhitel-befizetéseket. Tehát ha 2200 dollárral tartozik állami jövedelemadóval, és 2000 dollár diákhitelt fizet, akkor csak 200 dollárral tartozik az államnak.
Shawn Breyer szerint a bérleti díjra támaszkodva segíthet a jelzálog fizetésében Breyer otthoni vásárlók vett. Amikor feleségével együtt elvégezték az iskolát, 210 000 dollár értékű diákhitel-tartozásuk volt a törvényeikből és a mérnöki programjaikból. Ahelyett, hogy postgrad-ot béreltek volna, duplexet vásároltak a michigani Grand Rapids-ban, az egyik oldalon éltek, a másikat pedig bérbe adták.
"Ennek a megközelítésnek az az előnye, hogy a bérleti jövedelem 75 százaléka az Ön személyes jövedelmének számít a hitel igénylésekor" - mondja. "Ön is megszünteti a lakhatási költségeit, ami lehetővé teszi, hogy pénzt átcsoportosítson a diákhitelek gyorsabb kifizetésére."
A bérleti jövedelem egy részét felhasználhatja egy másik bérleménybe történő befektetéshez is, hogy segítse a diákhitelek kifizetését - mondja.
Vigyázat, ha arról van szó ház-hackelés: Ha nagy, családi ház vásárlását tervezi, és szobát bérel, akkor ezt a tervezett bérleti jövedelmet nem tudja felhasználni jelzálogjogosultság megszerzésére. Többcsaládos háznak kell lennie, kivágott egységekkel, és az egyik ilyen egységnek az elsődleges lakóhelynek kell lennie.
Ezenkívül földesúr leszel - ami mindenfélével jár váratlan költségek és terheket. Természetesen továbbra is rendelkeznie kell előleggel.
