Elhatározta magát, hogy lakást vásárol. Lehet, hogy hosszú játékot játszik, lassan, de folyamatosan építi fel ezt az „előleg” megtakarítási alapot. Vagy talán abban reménykedik, hogy az új év kezdetére beköltözik és letelepedik. Bárhol is jár a lakásvásárlási útján, a szakértők szerint számos lépést megtehet annak érdekében, hogy szilárd pénzügyi alapokat szerezzen, és az egész folyamat egy kicsit zökkenőmentesebbé váljon.
Tekintse ezt otthoni vásárlási ütemtervének, függetlenül attól, hogy saját lakását szeretné megvásárolni három év, egy év vagy három hónap múlva.
Ha az elkövetkező években a lakástulajdonosságra törekszik, akkor itt az ideje, hogy visszaszorítsa a fennálló tartozásait, és elkezdjen spórolni egy előlegre. Néhány év áll rendelkezésére, hogy az anyagi helyzetét csúcsformába hozza, ezért használja ezt az időt anyagi alkalmasságának fejlesztésére.
Andy Taylor, a Credit Karma Home. A hitelezők figyelembe veszik, hogy bevételei mekkora részét az adósságok kifizetésére fordítják
adósság / jövedelem arány (DTI). A legtöbb hitelező DTI -t keres, amely kevesebb, mint 43 százalék."A DTI fontos tényező, mert megmutatja a hitelezőnek, hogy nem fogja felhasználni a fennmaradó készpénzt a házfizetésre" - mondja. Bár előfordulhat, hogy a következő néhány évben nem tudja kifizetni a teljes autóhitelt vagy a diákhitelét, csökkentheti az egyenlegeket, és törlesztheti a forgó adósságát, például a hitelkártya -egyenlegeket. Nem tudja, hol kezdje? Próbálja meg letölteni a pénztakarékos alkalmazás, mint a Digit, amely dollárt és centet kerekít fel a kifizetéseken, és hozzáadja a megtakarítási számlához. Ezt az extra készpénzt felhasználhatja hitelkártya -egyenlegeinek letörlésére.
A lakásárak, a kamatok és valószínűleg a saját fizetése ingadozni fog a következő három évben. De okos, ha pillanatképet kap arról, hogy mennyit takarít meg az előleg és a zárási költségek miatt - mondja a pénzügyi és megtakarítási szakértő Andrea Woroch. Így elkezdheti eltakarítani a pénzt egy célt szem előtt tartva. Woroch javasolja az online használatot jelzálog kalkulátorok hogy segítsen kitalálni, mennyit engedhet meg magának a megélhetési költségekből, olyan tényezőkre rétegezve, mint az adók és a HOA -díjak.
Talán hallotta, hogy a 20 százalék arany standard az előleghez, de manapság ez egy kicsit mítosz. Míg egy nagyobb előleg segít elkerülni a költségeket, mint például a magán jelzálog -biztosítás, a minimum le az FHA -hitel kifizetése mindössze 3,5 százalék, a hagyományos hitelek pedig mindössze 3-5 százalékot igényelnek le. (Itt van a az alacsonyabb előlegek előnyei és hátrányai). Zárási költségekeközben általában a lakás eladási árának 2–5 % -a, ezért ne felejtse el párnát adni a költségvetéséhez számoljon el velük.
A kiváló hitel nemcsak a jelzálogjog megszerzésében segít, hanem a versenyképes kamatláb elérésében is. A legtöbb hagyományos hitel esetében legalább 620 -as hitelkreditre van szüksége. A legjobb kamatokat akkor kapja meg, ha a hitelképessége 760 vagy annál magasabb. Az összes jelenlegi számla időben történő befizetése segít az egészséges hitelképesség kialakításában (vagy megszilárdításában) Ron Wysocarski, ingatlanközvetítő, székhelye Port Orange, Florida. A hitel pontszámának harmincöt százaléka az Önén alapul fizetési előzmények. Valami más jó hitelszokások A hitelkártya -kihasználtság 30 százalék alatti szinten tartása és a hiteljelentés rendszeres ellenőrzése, az esetleges hibák vitatása.
Néhány évvel a lakásvásárlás előtt gondolja át, hogyan növelheti előleg -megtakarításait és gyorsabban követheti adósságának törlesztését - javasolja Woroch. "Rengeteg rugalmas oldalsó nyüzsgést végezhet otthonról és szabadidejében, még akkor is, ha úgy érzi, hogy korlátozott a jelenlegi ütemterve" - mondja Woroch. Például regisztrálhat oktatóként VarsityTutors.com és egy órán keresztül segítsen a diákoknak itt vagy ott a szakterületén a Zoom segítségével, vagy keressen extra pénzt háziállat -ülőhelyekkel, például Rover.com. Itt vannak további ötletek az oldalsó nyüzsgéshez hogy segítsen növelni a jövedelmét.
Nyisson meg egy speciális, magas hozamú megtakarítási számlát otthoni alapja számára, mondja Brittney Castro, a minősített pénzügyi tervező Menta. Mivel a cél az, hogy három éven belül lakást vásároljon, nem akar túl sok kockázatot vállalni a pénzével a befektetésével - mondja. Bölcs dolog csökkenteni a kockázatot, és elfogadni a magas hozamú megtakarítási számláról kapott alacsonyabb hozamot, hogy biztosítsa, hogy a tőkéje ott lesz, amikor eljön a vásárlás ideje. Annak érdekében, hogy a megtakarítási célokkal a pályán maradjon, beállíthatja az automatikus átutalásokat.
Amellett, hogy a hitelképességét jó formában tartja, és kifizeti a meglévő adósságot, elköltheti a következőt évben tanulni a lakásvásárlási folyamatról, ami növeli önbizalmát és hozzáértő pozíciójává teszi Önt vevő.
Üsd a nyílt ház áramkör! Ez egy alacsony elkötelezettségű módszer annak megállapítására, hogy milyen a piac, és képet kaphat a megvásárolni kívánt lakás típusáról, mondja Jennifer Gale, ingatlanközvetítő Ontarioban, Kanadában. Amikor elkezdi nullázni, hogy melyek azok a funkciók, amelyek fontosak Önnek, és melyek azok a városrészek, amelyek vonzzák Önt, látni fogja, hogy milyenek az árkategóriájú lakások. Ráadásul találkozik néhány potenciális ingatlanügynökkel, mondja Gale.
Most van a tökéletes alkalom arra, hogy alaposan megértsük a rendelkezésre álló különféle kölcsönöket és kezdje el mérlegelni, hogy melyek lehetnek a legmegfelelőbbek Önnek - mondja Brandi Wright, stratégiai ingatlan -tanácsadó nál nél Ingatlan méhek Denverben, Colorado -ban.
Például a Szövetségi Lakásügyi Hivatal vagy az FHA, a hitelek népszerűek az első lakásvásárlók körében alacsonyabb hitelképességük miatt. Az FHA hiteleknél akár 500 pontot is elérhet, amennyiben 10 százalékos előleget hoz a záróasztalra. A hagyományos hitelek (azaz a szövetségi fedezet nélküli hitelek) általában 620 vagy annál magasabb hitelképességet igényelnek.
A hiteltípusokon kívül érdemes megismerkedni a kölcsön feltételeivel is. A fix kamatozású hitelek a kölcsön futamidejére kamatlábba zárnak (ah, kiszámíthatóság!) miközben állítható kamatozású hitelek, amelyek kiestek a kegyelemből, miközben a kamatlábak rekord mélyponton vannak, alacsony bevezető kamatokat kínálnak, majd évente kiigazításra kerülnek. Azt is el kell döntenie, hogy 30 éves jelzáloghitelt szeretne felvenni alacsonyabb havi törlesztőrészlettel, vagy 15 éves jelzáloghitelt, amely kamatokat takarít meg a kölcsön futamideje alatt.
„Annak ismerete, hogy mely kölcsöntermékek az Ön számára hasznosak, segít interjút készíteni a hitelügyintézőkkel, és rendkívül fontos tudni, hogy nem minden a hitelezők ugyanazokat a hiteltermékeket kínálhatják, vagy tapasztalatlanok lehetnek az Önt érdeklő hiteltermékkel kapcsolatban. ” - Wright mondja.
Wright azt javasolja, hogy ne csak a hiteltermékekkel ismerkedjen meg, de hozzáértő lépés az első lakásvásárlási programok és az előlegsegítő programok kutatásának megkezdése.
Több mint 2500 előleg -támogatási program áll rendelkezésre A jelzálogjelentések. Néhányuk nonprofit szervezetektől származik, de többségük állami és környékbeli lakásfinanszírozási ügynökségekből származik. A legtöbb ilyen program célja az első vásárlók segítése, de ha néhány év telt el azóta, hogy utoljára birtokolt egy lakást, akkor jogosult lehet.
Amikor elkezdi komolyan venni az otthoni vásárlást, az első otthoni vásárlói tanfolyam elvégzése segíthet önbizalmat szerezni. A tárgyalt témák közé tartozik például a hitelminősítés és a jelentések megértése, a jelzálogkölcsön megszerzése, a jelzáloghitel lezárása és a hitel nemteljesítésének elkerülése.
Ezen a példátlan piacon különösen fontos egy hozzáértő ingatlanszakemberekből álló csapat összeállítása. Bár jó barátját vagy volt osztálytársát felvenni, ne feledje, hogy a lakásvásárlás valószínűleg életének legnagyobb pénzügyi döntése, mondja Wright. Ezt szem előtt tartva, fel kell vennie egy ügynököt vagy hitelezőt, aki bizonyítottan jártas a piacon, és hozzáértő és szenvedélyes, mondja.
Az elkövetkezendő néhány hónapban stabilan szeretné tartani pénzügyi helyzetét. Ez azt jelenti, hogy nem szabad új autóhitelt felvenni vagy hitelkártyáját max. Előtte találjon még néhány lakásvásárlási tippet az otthoni szakaszhoz.
A jelzáloghitel igénylési folyamata megköveteli a sok a dokumentumok és az olyan dolgok iránti kérelmek, mint például a bankszámlakivonatok vagy az adóbevallások, gyorsan érkeznek. Ennek a folyamatnak a felgyorsítása érdekében állítson össze egy kötetet a fontos dokumentumokból, javasolja Alex Leduc, fő jelzálog -közvetítő a Sügér, egy kanadai digitális lakásvásárlási platform. Íme néhány javaslata:
Továbbá, ha családtagja vagy barátja pénzügyi ajándékot ad Önnek, hogy segítse előlegének kiegyenlítését, akkor kéznél kell lennie egy ajándéklevélnek, amely szerint a pénz valóban ajándék. A hitelezők biztosítani akarják, hogy a pénz ne informális kölcsön legyen, amelyet vissza kell fizetnie, ami potenciálisan nyomást gyakorolhat a költségvetésére.
Itt az ideje, hogy előzetesen minősítsünk lakáscélú jelzáloghitelre, mondja Brittney Castro, a minősített pénzügyi tervező. Menta. A jelzáloghitel -zárolás általában 30-60 napig tart, bár egyesek akár 120 napig vagy tovább is tarthatnak.
"Fontos, hogy érdeklődjön a hitelezőnél, mivel egyesek ingyenes kamatlábat kínálnak egy meghatározott időtartamra" - mondja Castro.
A készlethiány miatt néhány első vásárlónak szerencséje van otthont találni, mielőtt piacra lép. Előfordulhat, hogy a kizárások nem jelennek meg a tipikus listaoldalakon, de ezekre speciális hírcsatornákon keresztül regisztrálhat, mondja Woroch. Megtalálhatja azoknak a webhelyeknek a listáját, amelyek nyomon követik a kizárásokat itt- mondja Woroch. Az ingatlanügynök beállíthat egy kizárólagos otthoni riasztást is, amely közvetlenül e -mailt küld Önnek a kritériumainak megfelelő új elérhető ingatlanokról.
"A végén talán sikerül megállapodást kötni a kizárással, pénzt fordítani a korszerűsítésre, és mégis kevesebbet költeni, mint ha egy vadonatúj vagy nemrégiben felújított lakást vásárolna" - mondja.
Van egy informális szabály az ingatlanokban hogy ha egy otthon leellenőrzi, amit keres egy ingatlanban, akkor ajánlatot kell tennie. Ezenkívül segít meghatározni az igényeit vs. szeretne, ha ingatlanokat keres. Például, ha Ön és partnere távoli dolgozók, az otthoni iroda lehet a legfontosabb. De ne zárja ki az egyébként nagyszerű otthont, mert nincsenek mondjuk gránit munkalapjai, mondja Bridges.
Nem szeretné törölni a megtakarítási számláját házvásárláskor - figyelmeztet Ralph DiBugnara, a Otthon minősített, egy ingatlanforrás -webhely. Nem számít, mennyit tervez, valószínűleg előre nem látható költségek merülnek fel, mondja. Sokan vesznek lakást, majd hitelkártyával vásárolnak bútorokat, de ezek a kamatok akár tízszerese is lehet a jelzálogkamatnak - figyelmeztet.
