![8 gyors konyhajavítás, amelyet azonnal megtehet, ha új helyre költözik](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Nehéz pénzt megtakarítani, időszak, még kevésbé kell elegendő összeget elkülöníteni az összes versengő kiadáshoz, amellyel életünk során szembe kell néznünk. Még a legtöbb alacsony előlegű program is először házvásárlók megkövetelheti, hogy legalább néhány ezer dollárt gyűjtsön össze, ha nem sokkal nagyobb darabot. Talán azt reméled, hogy a főiskola szabad lesz, mire a kétéves középiskolád elvégzi, de mi van, ha nem az? És ha valaha is reménykedik abban, hogy megúszhatja a tőkés gép őrlőberendezéseit, akkor sokkal többre lesz szüksége, mint 24 000 dollár - a millenniumi nyugdíjak megtakarításainak medián összege a Transamerica nyugdíjas tanulmányi központ szerint.
A célok bármelyikének megtakarítása elég ijesztő, még kevésbé a három kombinációja. Tehát hol kezdi? Nos, van egy mesésen rugalmas, adókedvezményes megtakarítási számla, amely lehetővé teszi, hogy egyszerre takarítson meg mindhárom felé: a Roth IRA.
Ellentétben a munkahely 401 (k) vagy egy hagyományos IRA, egy Roth IRA-t adózás utáni dollárokkal finanszíroznak - ez azt jelenti, hogy hazaviszik a fizetését, ahogyan 100 dollárt utalhat át folyószámlájáról megtakarításokba. Ez nem hangzik különösebben különlegesnek, de óriási különbséget jelent. Mivel már befizette rá az adó részét, a Roth IRA-ban lévő pénz adómentesen növekedhet. Tehát ellentétben a többi nyugdíjszámlával, amikor 59 ½ éves kora után felveszi a pénzét a Roth IRA-tól, akkor nem kell adót fizetnie (amennyiben több mint öt éve van számlája).
(Szélsőséges példaként tegyük fel, hogy egy 40 éves fiatal 20 évvel ezelőtt 1000 dollárt tett be egy Roth IRA-ba, és eléggé előzékeny volt ahhoz, hogy mindezt az Apple-be fektesse, soha többé ne nyúljon hozzá. Mostanra 60 éves korában több mint 100 000 dollárt ér, és minden adóját teljesen adómentesen felveheti.)
De a Roth IRA-nak más kulcsfontosságú előnyei is vannak, amelyek hasznos, sokoldalú megtakarítási járművé tehetik. Lehetővé teszi, hogy néhány különleges körülmények között pénzt vonjon ki a nyugdíjkorhatár előtt.
Sőt, visszavonhatja hozzájárulások (vagyis a már befizetett pénz, de nem befektetési nyereség vagy megszerzett kamat) bármikor, bármilyen okból, kötbér vagy adó megfizetése nélkül. Ez azt jelenti, hogy agresszívan spórolhat, azzal a nyugalommal, hogy a Roth IRA-t a legvégső sürgősségi alapként használhatja, ha szükséges. (A fenti esetekben akár visszavonhatja a kereset nyugdíjkorhatár előtt a tipikus 10% büntetés megfizetése nélkül Ugyanakkor rendszeres adókat kell fizetnie minden befektetési jövedelem után, amelyet 59 ½ éves kora előtt vettek ki.
Az összes juttatás miatt korlátok vannak abban, hogy ki és mennyivel járulhat hozzá a Roth IRA-hoz. A hagyományos IRA-khoz hasonlóan a hozzájárulások felső határa évente 6000 dollár (vagy 7000 dollár, ha 50 év felett van). De a Roth IRA-knak van jövedelemhatárok valamint: 2020-ban az egyedüli adófizetők, akik akár 124 000 dollárt keresnek, és a házaspárok, akik akár 196 000 dollárt keresnek, jogosultak hozzájárulni a Roth IRA-hoz évente mind a 6 ezer dollárhoz. Az ennél többet keresők csökkentett összegekkel járulhatnak hozzá, amíg a jogosultság teljesen megszűnik 139 000, illetve 206 000 dollárnál.
A Roth IRA szépsége az a rugalmasság, amelyet kínál, amikor változatos ütemtervekkel próbál megtakarítani a versengő célok felé. Tegyen be annyi pénzt, amennyit megengedhet magának a félretételre, tudva, hogy elköltheti valamennyit előlegként. De ha továbbra is bérel, a házalapját azonnal újrabefektetheti az egyik másik megtakarítási célja felé. Ha a gyereked ösztöndíjat kap, vagy nem jár főiskolára? Hadd nőjön ez a többlet a nyugdíjazására. Ha pedig pénzügyi katasztrófa áll szemben, akkor adók és kötbér fizetése nélkül elővehet néhány elrejtett készpénzt.
Nem vagyok pénzügyi tervező, de itt van egy túlságosan leegyszerűsített példa arra, hogyan használhatna egy Roth IRA-t mindhárom cél megtakarításához. Tegyük fel, hogy reméled, hogy három éven belül házat vásárolsz, 15 év alatt el akarsz különíteni egy kis pénzt a gyermeked oktatására, és azt reméled, hogy 35 év múlva visszavonulsz.
Jó ökölszabály, hogy ne tartson pénzt olyan részvényekben, amelyekre 5-10 éven belül szüksége lesz, mert ha összeomlik, akkor nem biztos, hogy megvárja a piac teljes helyreállását. Tehát azt szeretné, hogy az előlegére elkülönített pénz egy biztonságosabb, rövid távú befektetés legyen, például CD-k, államkötvények vagy pénzpiaci számla.
Eközben, ha a nyugdíjazás még három vagy négy évtizedre van, valószínűleg azt szeretné, hogy ez a pénz egy elég agresszív részvényportfólióban maximalizálja a növekedést. Ha nagyobb összeomlás van, akkor rengeteg ideje van arra, hogy kivárja.
Ami pedig a gyermek főiskolai pénzét illeti, azt szeretné, ha az első néhány évben agresszívan fektetnék be, de fokozatosan konzervatívabbá váljon az első év közeledtével.
Mindhárom elérése érdekében egyszerűen eloszthatja hozzájárulásait különböző céldátumú alapokba. Ezek olyan alacsony költségű befektetési alapok, amelyek az idő múlásával automatikusan módosítják befektetési összetételüket, és a céldátum közeledtével fokozatosan áttérnek a kockázatosabb részvényekről a biztonságosabb befektetésekre.
Tegyük fel, hogy képes összeszedni a havi 500 dollárt. Beállíthatja számláját úgy, hogy a járulékok 50% -a 2060-as céldátumú alapba kerüljön nyugdíjba, 10% 2035-ig megy be a főiskolai céldátumba, 40% pedig CD-re vagy magas kamatú megtakarítási számlára ház. (A legtöbb pénzügyi szakértő azt állítja, hogy a nyugdíjas megtakarításokat helyezze előtérbe az egyetemmel szemben, mivel a hallgatói kölcsönök könnyen elérhetők, de senki nem fog kölcsönadni pénzt az öregedéshez.)
Három év után körülbelül 7500 dollárod lenne a befizetési alapodban - bár szükség esetén további 2500 dollárt húzhatsz ki büntetés nélkül. Ettől kezdve megnövelheti a főiskolai és a nyugdíjjárulékokat - mondjuk 60/40-es osztással. A 15. évre körülbelül 43 000 dollárt spórolt meg a gyerek tandíjjainak segítésére (és további 60 000 dollárt vehetett igénybe előzetes hozzájárulásként, ha nagyon kellett, bár ez nem ajánlott). Ezt követően, ha nyugdíjba megy, a havi 500 dolláros járulékának fennmaradó részével megmarad 2060-ra körülbelül 920 000 dollárral - mindannyian, adómentesek, és mindezt ugyanolyan egyedülállóan hatékony befektetésből kapják számla.
(Megjegyzés: A CD-k vagy megtakarítások 2% -os kamatlábát, a középtávú főiskolai befektetések 5% -os átlagos hozamát és a hosszú távú nyugdíjas befektetések 7% -os átlagos hozamát feltételeztük.)
Jon Gorey
Hozzájáruló
Múltbeli zenész vagyok, részmunkaidős otthonmaradó apa, valamint a House & Hammer, az ingatlanokkal és a lakásfelújítással foglalkozó blog alapítója. Írok az otthonokról, az utazásról és az egyéb életfeltételekről.